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汽車增貸是什麼
簡單來說，汽車增貸就是「用已經有貸款的車子再次借錢、增加貸款額度」。
舉個例子：
小明有一台車，當初買的時候就已經是貸款買的，總共借 500 萬。
過了 3 年後，小明還 200 萬，還剩 300 萬的本金沒還。
這時候他突然需要一筆資金周轉，所以「再拿」這台休旅車去原本的銀行申請「汽車增貸」。利用已經還款的 200 萬空間，小明在新的貸款上得到了 150 萬的額度，成功再獲得一筆錢。
汽車增貸能借多少
貸款額度是用「汽車殘值 x 貸款成數」做計算，所以範圍大概是八成到兩倍多，也就是 80%～220%。
細節情形可以參考我們親自整理的 6 個案例：真實汽車增貸案例統整
汽車增貸的優缺點
汽車增貸最有利的優點，就是：
- 申貸門檻低：有提供擔保品，通常有車就能辦。
- 審核速度快：大部分一周內就可以拿到資金。
那汽車增貸有什麼缺點呢？
跟一般的房貸、信貸相比，汽車增貸的利率高很多。年利率可能來到 15% – 30%；汽車增貸適合短期資金周轉。
如果你名下有機車，借款還可以考慮「機車貸款」：機車貸款懶人包
汽車增貸風險
汽車增貸不是在原本的貸款上直接增加額度，而是重新申請。
也就是說，所有申貸流程，包含汽車鑑價、貸款條件的評估⋯⋯都會重新審。
在原本已經有車貸債務疊加的這種時候，增貸的利率通常都不漂亮。
對借款人而言，借款增加，如果沒有謹慎評估很可能無法負擔後面還款，變成越借越多、陷入欠債惡性循環。
而對放款的機構來說，承作汽車增貸風險也很高：
通貨膨脹：
汽車貸款與汽車增貸通常是固定利率，所以申貸機構需要承擔在借貸期間，通常在 2～7 年之間，市場利率超過固定利率的風險。
為了保留風險與通貨膨脹的緩衝空間，固定式利率的貸款利率通常會調得比較高。
借貸人不還錢：
當借貸人無法依照合約還款，借貸機構可以行使抵押權，也就是針對借貸人的抵押品，進行扣押、變賣。
但這還是可能會導致損失很大，風險成本可能都會反映在增貸的利率上。
- 以銀行來看：通常借出的額度、貸款成數較低，因此比較能保證可以拿回借出的金額。
- 以民間業者來看：有些業者最高會給到汽車鑑價 220% 的貸款額度，因此有時會要求一些額外的證明、措施（例如：專業執照證書或提供保人），保證借款人在日後，有與貸款額度相符的還款能力。
申辦管道比較
根據申貸管道的不同，貸款的利率、額度等條件也會有差異。
申貸管道可以簡單分成兩類：
- 金融機構：銀行。
- 民間機構：貸款公司、融資公司、當鋪。
銀行
銀行辦汽車增貸
銀行在申貸的金額及利率上較偏保守，但也比較有保障。
申貸的利率、額度、費用等，會依各家不同：
- 利率：通常 6％~ 12％ 的固定計息。
- 還款期數：4～7 年。
- 額度：通常是貸款成數 8～9 成
- 費用：通常有動產擔保設定費、申請費等手續費，落在 2,000 元～ 5,000 元之間。
銀行汽車增貸優缺點
優點：
- 有銀行法的規範，貸款相對有保障。
- 利率與其他管道相比較低。
缺點：
- 申辦條件嚴格。
- 審核速度較慢。
- 過件率較低。
民間機構
民間機構辦汽車增貸
民間貸款公司提供的貸款條件，通常區間如下：
- 利率： 依借款人條件，通常為 8%~15.99% 年利率。
- 還款期數：通常落在 36~60 期，少數可到 84 期（1 期是一個月，84 期為 7 年）
- 額度：最高車價的 220%；最高額度 350 萬。
- 費用：數千、數萬不等。
民間貸款優缺點
優點：
- 速度快，大部分 2-3 天即可拿到資金。
- 審核條件最寬鬆、過件率高，通常有工作、汽車，即可增貸成功。但要留意的是，汽車如有貸款正在繳納，須繳滿 3 個月以上，才能進行增貸，並且申貸金額，必須為車價的 220% 以內。
