個人信貸是什麼？可以借多少錢？信貸合理利率是多少？

個人信貸是什麼？

個人信貸是只要透過自身「信用」，就可以借錢。

個人信貸也同時稱為「信用貸款」。

如果你名下有機車，借款還可以考慮「機車貸款」：機車貸款懶人包

個人信貸種類有哪些？

個人信貸有分期型信貸和循環型信貸，兩者的差別在於利率、計算利息方式、給多少錢到戶頭的方式都不一樣，以下會詳細介紹兩者差別。

分期型信貸

分期型信貸是最常見的信貸種類，借多少錢就直接一次性給一整筆錢到你的戶頭，之後每個月固定還合約規定的借貸金額和利息，還款時間比較長，一般落在 2-7 年。

適合有明確資金需求額度和需求時間者，例如房屋裝潢、結婚基金、創業等。

循環型信貸

循環型信貸是貸款額度內，要借多少就撥款多少到戶頭內，有用到貸款才以用到的天數計算利息，還款方式也可以選擇先還利息就好，後續再還借貸金額，但利率比分期型信貸高，還款年限一般多為 1 年。

舉例來說，小明跟銀行申請循環型信貸，銀行同意借款總金額為 15 萬元台幣，小明可以要求這次先撥 5 萬元到他的戶頭。假如小明這 5 萬元只使用 1 天就還款，利息就只有算 1 天。

適合需要一筆隨時可以動用資金的人，例如短期投資或資金週轉需求。

分期型信貸和循環型信貸比較

個人信貸要綁約嗎？

有綁約期信貸

有綁約期信貸在信貸合約內會有條文，規定綁約期間不能提前將貸款的錢繳清，若要提前將貸款繳清會額外收約 3-4% 違約金。

會有這樣的規定，主要是借款人的賺錢方式是透過收利息，如果提前還款，借款方賺的錢就會減少，有綁約就可以確保賺到足夠的錢。

常見信用貸款都是有綁約期的，假若貸款期間為 7 年，一般常見綁約 1 年，這 1 年只能按照合約規定，每月繳交規定金額的還款，不能多繳任何錢。

無綁約期信貸

無綁約期信貸就可以按照個人狀況，隨時都可以將部分或全部貸款繳清，不會有違約金的產生，循環型信貸就屬於此種類型。

一般無綁約期信貸，因為對銀行風險比較大，借款額度也會比較少，大多會少於 15 萬台幣。

個人信貸有什麼用途？

常見的信用貸款用途如下：

• 就學貸款

• 青年創業貸款

• 留學貸款

• 結婚貸款

• 房屋裝潢貸款

• 旅遊

• 週轉金

• 投資

• 醫療費用

可以發現，信貸用途非常廣泛，不像房貸就只能支付買房產生的費用。

個人信貸有哪些優缺點？

個人信貸優點

• 不需要找人當你的保證人：

不會有找不到保證人的狀況，也可以避免親友知道或過度詢問自己的財務狀況。

• 不需要拿車、房子或土地等抵押：

不用有車子、房子或土地才能借錢，只要靠自己的信用就可以申請信貸。

• 借款用途多元：

可以用於各種需要大筆金錢支出的狀況，除了非法行為，例如：賭博、洗錢、違法投資等。

• 申請到撥款過程快：

一般審核約在 1-3 個工作天，快的話，甚至可以有最快 5 分鐘內的情況。

個人信貸缺點

• 貸款額度低：

信貸最高的貸款額度是個人薪資的 22 倍，或者銀行規定的信貸借款金額上限，如果需要借更多的錢，就需要考慮拿房子或土地等財產進行抵押並申請其他種貸款。

• 利率較高：

相較於有用房屋或車進行抵押的貸款，個人信貸的利率會必較高，最高可能會相差 5% 以上。

個人信貸最大額度有多少？

跟銀行申請個人信貸最大借款額度必須小於申請人平均月收入的 22 倍，不可以超過，這是國家訂出來的規定，所有正規金融機構*都要遵守的最高原則。

*金融機構是指銀行、信用合作社、票券金融公司、信用卡業務機構、證券商、期貨顧問事業、保險公司等。

在信貸的詳細資料中，也會看到「最高額度 300 萬元」，這是因為個人信貸不需要拿房子或車子做抵押，銀行為了不要讓自己處於太高的風險中，還是會限制最高額度，不過目前也有看到少數幾家銀行最高額度有到 800 萬元。

