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商品貸款是什麼?

商品貸款是一種小額貸款,它是以「購買商品的名義」向民間融資公司申請分期貸款,不需要抵押品,也不需要真的買商品,因為那只是形式上的借錢理由。為了達到一定目標的貸款額度,貸款人在向融資公司申請時,通常會填寫較高價的商品。
至於貸款人要買什麼商品?最後錢用在什麼地方?還是由貸款人自行決定。因為不會限制用途,不管是購買什麼商品,或用在其他地方都可以,所以又被稱為「萬物貸」。
而且商品貸款是個人融資貸款的一種,是由民間融資公司放款,和銀行貸款不同。只看是否有穩定的收入來源,不像銀行貸款要看聯徵的信用評分。
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商品貸款是詐騙嗎?

商品貸款本身並非違法詐騙,由於是新穎的貸款模式,民眾如果缺乏對其相關資訊的認知,則容易遭受不肖業者存心的拐騙。
下列將彚整常見的詐騙陷阱,在申辦商品貸款前,只要注意這些地雷和事項,就能避免誤入有心人士劃設的地雷區。

以商品貸款名義的詐騙手法一:偽裝成合法的融資公司
有些詐騙集團可能會假裝成合法的融資公司,以放貸的名義向民眾騙取個資或財產。
防範對策:
- 注意是否有提供公開的地址、電話號碼。
- 最好有固定的實體店面,穩定長期經營,不會輕易失聯或失蹤。
- 確認業者有商業營業登記許可。
- 盡可能選擇上市上櫃或口碑響亮的融資公司。
以商品貸款名義的詐騙手法二:教唆達成超額貸款
民眾原本可以申請到的額度可能不足以解決手頭問題,而業者主動教唆如何達成超額貸款。
如果對方過於主動,將標的商品刻意浮報成好幾倍市值,比如五萬元的智慧型手機,價值虛報成十萬,這時候就必須特別謹慎小心。
防範對策:
超額貸款的背後,也意謂著必須支付更多的利息。
在評估本身日後的還款條件前,不應輕易以高利率累積更多的負債,不要因為輕鬆可借,就隨意心動而失去理智,否則當帳單無法按時繳交時,將產生更多的循環利息,代價得不償失。
以商品貸款名義的詐騙手法三:高利貸
業者「年利息」超過 16%,即為非法高利貸。
如果業者並未清楚標示、或公開透明利息費率的計算方式,甚至在合約內容當中沒有載明,日後收到帳單時,才發現被不合理的高額利息壓得喘不過氣,這時候如果繳不出來,還得連帶本金利息一起再滾出更多的債務。
防範對策:
在對保簽約或洽談申辦時,應特別注意計算利息的時間單位,後面追隨著的是「日」,還是「月」,還是「年」利率,產生的支付代價差很多。
以年利率 15.6% 為例,如果換算成月利率,則應為 1.3%,也就是年利率再除以十二個月。若換算成日利率來看,則是年利率除以 365 天,也就是每日利率應為 0.04%。
以商品貸款名義的詐騙手法四:非融資公司卻提供無擔保貸款
銀行與融資公司可依法對民眾提供貸款服務,其餘民間金融機構(如當鋪或代書貸款等)則必須有實質物品的交易,否則屬於違法行為。
防範對策:
若民間金融機構,如當鋪或代書貸款等,教唆民眾以造假的借款理由,進行無擔保貸款的借款行為,也就是過程中並沒有任何商品抵押作為介質,例如房子、車子、珠寶首飾等,都不是合法的,應另尋更加安全可靠的業者申辦商品貸款。
以商品貸款名義的詐騙手法五:公司名稱蓄意混淆視聽
成立資訊過少的貸款網頁,並刻意取與銀行名稱雷同的公司名稱,甚至模仿極為類似的商標圖案,都是刻意使民眾產生混淆的陷阱。
防範對策:
進入網站前,仔細看清楚網址、公司名稱等細節,還可以透過 google 搜尋銀行名稱,對比銀行官網與該商品貸款頁面的差異,查看是否屬同一個網域。
不過基本上,銀行目前沒有提供商品貸款的服務,在無擔保品的借貸條件下,以個人信用貸款為主。
商品貸款有什麼優點?

