過件率是什麼？
過件率就是指向銀行申請貸款後的通過機率，也就是成功跟銀行借到錢的機會大小。
如果你名下有還在還房貸的房子，借款還可以考慮「二胎房貸」：二胎房貸是什麼？
過件率是固定數字嗎？
不是。它是根據每個申請人的狀況來決定，所以就算跟朋友一起申請同一家銀行的同個貸款方案，也不一定都會申請成功！
比起鉅細靡遺的研究每家銀行，申請人更應該把重心放在自己的條件（像是財力、信用狀況等），先讓自己成為銀行想借錢的對象，才能提高貸款的成功率。
怎麼提高過件率？
提高過件率就是增加貸款申請成功的機會。
申請貸款一定會希望過程順利、快速，最好能「一次就過」。
雖然貸款有很多種，每家銀行的申請條件、利率、方案等詳細內容都不完全一樣，但銀行在審核貸款時，有一些申請人基本可以掌握的小技巧，簡單就能讓貸款過件率大幅提高哦！
過件率加分技巧 1：養成良好信用狀況
信用狀況是根據過去跟金融機構往來的經驗，客觀判斷這個的信用狀況。
像是持有信用卡的時間、購買基金的經驗、繳卡費的習慣、曾經借過哪些錢等資料，都會被記在信用記錄內，當作個人信用評分的標準。
銀行會參考信用評分，判斷貸款申請人可以被信任的程度，分析借出這筆錢後的風險高低，再決定要不要讓貸款通過申請。
創造良好信用狀況的簡單方法：
- 長期跟銀行有接觸：擁有信用卡、開戶存款、購買基金等都是跟銀行往來的方式。像是只要長期持有信用卡，就可以累積自己在銀行的良好紀錄。
- 準時繳費：不論是每個月的信用卡帳單、小金額的貸款等費用，只要每個月都準時繳費，長期下來就能在銀行留下擁有穩定還款能力的印象。
「信用小白」的過件率高嗎？
如果在銀行留下不良紀錄會影響到信用評分，那沒有任何紀錄、資料的「信用小白」，是不是最容易貸款成功呢？
不是！沒有任何信用紀錄的小白，就沒有東西可以被銀行用來評估「這位申請人能不能被相信」，容易讓銀行覺得借錢給他有高風險，反而造成過件率特別低的情形。
與銀行往來的方式有很多種，像是開戶、存款、辦信用卡、投資理財等，其實只要記得定期繳費、遵守規定，長期下來就能在銀行累積良好的印象哦！
過件率加分技巧 2：穩定的收入
申請人有穩定的收入，就像是在對銀行說「我是未來有穩定還錢能力的人」，會讓銀行覺得借出的錢拿不回來的風險比較低。
可以用 6 個月以上的穩定收入證明、職業證、年資證明等資料，向銀行證明自己有穩定的還款能力，提高貸款的過件率。
另外，穩定而且高的收入，也是一個跟銀行討論、談降低貸款利率的好籌碼。
過件率加分技巧 3：充足的財力證明
申請人的財力證明越足夠，讓銀行可能面對的風險越低，貸款的過件率越高，可以貸款的金額也越多。
常見申請人證明財力的方式：
- 收入型財力證明：薪資證明、年度所得清單、經常往來存摺等。
- 資產型財力證明：房屋或土地所有權狀、定期存款單、股票、基金等有價證券對帳單等。
過件率提高不了的原因？
過件率地雷 1：信用不良
信用不良，或是信用瑕疵的原因，可能是過去在跟金融機構往來時留下不好的紀錄，像是：
- 貸款延遲繳費
- 用信用卡循環利息
- 曾經被停卡
- 有債務協商經驗
- 用信用卡預借現金
信用狀況不良會影響到銀行的審核，判斷借錢出去的風險太高後，貸款的過件率就比較低。
特別是當貸款沒有其他擔保品時，像是用個人信用當作唯一保證的信貸，遇到任何信用瑕疵就會很難申請成功。
在申請貸款之前，可以先查詢聯徵紀錄，了解自己的信用狀況跟評分，判斷自己申請貸款的成功率。
過件率地雷 2：負債比太高
負債比的意思是指，債務跟總資產的比例，也就是欠的錢佔總共擁有財產的比例。
負債比低，代表申請人的財務狀況穩定、借錢不還的風險比較低，通常是銀行比較喜歡借錢的對象。
特別注意！負債比內的「債務」只包含無擔保債務金額，就是不需要抵押其他東西的貸款，包括：
- 信用貸款
- 現金卡
- 信用卡循環利息
有抵押物品的貸款或跟非金融機構借的錢，就不計算在債務比內，像是：