除了用申請人平均月收入 22 倍，作為銀行決定借多少錢給申請人的標準，銀行內部還有另外兩種計算公式作為參考，瞭解之後，可以更好預估自己可以動用的錢有多少。

銀行會用來評估貸款額度的三大公式，以下進行介紹。

信貸額度計算三大公式

計算公式 1 ：DBR 22 倍

DBR 是 Debt Burden Ratio 的縮寫，中文又稱之為負債比。DBR 22 倍，就是指信貸借款申請人在金融機構信用貸款金額除以申請人平均月收入，必須小於 22 ，換句話說，申請人最多只能申請到小於平均月收入 22 倍的錢。

舉例來說，小明固定月收入 4 萬元，他的 DBR 22 倍計算方法如下：

40000 × 22 = 880000

就可以知道小明信用貸款最高額度必須少於 88 萬元。

但銀行一般為了保險起見，通常會給的額度是平均月收入的 16-18 倍。

計算公式 2 ：總資產負債比

總資產負債比 = 申請人總資產（包含存款、股票、基金、車、房子等）÷  負債總額

大部分銀行會希望總資產負債比 > 1.5，或者更嚴格會希望總資產負債比 > 1.8，這樣銀行比較不用擔心申請人負債過多，無法還錢。

假如小王總資產有 270 萬元，如果以總資產負債比 > 1.5 去計算，借款額度會少於 180 萬；如果以總資產負債比 > 1.8 去計算，借款額度會少於 150 萬。

再假設，小王的平均約收入只有 5 萬，DBR 22 倍為 110 萬，此時銀行最高也只能借少於 110 萬的金額給小王。

計算公式 3 ：月負債比

月負債比 = （每個月需要還款的金額 ÷ 平均月收入）× 100% 

銀行一般會希望申請人的月負債比 < 70 %，如果銀行想把借款風險將更低，有可能會要求更低的月負債比 。

如果小陳的平均月收入是 4 萬，銀行就會確認借款額度，不會讓小陳每個月負債需要還款的金額超過 2.8 萬。

除了平均月收入，其他影響信用貸款額度因素有哪些？

• 申請銀行內部對申請人的信用評分：

銀行會評估申請人過去和自家銀行的金錢往來狀況，例如：有存款戶頭、信用卡或薪轉戶* ，給申請人的信用打分數，分數越高貸款金額越高。

* 薪轉戶：公司發薪水給員工的帳戶。

• 職業類別：

收入穩定且高的職業，通常貸款額度會較高，例如醫師。

• 任職公司：

如果任職於台灣百大企業或上市企業* 內，銀行認定申請人短期內不容易失業，會給較高的貸款額度。

*上市企業：是指該公司有股票可以在股票交易所進行買賣。

• 其他貸款有沒有繳清：

沒有繳清其他貸款，會導致銀行懷疑申請人的還款能力，貸款額度會給比較低，甚至不通過個人信貸申請。

• 財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）產出的個人信用評分*：
• 調閱次數：被調閱信用評分次數越多，銀行會懷疑你跟多個機構申請借貸，可能沒有還款能力。
• 信用評分分數：信用評價分數越高，貸款額度也會比較高。