跟銀行提供的貸款方案比起來,商品貸款具有以下的優點:
- 無須擔保品:因為屬於融資信貸的一種,只看個人工作收入、財務狀況,不需要抵押個人財產。
- 不看聯徵、負債比:商品貸款的申請條件相當寬鬆,不會看貸款人的聯徵信用評分、負債比,有信用瑕疵的族群也可以申辦。
- 快速審核、撥款:免去繁瑣流程與漫長等待,商品貸款審核速度較快,約 1~2 個工作天就可撥款。
簡單來說,商品貸款適合無法提供擔保品,不一定有良好信用紀錄的貸款人,即使申請貸款被銀行婉拒過,也有機會在融資公司核貸成功,也能更快拿到貸款的資金。
商品貸款有什麼缺點?

商品貸款受限於本身特性,仍具有一些缺點,需要貸款人考慮清楚:
- 額度較為有限:
商品貸款屬於小額的貸款方案,本身又不需要擔保品,所以最多只能貸到 45 萬元,如果貸款人需要更多資金,就要考慮是否改採其他貸款方案。
- 利率高於信貸:
各家銀行為了提升業績,會以優惠的信貸方案拉客,如果貸款人條件較優,有機會取得 10% 以下的利率,而商品貸款利率最低落在 12%,相較之下比信用貸款的利率高很多。
- 期數較信貸少:
商品貸款最高只能分到 42 期,也就是最久 3.5 年內要還清;相對銀行信貸最高可以分成 84 期,最長可以還到 7 年。
如果需要的額度超過 45 萬元,就不適合採用商品貸款。貸款人工作收入、財務條件、信用紀錄都很好的話,向銀行申請信貸可以得到更大的額度,並取得更低的利率及更長的期數。
購買什麼商品可以申請商品貸款?

在申請商品貸款時,要填寫購買的商品名稱,但只是為了流程需要,不一定真的要買東西。主要是為了符合想要申辦的額度,所以要填較有價值的物品,較常用來申請的商品有以下幾種:
- 家電及 3C 產品(參考價位約 5 ~ 10 萬):
許多知名品牌的家電或 3C 產品,像是洗衣機、冷氣機、冰箱、手機、電腦等,售價動輒幾萬塊,如果剛好需要這個額度的話,就比較適合。
- 金銀珠寶(參考價位約 5 ~ 20 萬):
貴金屬如黃金、白銀或鉑金等,或鑽石、寶石等珠寶,本身就具備很高的價值,是最常被用來申請商品貸款的物品。
- 檔車或黃牌重機(參考價位約 10 ~ 30 萬):
檔車、黃牌重機普遍約十幾萬元起跳,整體市場行情偏高,具體視各個品牌價位有所落差,適合需要一定額度的人。
- 精品及名錶(參考價位約 5 ~ 45 萬):
有些名牌精品皮包、國際名錶不只是售價很高,保值能力也很不錯,價格上限基本上取決於品牌,但各個品牌間的價差較大,適合本身有研究精品的人。
因為是以購買商品的名義來貸款,所以商品的價值會影響核貸額度,最好視自己的條件、需要的額度,來填寫適合的商品,以利申請到理想的額度。
商品貸款的方案有什麼?

商品貸款的額度有多少?
額度會受貸款人的信用紀錄、收入狀況影響,如果貸款人本身條件佳,最高可申貸 45 萬元。至於一般的貸款人,普遍容易貸到 20 ~ 30 萬元。
商品貸款可以分幾期?
商品貸款可以依據貸款人需求,分成 3/6/12/15/18/24/30/36/42 期。還款採「本利攤還」的方式,也就是每期的本金跟利息是固定的。
商品貸款利率會很高嗎?
商品貸款的年利率一般在 12% ~ 15%。另外注意,如果年利率超過 16% 就算是無效合約的高利貸!
根據民法第 205 條規定:「若約定年利率超過 16% ,超過部分的約定無效」。
實際申辦商品貸款時,核貸利率會受貸款人條件影響,其中又以工作影響最大。如軍公教能取得較低的利率,因此如果想知道確切的利率,可以電洽或加 Line 向專員諮詢。
如何申辦商品貸款?
申辦商品貸款有什麼條件?

