民間貸款合法嗎？誰適合申請？管道有哪些？申辦注意事項一次看！

什麼是民間貸款？

圖／JKL SEO 團隊

民間貸款，也被叫做民間借貸、民間借款，是指銀行、保險公司、農會、信用合作社、郵局這些金融機構以外，民間私人機構所提供的借貸、融資服務。

常見的民間貸款機構，像是：民間代書公司、融資公司、當鋪等。

常見民間貸款 3 管道

1. 民間代書貸款

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民間代書貸款，是民間最常見的貸款管道。

「代書」原本是日治時代幫忙替代辦理土地和不動產交易服務的人，像是「中介人」的角色。

所以「民間代書貸款」，是在貸款上扮演借貸機構與借貸人的「代理人」，幫忙「代為辦理」貸款。

大部分的民間代書只是「代辦」，資金的來源很廣，像是：

銀行。

融資公司。

其他金主等投資人。

代書機構本身。

常見的代書貸款類型可以分成 2 種：

有擔保品：抵押土地、房屋、汽車等來借貸。

無擔保品：也被叫做民間信貸，利用借貸人的工作、財力證明來借貸。

民間代書的利率？

跟銀行用的「年利率」不一樣，民間代書通常是用「月利率」計算。

也就是說，如果月利率 1%，換算成年利率就是 12%。

根據民法第 205 條的規定，民間借貸的年利率最高 16%，如果超過就屬於高利貸。

2. 融資貸款

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融資公司，是指銀行等金融機構以外，可以提供各種資金服務的機構，像是：

不動產抵押融資。

汽機車融資。

企業融資與租賃。

應收帳款融資。

融資公司提供的貸款類型跟民間代書差不多，但企業規模通常比民間代書還大，也有些股票上市的公司，所以有提供企業融資與租賃服務。

大部分融資公司的貸款方案會「綁約」 20 期，也就是「限制清償時間」。

在綁約的這 20 個月內，不能提早繳清貸款，否則就要繳違約金。

但也有些融資公司會提供「提前一次繳滿 20 期，就能清償」的替代方案，建議借貸人在申貸前仔細確認融資公司的綁約時間與規定。

融資貸款的利率？

融資公司的利率通常用「年利率」來計算，範圍大概在 4%～16%，通常在民間代書跟銀行之間。

融資公司一樣屬於民間貸款，所以也要遵守民法第 205 條的規定，年利率最高不能超過 16%。

3. 當鋪

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當鋪跟代書、融資貸款比較不一樣，是在現場直接抵押物品來換取資金的借貸方式。

它的特色是不用綁約，可以隨借隨還。

但在跟當鋪借貸時，會約定「滿當期」，也就是把抵押品贖回去的最後期限。

如果沒有依照合約繳款造成「流當」，抵押品可能會直接歸當鋪所有。

根據當鋪業法第 22 條的規定，如果超過「滿當期」 5 天都沒有繳清貸款，當舖就有權利可以處理抵押的典當物，包含拍賣、陳列出售。

當鋪可以當什麼？

一般來說，只要是值錢的東西，就可以拿去當鋪典當，像是汽機車、黃金、3C 產品等。

但有 6 種物品被禁止典當：

違禁物，像是：毒品、槍械、彈藥等。

有價證券、各種存款憑證，像是：股票、存託憑證、債券等。

機關印信、其他政府機關管理之財物，像是政府機關蓋在公文書上的印章。

軍警制服及其他附屬物品。

政府核發之證照、私人身分證明文件，包含身分證、健保卡、駕照等。

其他經政府明令禁止及管制買賣之物品：像是醫療器材、藥物等。

當鋪的利率是多少？

雖然當鋪也是一種民間貸款，但有專門的當鋪業法規定，所以利率上限可以到 30%。

除了利息之外，當鋪還會收倉棧費，通常是貸款金額的 5%。

民間貸款的種類

民間貸款的種類很多元，主要有這幾種：

基本款，銀行也有的貸款類型：信用貸款、房屋和土地貸款、汽車貸款、重機貸款。

各種二胎貸款、增轉貸：房屋二胎、汽車二胎、和房屋汽車增轉貸等。

其他小額貸款，是銀行比較少見的貸款類型：手機貸款、商品貸款、機車貸款等。

高價物品典當類，通常是當鋪：黃金、珠寶、精品、3C 產品、古董收藏等。

民間貸款跟銀行貸款差在哪？

民間貸款跟銀行比較表／JKL SEO 團隊

民間貸款的優點

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民間貸款的優點有哪些呢？

申辦與撥款速度快，一般 5 個工作天內就能拿到資金。

審核條件寬鬆、過件率高：民間貸款不看重聯徵紀錄，即使信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高也可以申辦。