*信用評分：是聯徵中心透過蒐集個人有無欠債不還、破產、信用卡未繳款等信用紀錄，進行分析，讓金融機構可以評估，未來一年內，當事人成功還款的可能性。

提高個人信貸額度方法

• 提供平均月收入以外的財產證明，例如房產證明、存款、定存等

• 信用卡長期使用，不隨意停用

• 刷信用卡時，不刷超過信用卡額度

• 信用卡卡費，按時繳清

• 貸款依規定還錢，且減少負債金額

• 提高收入

如何線上試算信貸額度？

因為每間銀行實際審核方式會有不同，就可以透過各家銀行官網上提供的個人信貸試算，輸入自己的年收入、職業、職稱等，來估計自己可以貸款到的金額。

以下是台北富邦銀行的個人信貸線上試算實際使用畫面：

1.實際輸入自己的年收入、職業、工作職稱、是否有其他借款

補充：如果不知道自己的職業和職稱歸在選項中的哪一類，可以按職稱旁邊的 i 符號，會顯示相關說明。

2.填寫完整資料後，就可以按「開始試算」，就可以得出可能的貸款額度。

3.如果填寫資料有誤，也可以按「我要調整試算資料」，重新填寫。

可以觀察到，透過銀行的線上額度評估，同樣年收入的狀況下，銀行會更願意給大型企業領固定薪資的主管更高的貸款額度。

個人信貸合理利率是多少？

一般查閱多家銀行官網信貸年利率區間在 1.68%-16% ，而且民法第 205 條規定，最高年利率為 16%。

信貸平均利率是多少？

參考聯徵中心提供的數據，2023 年 1-4 月個人信貸平均利率為 6.68% ； 2022 年的平均利率為 6.28% 。

銀行如何計算個人信貸利率？

透過詢問銀行信貸業務，可以知道信貸利率有一個最基本的公式如下，

信貸利率 = 申請銀行的利率指數 ＋ 加碼利率

利率指數：又叫定儲利率指數和指數利率，是銀行為了確認自己的利率不會讓自己虧錢，會參考其他銀行的利率，並透過其他銀行的利率平均值，去訂出的數字。

加碼利率：銀行為了減少借錢給申請人的風險，同時考量銀行需要賺錢，會參考申請人的信用評分和職業等，訂出的利率。

凱基銀行的指數利率說明

個人信貸利率常見名詞

信貸利率中常見名詞有固定利率、機動利率（又稱機動計息）、一段式利率和多段式利率，都在告訴申請者這個信貸方案，銀行會用什麼樣的方式去調整利率。

固定利率

固定利率是指，在約定好的期間內，信貸利率都不會受中央銀行的利率變化影響，也就是銀行的利率指數不會變。

如果在中央銀行不斷升息* 時，不想自己的信貸利率一直跟著往上調高，就會建議可以選擇固定式利率。

* 升息：是中央銀行管理貨幣的方法之一，中央銀行在借錢給一般銀行時提高利率，一般銀行為了反映成本，也會同時提高借款給民眾的利率和存款利率。

機動利率（機動計息）

機動利率是會變動的信貸利率，會依據銀行跟中央銀行借錢時，中央銀行的利率高低進行變動。

以信貸的狀況中，就是會調整信貸利率計算公式中銀行的利率指數。

調整頻率每間銀行不一樣，有的是每個月調整，有的是每三個月調整一次。

如果在中央銀行不斷將它的借款利率往下調時，就可以選擇機動式利率，讓自己的信貸利率有機會變低。

一段式利率

一段式利率是指從信用貸款的錢到申請人的戶頭開始，到把貸款的錢還完，採用相同的利率計算公式。

通常在銀行官網的信貸利率詳情，會看到一段式和機動計息的組合，意思是整個貸款期間，銀行都是透過「利率指數 ＋ 加碼利率」的算式計算利率，但會隨著中央銀行利率變會，調整利率指數。

以下是國泰銀行的一段式利率詳情

分段式利率

分段式利率是從信用貸款的錢到申請人的戶頭開始，到把貸款的錢還完，有 2 種以上利率計算方法。

常見的狀況，像是第一段的利率會是非常低的固定利率，第二段就會用「利率指數 ＋ 加碼利率」計算利率，同樣配合機動計息。

以下是國泰銀行的分段式利率詳情

什麼是總費用年百分率 ( APR )？

總費用年百分率（ APR, Annual Percentage Rate ）是將申請貸款時會產生的所有費用，例如開辦費、手續費、信用查詢費、利息等全部加起來，再平均分攤到貸款期間。