如果想申辦商品貸款,可以先看自己是否符合以下條件:
- 須年滿 18 歲:民國 112 年起,滿 18 歲就具備完全行為能力,可以申辦貸款。
- 需有還款能力:本身有工作收入,能夠每月正常還款者。
- 半年內無申貸:半年內沒有跟其他融資公司辦過貸款,如為銀行貸款則不影響。
- 有信用卡更佳:如果信用卡正常繳納有加分作用,可以準備近 3 個月信用卡對帳單,以提升審核的過件率。
商品貸款因為額度不高,對貸款人的審核也不嚴格,大部分的成年人,只要有穩定的工作收入,即使是信用小白或者信用有瑕疵,只要沒有到卡債、破產或債務協商的地步,大致上都符合申請門檻。
申辦商品貸款要準備什麼?

申辦商品貸款時,需要審核貸款人的身份、工作狀況等,因此會用到以下資料:
- 雙證件影本。
- 撥款用存摺封面。
- 聯絡人 2 位:可保密照會。
- 近 3 個月信用卡對帳單。
- 工作證明、勞保明細:如無可改用名片、工作證。
- 財力證明:扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。
除了提供雙證件以外,還需要跟工作、財力相關的資料,以證明貸款人的還款能力。如果本身無勞保或難以取得工作證明,也可以用名片、工作證替代。
財力證明,可以用扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。如果過去有正常繳納信用卡費,也可以附上近 3 個月信用卡對帳單,有機會得到更好的條件。
另外,借貸公司為了進一步驗證、確認貸款人申請資訊是否屬實,會向任職公司、聯絡人「照會」。
「照會」就是申貸公司會打電話給申請人或任職公司,確認申請人提供的資料真實性。
如果不想貸款被發現,也可以選擇保密照會的方式。
申辦商品貸款的流程

申辦商品貸款時,大致流程如下:
- 諮詢專員與申辦:聯絡貸款業者,向專員諮詢詳情,並評估資金需求、申請條件等。
- 資料送件審核:確定申辦意願後,依專員說明繳交所需資料,交由融資公司審核。
- 對保簽約:如果順利通過審核,就會與申請人正式簽約。
- 快速撥款:完成審核、簽約後,約 1~2 天便會收到款項。
申辦商品貸款要注意什麼?