可以幫忙債務整合：把多筆債務合併，之後只需要繳款給一個機構，還有機會降低利息跟月付金額。

不影響聯徵紀錄：民間申貸記錄不會出現在聯徵上。

貸款選擇多元：除了一般房屋、汽車貸款外，還有信貸、小額貸款、典當等可以選擇。

資金運用方式彈性高：一般不會去限制資金的使用方式。

民間貸款有風險嗎？

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因為民間貸款是民間私人的借貸方式，規模比較小，也沒有受銀行法的規範，所以風險通常會比較高。

民間貸款的申辦人容易面臨的風險，像是：

利率範圍過高、不合理。

被收取不合理、過高的手續費金額。

被不肖業者騙取抵押正本證件或文件、印章等重要個人物品。

個資被不肖業者利用、外流。

貸款合約內容跟當初諮詢的內容不同。

申辦成功後的貸款額度有變化。

沒有簽署合約、無保障。

誰適合申辦民間貸款？

臨時急需資金者：民間貸款的申辦與撥款速度快，一般最多 5 個工作天內就能拿到資金。

信用條件不佳、有瑕疵、負債比過高者：間間貸款的審核條件較寬鬆，即使信用有瑕疵、貸款遲繳、負債比過高也可以申辦。

多項債務需要整合者，或身上已有貸款，想轉貸調降利息者。

擔心聯徵記錄受影響者：民間申貸記錄不會出現在聯徵上。

無房車，有小額貸款需求者：民間貸款的選擇多元，即使是手機、機車也可以申辦貸款。

因信用瑕疵、信用小白而被銀行拒絕借貸者。

無固定領薪者、非一般上班族：如自營商、網紅、部落客等，可能因為沒有固定收入，或是工作領現金沒有薪轉證明，而被銀行拒絕借貸者。

民間貸款的申請條件

不同管道與貸款種類會有些許差異，但大多數的共同申請條件如下：

成年：滿 18 歲

有收入來源或工作證明，表示自己有還款能力。

另外會再根據貸款種類，增加特定申請條件，例如：

汽機車貸款：申請人要有汽機車。

房屋貸款：申請人名下有房屋。

申辦民間貸款的準備資料

不同的借貸管道和貸款種類，在申請資料上會有一點差異，但大部分需要的申請資料都差不多：

雙證件影本：確認申貸人身分。

勞保、薪資轉帳證明、工作證明：證明申貸人有穩定工作，具備還款能力。

其他財力證明：扣繳憑單、所得清單、定期存款單等。

擔保品資料：如果是有抵押擔保品的貸款方案，需要提供相關證明文件。像是房屋土地權狀、汽機車行照等。

必要時可提供保人：像是申貸人本身條件不佳，或想獲得更佳的貸款條件時。

民間貸款申請流程

代書貸款和融資貸款

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不同的借貸機構，在申貸流程上可能會有一點不同。

但大部分的代書貸款和融資貸款，貸款的申請流程都差不多：

選擇貸款管道與種類：可以先跟專員諮詢，確認詳細內容再考慮。

準備申請資料，送出申請。

貸款公司審核與評估貸款條件：貸款公司根據申請人的財務條件、抵押品價值等，評估貸款的額度及利率。

簽約對保：雙方核對貸款詳細內容，包含額度、利率等，簽署合約。

設定抵押權：如果是有抵押物品的貸款方案，像是房屋或汽車貸款，需要到地政機關做抵押權設定。但通常民間代書與融資公司會直接幫申辦人辦好。

撥款：一般最多 5 個工作天內，貸款公司撥款到申辦人帳戶。

當鋪

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當鋪的借貸流程，跟其他的民間貸款不太一樣：

直接帶著要抵押的物品到當鋪。

申辦人跟當鋪人員討論典當的金額。

當舖人員說明計息方式、還款方式。

填寫當票和借款資料。

當場撥款。

當貸款繳清後，在滿當期內，借貸人再帶著「當票」到當舖贖回典當的物品。

7 個技巧挑選安全的民間貸款機構

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可以透過幾個方法，來確認民間借貸機構的合法、安全性：

有合法的營業證明：可以用經濟部的商工登記公示資料，來查詢借貸機構是否有登記在上面。

貸款公司的網站資訊、公司介紹完整。

有實體店面：有固定地址與電話，電話打過去非空號，且有專人接聽。

申請流程公開透明。

計息、收費方式合理，且利率在合法範圍內：民間貸款年利率 16% 內，當鋪年利率 30% 內。

不要求抵押正本證件、文件、印章等重要資料。

貸款正式過件之前，不收任何費用。

但如果出現以下情況，申貸人就可能要稍微注意借貸機構的合法性：

借貸機構要求抵押證件的正本。

收費項目很多且模糊不透明，費用的名稱也很奇怪。

利率超過法定上限：民間貸款年利率超過 16% ，當鋪年利率超過 30%。