透過總費用年百分率，可以更好的瞭解貸款期間，實際需要的花費，因為單看信貸利率是不知道開辦費、手續費、信用查詢費等實際費用。

但銀行官網信貸專區顯示的總費用年百分率，也不代表你個人實際去申請個人信貸時的實際數值，還是要以銀行查過個人信用狀況後，提供的總費用年百分率才準確。

影響信貸利率因素有哪些？

• 職業類型

• 平均月收入

• 工作年資

• 任職公司

• 信用評分

• 被調查信用評分的次數

如何降低信貸利率？

• 找平常有往來的銀行，例如有該銀行的信用卡

• 附上薪水以外的財力證明

• 良好的信用評價

• 降低負債比

• 找跟任職公司有合作低利率專案的銀行

• 在年底銀行業務缺業績的時候進行申請，比較有機會要求到比較好的年利率（此為有 3 次申請個人信貸經驗者分享）

個人信貸的還款方式？

目前信用貸款還款方式有本息平均攤還和本金平均攤還，因為本息平均攤還銀行賺到的利息錢比較多，所以貸款方案比較常見到用「本息平均攤還」還款。

本息平均攤還

本息平均攤還是將信貸借到的所有錢，加上借貸產生的所有利息，平均分攤到每一個月去付款。

在利率不變的狀況下，每一個月的還款金額是一樣的。

適合喜歡每月一樣的還款金額，比較方便規劃錢怎麼運用的人，以及剛借貸短時間內無法拿出比較大筆還款的人。

透過合作金庫的試算，實際了解假如信貸借款 100 萬，借款期間 7 年，前 6 個月年利率 1.88% ，後面利率 3.72% ，用本息平均攤還的方式，每個月繳款金額和總償還利息是多少。

本金平均攤還

本金平均攤還是將信貸借到的所有錢平均到每個月去還，利息則是每個月扣除已經還的錢，把借款的餘額乘上利率去計算，兩個相加，就是每個月要還款的金額。

每個月都有還錢，因此每個月的借款餘額不一樣，所以利息每個月也不一樣，也是為什麼每個月還款也不一樣。

適合不喜歡被多賺利息錢的人，或者是可以接受一開始要還的錢比較多，後期越來越少的人。

透過合作金庫的試算，實際了解假如信貸借款 100 萬，借款期間 7 年，前 6 個月年利率 1.88% ，後面利率 3.72% ，用本金平均攤還的方式，每個月繳款金額和總償還利息是多少。

本息平均攤還和本金平均攤還差別

線上申請個人信貸找哪家銀行最方便？

若只單純考慮方便和快速，作者目前個人覺得是凱基銀行。

但實際申請個人信貸要考慮的因素有利率、貸款期限等等，還是需要大家自行比較。

此次參與評比銀行有玉山銀行、中國信託銀行、台新銀行、國泰銀行、富邦銀行、合作金庫銀行、王道銀行、樂天國際銀行、凱基銀行、第一銀行、星展銀行、華南銀行、新光銀行、兆豐銀行、匯豐銀行、花旗銀行、聯邦銀行和遠東銀行。

官網信貸資訊最清楚的銀行

• 玉山銀行。

玉山銀行提供信貸相關問提和答案的完整文章，不是只有提供簡答，內容豐富有 7 頁之多。

可以官網線上申請個人信貸的銀行

目前除了花旗銀行（ 2023/07/25-2023/07/30 ）無法在網路上申請，上述參與評比的其他家銀行都可以。

在官網直接提供比較多試算功能的銀行

• 合作金庫銀
• 國泰銀行
• 富邦銀行
• 凱基銀行

四間銀行在試算信貸額度都不需要另外填問券或留手機碼號，避免業務騷擾，也有提供還款金額試算等服務。

合作金庫銀行沒有整合在同一個頁面有點可惜，但能算出不同還款方式，需要付的利息費用，作者覺得是最貼心的，而且操作方式最直覺。

非工作日有真人文字客服的銀行

• 樂天銀行
• 中國信託銀行

其中以樂天銀行文字客服回覆最迅速專業。

非工作日會審核個人信貸的銀行？

目前沒有銀行會在非工作日進行審核，銀行人員透露如果有特例，也是業務未完成工作，臨時加班。

哪間銀行核准貸款後可以考慮的時間最長？

國泰銀行。

國泰銀行在申請的信用貸款被通過後，有 1 個月的時間考慮要不要真的申請，其他銀行一般都只有 10 天可以考慮。

審核和給錢最快的銀行

國泰銀行、凱基銀行和星展銀行。。

國泰銀行針對在自己銀行有往來紀錄的客戶，最快 5 分鐘完成審核跟給錢；凱基銀行也是最快 5 分鐘完成審核跟給錢，官網沒有特別寫條件限制；星展銀行同樣在官網上沒寫特別限制，最快 15 分鐘完成審核跟給錢。