除了以上基本的流程以外,申辦前也需要考慮以下事項,讓申辦更順利:
商品貸款會收額外費用
商品貸款成功核貸後,會收取 10% 的代辦費用,以及對保費約 3500 元。
依照需要額度填寫商品
商品貸款申貸時,貸款人填寫何種商品,會影響到核貸的額度。假設需要借到 30 萬,申辦時就不適合填筆電,而是黃牌重機等更高價商品。
確認利率及計算方式
有些業者為了攬客,會喊出很低的利率,可能月利率看似很低,但換算成年利率卻很高。因此洽詢業者時,不只要注意利率高低,也要確認利率的計算方式。
例如以金管會規定,年利率最高不得超過 16% 來說,換算成月利率大約是 1.33%,若月利息高於這個數字,應提高警覺其不合理性。
也可以多利用線上的貸款利息試算工具,試算每月的還款。
避開詐騙的不良業者
為了避開不良詐騙業者,貸款人可以多加確認,該公司是否有提供公開的地址、電話號碼,也可以洽詢是否有跟金管會許可的公司合作。
商品貸款、信用貸款及小額信貸比較
銀行提供的個人信貸服務,額度有大有小,也不需要抵押品,因此是貸款時的常見選擇。
以下將會比較商品貸款、信用貸款及小額信貸的不同:
項目 | 信用貸款 | 小額信貸 | 商品貸款 |
---|---|---|---|
對象 | 銀行 | 銀行 | 融資公司 |
額度 | -大 不得超過月薪 22 倍, 部分銀行最高 500 萬 |
-小 指 30 萬元以下的信用貸款 |
-小 5 ~ 45 萬元 |
利率 | -低 約 1.88% ~ 16% |
-低 約 1.88% ~ 16% |
-中 約 12 ~ 15% |
期數 | 最高 84 期 | 最高 84 期 | 最高 42 期 |
難度 | -難 信用評分 600 分以上較佳, 且對收入要求高 |
-中 有半年以上穩定工作收入, 以及不錯的信用紀錄 |
-易 信用瑕疵、被銀行婉拒者, 都可申辦 |
速度 | -慢 銀行審核流程繁瑣, 整體較為耗時 |
-中 可以利用銀行網頁、APP 線上申辦,流程相對簡便 |
-快 快速審核後,1 ~ 2 天可撥款 |
跟融資公司的商品貸款相比較,銀行的信貸、小額信貸方案更優惠,有機會取得很低的利率,額度範圍相當大。
但銀行對申請人的審核很嚴格,非常看重聯徵紀錄,必須要維持優良的信用狀況,並具備一定程度的收入,才有機會通過。
而商品貸款額度略高小額信貸,但對申請人的要求不高,既使遲繳信用卡卡費、負債比過高都能申請,因為不看聯徵紀錄。
商品貸款審核條件寬鬆,也就意味著融資公司承擔呆帳的風險較大,所以利率通常會比信貸、小額信貸高,藉由高額的利息收入,轉嫁未來可能無法順利收回款項的風險。三者各有優缺,可以視自身條件與需求,來選擇適合自己的方案。
誰適合商品貸款?

如果臨時需要一筆小額資金,又難以向銀行申辦貸款,這樣的狀況就適合使用商品貸款。
就算平常收支打平,萬一哪天營業設備突然壞了、店裡消防安檢沒過、家裡水電線路老化,這些狀況都需要好幾萬、甚至幾十萬來處理。雖然說多不多、說少也不少,但就是被資金卡住,不妨考慮善用貸款解急。
商品貸款的實際案例
孫先生在食品加工廠上班,每月 4 萬的薪水支應著一家四口的開銷,因此平時省吃儉用、量入為出,從來沒有用過信用卡或任何貸款,更無力負擔高昂的保險。
然而有一天,妻子生了一場重病,因為沒有保醫療險,醫療費讓全家經濟陷入谷底。孫先生為了應急,試著向銀行申辦貸款,卻因為是信用小白,加上所得有限遭到婉拒。
幸好,孫先生雖然沒有信用紀錄,但工作穩定有薪轉勞保,在民間的融資公司可以辦到貸款。經顧問評估過後,以商品貸款貸到 30 萬元。不只付清了醫療費用,更緩解了當下的困境。
商品貸款相關 Q&A

Q1:商品貸款有辦法貸超過 45 萬元嗎?
單間融資公司最多只能到 45 萬元,如果需要更高額度,可送多間貸款公司來提高。
Q2:商品貸款有哪些情況會降低過件機率?
如果貸款人難以證明工作收入、近期聯徵多查、融資同業繳款異常、提供的聯絡資料與事實明顯不符,會較不容易過件。
Q3:商品貸款有哪些情況會無法過件?
如果貸款人身上有民事或刑事案件、交通罰鍰過多未繳、有跟當鋪借錢等情況,可能會導致無法過件。
Q4: 如果有卡債、破產、債務協商的話,可以申辦商品貸款嗎?
除非當初債務已經繳清,取得由該銀行、融資公司開立的清償證明,否則無法申辦。
Q5: 商品貸款的利息多少才合理?
大部分的月利息為 1% 左右,依法不得超月年利率 16%,也就是如果月利率超過 1.33% 就不是合理及合法的範圍,應避免繼續簽約。