無條件提供借貸、包準過件、不用審核。

標榜 24 小時內就可以拿到資金。

申辦民間貸款注意事項

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注意利息計算方式：月利率還是年利率？

一般民間貸款常使用「月利率」的方式計算利息，跟銀行的「年利率」不同。

年利率跟月利率相差了 12 倍！也就是說，如果月利率 3%，換算成年利率就是 36%。

有些借貸機構在宣傳時，會故意不講清楚利率計算方式，讓申貸人誤以為是優惠的年利率方案而申辦，殊不知真正的年利率還要乘以 12 倍。

另外也要注意，年利率的上限規定：

根據民法、當鋪業法的規定，民間借貸（代書貸款、融資貸款）的年利率最高 16%，當鋪則是最高 30%，如果超過就是違法高利貸。

收費方式是否公開透明？是否合理？

民間貸款基本上都會收取「手續費」，不同貸款機構、公司的標準都不太一樣。

盡量選擇收費方式公開透明的借貸機構：

申辦前先諮詢專員，注意收費方式是否透明公開。

注意合約上的費用清單、手續費內容等價錢是否合理、有沒有突然出現的費用。

一般正式申辦前不會收取任何費用。

另外也要注意，借貸機構收取的費用是否合理？

像是根據當鋪業法規定，當鋪就只能收利息跟倉棧費這 2 種費用，而且倉棧費不能超過貸款金額的 5%。

注意抵押品的種類

當鋪是急需周轉金時很好用的貸款機構，因為標榜「只要有東西抵押，就能借貸」。

但根據當鋪業法第 16 條規定，有幾種東西不能用來抵押借貸：

違禁物：毒品、槍械、彈藥等。

有價證券、各種存款憑證：股票、存託憑證、債券等。

機關印信、其他政府機關管理之財物：政府機關蓋在公文書上的印章等。

軍警制服及其他附屬物品。

政府核發之證照、私人身分證明文件：身分證、健保卡、駕照等。

其他經政府明令禁止及管制買賣之物品：醫療器材、藥物等。

所以有些「只抵押證件就可以借貸」的廣告，標榜只要抵押身分證、健保卡、駕照等就可以借貸，是當鋪的違法行為。

如果是不肖業者，個人證件、資訊很可能會被利用在非法業務上而牽連自身，所以選擇抵押品時要特別小心注意。

確認合約內容後再簽名，並保管到貸款繳清

合約上的內容，要包含貸款的細節：

利率計算方式。

還款方式與期限。

是否有提前清償規定、違約金計算方式。

額外收取費用清單與詳細金額。

建議申辦人要仔細閱讀、確認沒問題之後再簽名。

另外，也建議保管合約直到貸款繳清、取回抵押品。

避免借貸期間發生紛爭，或借貸機構突然增加利息等，都可以用合約當作證據。

當鋪雖然沒有合約，但會簽「當票」。

如果不小心遺失當票，一定要馬上通知當鋪「掛失」。

「當票」就像是借貸的合約、雙方借款的證明，是具有法律效益的。

上面會詳細記錄貸款的資訊，包含：

當舖的名稱、地址。

當鋪的聯絡資訊。

借貸人的資料。

典當、抵押的物品。

典當、借貸的金額。

滿當日期：把抵押品贖回的最後期限。

當鋪贖回抵押品的方式，是「認當票，不認人」，所以避免當票被他人撿走、抵押品被贖走，一定要在借貸期間妥善保管當票。

評估自身負擔能力

申貸前，建議自行評估、確認「這筆貸款的需要性」後，再申辦：

確認借貸原因與目的。

確認每月的還款金額。

確認自己每個月可利用的資金。

確認這筆貸款是否在負擔能力內。

申辦貸款之前，也可以利用試算工具，評估每月還款金額，確定自己可以負擔之後再借貸。

民間貸款常見問題

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Q1：民間貸款是地下錢莊嗎？是高利貸嗎？

高利貸、地下錢莊，是民間私人的借貸方式，所以也屬於民間貸款。

但因為它們的貸款利率超過正常範圍，所以在法律上是違法的。

民間貸款根據法規，有限制利率的範圍，如果超過就屬於違法的高利貸：

代書貸款、融資貸款最高年利率 16%。

當鋪最高年利率 30%。

Q2：民間貸款會影響信用嗎？會上聯徵嗎？

在民間貸款的借貸紀錄不會留在聯徵上，所以也不會影響信用評分。

Q3：民間貸款還不出來怎麼辦？

如果民間借款逾期未還，合法的民間借貸業者會先打電話、寄信進行催收。

如果催收失敗，會依照合約內容，把申辦人的抵押物拍賣掉，來償還債務。

Q4：抵押證件就可以借款，是真的嗎？

當鋪抵押身分證來借貸，是違法行為。

根據當鋪業法第 16 條規定，當鋪不得收當政府核發之證照、私人身分證明文件。

包含身分證、健保卡、駕照等。

Q5：如果已經有其他貸款，還可以再申請民間貸款嗎？

民間貸款的額度，因為不會被算進金管會規定的貸款額度上限中，所以只要還有負擔能力，就可以申請民間貸款。