個人信貸有哪些申請條件？

最基本條件：

• 擁有台灣身分證。

• 信用良好：信用評分 550 分以上。

其他條件：

• 年齡：大部分要求 20-60 歲，但修法後，有些則是 18-60 歲。

• 年收入：不同銀行條件不同，有 20 萬、25 萬和 30 萬。

• 工作經歷：有些會要求申請人要在目前的工作上做滿 3 個月或 6 個月，有的則沒有特別要求。

• 職業：個人信貸會有不同方案，不同方案要求的職業會不同，常見要求的職業有醫師、律師、老師、公務人員等。

個人信貸申請需要準備哪些文件？

• 身分證明文件正面和反面的影印本。

• 收入或財力證明文件。

個人信貸申請流程

為了符合現代人生活習慣，也方便申請人，申請信用貸款從只有親自去銀行申請，變成有網路的地方就可以申請，以下介紹網路上申請跟親自去銀行申請。

網路上申辦個人信貸流程

1. 到銀行官網信貸專區，進行線上申請，填寫資料和上傳身分證明和財力證明文件。
2. 銀行聯繫申請人，跟申請人確認是否真的有申請貸款、貸款用途及貸款金額，或者提醒申請人補交資料。
3. 銀行調查信用評分、參考財力證明和職業，決定申請人可以貸款多少錢。
4. 線上確認合約並簽約。
5. 錢到戶頭。

＊要額外注意，有些銀行會在「申請」階段，就會向申請人取得電子簽名的授權，因此在打電話確認過申請人的用途和金額後，不會另外有「線上確認合約」的步驟。

遠東銀行線上申請流程圖

填寫過的星展銀行線上申請書

去銀行申請個人信貸流程

1. 銀行大廳抽取號碼牌，或者透過電話客服和自己最近的銀行業務約時間。
2. 填寫信用貸款申請書，給身分證正面和反面的影印本和財力證明，簽「聯徵同意書」（代表同意銀行去聯徵中心查你的信用評分）。
3. 銀行打電話確認是不是本人申請，跟確認申請書上的資料正確，有的銀行會打到工作的地方確認（很少數），確認之後，決定申請人可以貸款多少錢。
4. 通知申請人結果，並約時間和地點當面簽約。
5. 錢到戶頭

實際到臨櫃進行申請，也有可能最後會由信貸專員協助下，轉而變成線上申請，好處是有機會減免開辦費。

貸款資金最快何時可以拿到？

目前國泰銀行的大樹貸，號稱最快 5 分鐘就可以拿到貸款的錢。

一般最常見的說法是最快 1 天內，建議還是預留3-5個工作天讓銀行審核貸款。

實際到遠東銀行臨櫃申請，是花了約兩週才拿到貸款，在星展銀行跟連線銀行進行申請則是一週就拿到貸款。

如何提高個人信貸過件率？

• 長久使用信用卡，並按時繳款。

• 減少身上負債，最好沒有負債。

• 長期穩定的在同一家公司工作

• 提供完整的財力證明，例如薪水證明、存款、股票等，向銀行證明有還錢的能力。

• 沒有被銀行調查太多次聯徵中心的信用評分

銀行信用貸款期限有多久？

個人信貸最長期限是 7 年（ 84 個月），最短是 1 年（12 個月）。

個人信貸有什麼陷阱？

個人信貸陷阱是利用申請人急著要拿到錢、不懂常用信貸專有名詞和不仔細看合約等情況，騙申請人做出對自己不利的選擇，或騙走申請人的個人資料去做違法的事。

下面介紹常見的陷阱。

銀行話術陷阱

• 超低利率：透過超低利率，例如 0.01% 吸引申請人，實際上審核後，告知申請人資格不符，只能適用較高的利率，或者只有第一期才可以使用超低利率。

• 多申請貸款金額：舉例原本只有想要申請 20 萬借款，業務建議申請 100 萬借款，告知申請人多借一點，可以讓自己完成更多夢想，實際上是為了業務個人的業績。

• 手續費 0 元起：透過「手續費 0 元起」吸引申請人，實際上利用其他名義收取費用。

• 每月還款金額低：透過拉長還款的時間，感覺上每月要還的錢比較少，但實際上還款時間越長，銀行就可以賺到更多利息錢。

詐騙貸款陷阱

• 簡訊詐騙：詐騙業者假裝銀行傳送簡訊，告知最近有信貸優惠，要求加入 Line 或點擊網址，借此騙取個人資訊，或要求匯款。

• 廣告詐騙：透過「不用查信用評分」、「超高額度」、「 100% 一定過」等廣告標語，騙取申請人先繳交保證金，後續就拿著錢逃跑。
• 假網站詐騙：模仿知名銀行官方網頁，騙取申請人的資料，之後冒用資料辦帳戶進行違法的事，或登入你的網路銀行，將存款轉到詐騙集團的戶頭。