- 房貸
- 車貸
- 土地貸款
- 民間代書貸款
- 當鋪
負債比低，代表申請人的財務狀況穩定、借錢不還的風險比較低，通常是銀行比較喜歡借錢的對象。
特別注意！負債比內的「債務」只包含無擔保債務金額，就是不需要抵押其他東西的貸款，包括：
- 信用貸款
- 現金卡
- 信用卡循環利息
有抵押物品的貸款或跟非金融機構借的錢，就不計算在債務比內，像是：
- 房貸
- 車貸
- 土地貸款
- 民間代書貸款
- 當鋪
根據金管會的法條規定，貸款申請人的負債比要低於 22 倍，也就是「銀行借給申請人的錢，最多不能超過他平均月收入的 22 倍」。
雖然法條規定最多可以借到 22 倍，但大部分的銀行通常只願意借出 16～18 倍左右的錢，所以在申請貸款之前，建議申請人先自己計算負債比哦！
過件率地雷 3：沒有收入證明
收入證明，像是薪資條、薪資轉入等證明，是銀行判斷貸款申請人有還錢的能力的重要根據。
沒有收入證明的申請人，容易讓銀行覺得借出去的錢可能拿不回來，貸款過件率就會特別低。
如果像是自己開業當老闆、線上網紅、網路商店等自營業者，沒有收入證明文件的行業，可以詢問各家銀行還接受哪些文件代替收入證明。
用 Richart 的貸款方案舉例，收入證明可以用其他文件代替：
- 股票、基金持有證明
- 儲蓄險保單
- 不動產資料
過件率大增的小秘訣
提高過件率撇步 1：向薪水轉入的銀行申請
每個月薪水轉入的銀行，已經有申請人的基本資料，加上累積的穩定收入紀錄，申請貸款的流程會比較快速。
另外，也有銀行推出薪轉戶的專門貸款方案，或是特別優惠方案，例如比較低的利率、手續費、小折扣等等。
用永豐銀行的薪轉貸方案舉例，薪轉戶在申請信貸時，就有較高借款額度、較優利率、免財力證明等特別優惠。
提高過件率撇步 2：向持有信用卡的銀行申請
如果申請人有 XX 銀行的信用卡，等於在那間銀行累積了一段時間的刷卡、繳費紀錄，銀行會對申請人的信用狀況比較熟悉，申請貸款的流程也快速、順利非常多。
有些銀行也有推出卡友專屬的貸款方案，像是比較低的手續費、前幾個月利率減免等優惠。
用玉山銀行的卡友專屬貸款方案舉例：
- 審核快速：線上申請， 1 天就知道貸款有沒有通過。
- 根據不同信用卡，各有特殊優待（貸款金額、利率等）。
提高過件率撇步 3：利用貸款比較、預測平台
網路上有許多貸款比較、預測平台，可以根據申請人的狀況，估計申請的貸款過件率、貸款利率、可能可以借多少錢等等資訊。
在申請貸款之前先自己比較一遍，除了可以找到利率最划算的銀行外，也能看出申請人自己條件的狀況下，判斷自己能不能負荷這筆貸款，讓貸款過件率大增加。
過件率的陷阱有哪些？
過件率陷阱 1：保證過件的銀行貸款？
網路上可能出現「保證申貸成功！」、「申貸一次就過！」這些聳動的貸款廣告，用來吸引急需用錢、想省時省力的申請人。
特別注意！正常的銀行不會保證貸款絕對過件，除了需要遵守金管會負債比小於22倍的法條規定，銀行還會判斷借錢的風險、申請人的資格，保障銀行自己不會損失。
所以遇到號稱「100%過件率」的貸款時，記得先停下腳步仔細研究，因為它是貸款詐騙的機會很高！
過件率陷阱 2：網路推薦的超低利率貸款超好過？
「超低利率，保證申請就過！」、「申貸不看信用評分！有申請就過！」這些吸引人的貸款廣告，號稱有超低利率卻沒寫清楚資訊、過件率百分之百的貸款都要特別注意。
正常銀行在利率資訊都會寫得非常清楚，避免有任何誤會或糾紛，像是：
- 優惠利率的時間
- 利率變換的方式
- 利率的精確數字、算法
廣告看見的超低利率可能只有前幾個月，後面突然變成超高利貸或整個帳戶被詐騙去做不法用途，都有可能發生。
除了利率資訊不清楚外，無條件過件也不是正常銀行會有的保證，因為銀行也不希望有拿不回錢的風險。
所以遇到低到不合理的利率、過件率超高的貸款時，要小心誤入貸款詐騙的陷阱！