• 給空白合約：合約上沒有寫借貸利率跟借款金額等資訊，事後才發現自己簽署是利率超過 16% 的貸款，加上超高借款金額，可能這輩子不吃不喝都無法完全把錢還完。

如何避免掉入信用貸款陷阱？

• 多做功課：申請個人信貸前，建議透過網路、詢問信賴的銀行業務或者詢問申請過的人，多了解申請要注意的事情，和理解常用的專有名詞。

• 仔細閱讀合約：透過把合約看清楚，才可以知道自己有哪些權力與義務，以及什麼行為會產生違約金。

• 避免加陌生人的 Line 。

• 不點開陌生簡訊傳來的網路連結。

• 積極向刑事局反詐騙 165 網站或電話查證是否為詐騙。

• 只跟合法立案的借貸機構進行申請。

個人信用貸款常見問題

有 3 次個人信貸申請經驗者，會給第一次申請的人什麼建議？

要重點注意實際年利率！還款成本也需要考量到開辦費和其他行政費用，建議在申請前就先問清楚。

申請後，也需要跟銀行要求需親自核對合約內容，避免撥款才發現合約內容跟當初申請時條件不一樣。

諮詢申請個人信貸，會被收費嗎？

不會，可以電話諮詢或直接到銀行諮詢。

諮詢申請信用貸款，就會被調信用評分資料嗎？

諮詢的時候不會，一般會等到將申請書交給銀行後，銀行才會跟聯徵中心調你的信用評分，並留下紀錄。

比較要注意的是，有些銀行在幫忙試算信貸額度的時候，就會調信用評分資料了，例如樂天銀行。

申請個人信貸需要保證人嗎？

不需要。

透過代辦公司申請個人信貸，額度會比較高嗎？

大部分銀行不建議，也不接受代辦公司申請。

用個人信貸去整合債務好嗎？

部分銀行不建議，例如遠東銀行，如果真的有需求，建議尋找有整合債務專案的銀行去申請信貸。

實際訪問有三次個人信貸申請經驗者，透過找尋更低利率且綁約期短的個人信貸，確實有幫助他資金使用更有彈性，但會建議在有財務規劃觀念的情況下，在進行操作。

個人信貸可以連續申請嗎？

建議等還款過後至少 6 個月再進行申請，保守一點會建議還款後 1 年。

若在 6 個月到 1 年內再次申請信用貸款，銀行會認定你還不出款項的風險比較高，不會通過你的信貸申請。

自由接案者可以申請個人信貸嗎？

部分銀行不接受，例如遠東銀行，部分銀行只要有穩定收入且年收入有達到銀行條件即可。

申請個人信貸，去銀行申請還是線上申請比較好？

如果喜歡有專人服務且可以面對面諮詢的人，建議去銀行申請，因為線上申請，大部分銀行會將申請書分配給在台北總公司的業務部，可能沒有特定人員服務，也有可能有特定業務服務，但大部分會以電話和 Line 溝通為主。

個人信貸會影響信用評分嗎？

繳貸款的期間，信用評分會降低，但只要按時還款，信用評分反而會升高。

辦理個人信貸的時候，一定要有同一家銀行的帳戶嗎？

不一定，現在大部分貸款銀行沒有要求同一間銀行的帳戶，除了樂天銀行之外，以及信貸的特定專案是有指定要在銀行有存款或信用卡。

申請個人信貸時，銀行什麼時候會調信用評分？

大部分是在遞交信貸申請書之後，有的銀行在把錢給到戶頭之前，還會在調一次信用評分。

申請個人信貸時，提供財力證明中有名下房產或車子，會被拿去抵押嗎？

不會的，除非是經過申請人同意，否則不會隨便拿申請人的房子或車子去抵押。

貸款核准下來後，可以反悔嗎？

可以的，一般有 10 天的考慮期，國泰銀行有 30 天。

貸款核准下來後反悔，會影響在該銀行的信用嗎？

不會。

個人信貸額度不夠怎麼辦？

可以提供更多的財力證明，例如存款、基金、股票等，要求銀行重新審核，或者考慮跟合法的民間貸款公司申請。

個人信貸可以用哪些方式還款？

指定帳戶自動扣款、ATM 、親自到銀行繳款。

在薪轉銀行申請個人信貸通過率會比較高？

是的。

月薪較低但有豐厚獎金，可以提供綜合所得稅稅額證明替代三個月薪資單？

可以替代，沒問題。