缺點：
- 風險比較高。
- 要注意是否有增收不明的額外費用。
各管道比較對照表
| 銀行 | 融資公司 | 民間貸款公司 | 當鋪 | |
| 利率 | 6％~12％ | 7％~14% | 5％~15% | 10％~30% |
| 額度 | 貸款成數約 8～9 成 | 最高車價的 220% | 最高車價的 220%最高額度 350 萬 | 通常是車價的150%~220% |
| 還款年限 | 4～7 年 | 4～7 年 | 最多 7 年，通常3～5年 | 根據還款方式有所差異 |
| 費用 | 約 2,000～5,000 元 | 約 3,500～5,000 元 | 約 3,500～5,000 元 | 約貸款金額 5% |
| 優點 | 比較有保障 | 審核條件比銀行寬鬆 | 申辦速度快 審核條件最寬鬆 過件率高 | 拿到資金速度最快 |
| 缺點 | 審核最嚴格 額度較低 | 利率比銀行高一點 | 風險比較高 可能有額外費用 | 車子要扣押 風險高 |
汽車增貸的申請條件
銀行
申請條件：
- 年齡：成年（年滿 18 歲且未逾 65 歲，信用正常，具完全行為能力之自然人）
- 信用狀況：無信用不良、信用評分優良（600–800 分之間）。
- 工作狀況：有固定職業、穩定入薪。
- 擔保品條件：車齡小於 15 年。
注意事項：
不是每間銀行都有提供「汽車增貸」的服務，建議申請前，仔細看清楚相關條件。例如台新銀行的「原車融資貸款」就未提供汽車增貸服務，其申請條件是「必須為自有汽車」，且「未辦理汽車貸款或分期付款者」。
民間機構
民間機構的申請條件會比銀行寬鬆許多，基本上只要沒有破產、嚴重負債，都有機會申貸成功。
申貸者需要符合的條件：
- 年齡：年滿 18 歲以上。
- 信用狀況：無特別要求。
- 工作狀況：暫時無業者，也可協助辦理。
- 擔保品：有車即可申請，並且不限台數、廠牌、車型，但限重 3.5 噸以下，車齡 15 年內。
注意事項：
部分民間機構無車齡限制，但名下的汽車，須仍有殘餘價值，並且原車貸需正常繳款 3 個月以上，稅款及罰款皆已繳清。
申請必備文件
申請汽車增貸需要的文件，可以簡單分成 4 類：
- 申請人身份證明文件：雙證件（身分證、健保卡、駕照等）。
- 汽車相關文件：行照、車輛買賣契約書、新領牌照登記書及過戶登記書。
- 財力證明文件：如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細等。
- 資金預計撥款的存摺、帳戶。
實際各項規定依照各申貸機構資訊為主。
汽車增貸的申請流程
第一步：提出申請
汽車增貸之前仔細確認、審視需求，並檢查申貸機構提供的貸款方案是不是真正適合自己。
- 確認需求：查詢好資訊，選擇最適合自己的。
- 審視需求：透過線上諮詢、專員諮詢等服務，先初步確認合不合適。
- 提出需求：準備好需要的資料與文件，跟借貸機構提出申請。
第二步：借貸公司對汽車鑑價與審核
申貸機構會審核申貸人、幫汽車鑑價，並決定可以借的金額、貸款利率等細節。
這裡可以分為兩部分：
- 申貸人條件：信用評分高、過去皆正常繳款。
- 汽車條件：車況越佳、車齡越新越好。
但是，不同的申貸管道在審核上會有差異性：
銀行的審核條件通常比較嚴格，如果有信用瑕疵、收入不穩等都可能無法過件。
相比之下，民間的借貸機構就寬鬆很多，大部分只要申貸人成年、名下有可以正常運作的車子，貸款就能夠過件。
無論是哪一種管道，審核完成後的「車價」或「可借貸金額」，會扣掉原有車貸的金額，才會是增貸真正可以借貸的金額。
第三步：簽約對保
申貸機構與申貸人雙方，一起確認合約內容及申貸人貸款意願，最後簽名讓合約生效。
這個目的在於：
- 保證雙方的權益。
- 確認貸款的詳細內容：像是借款金額、貸款年限、利率等。
第四步：抵押權設定
合約簽完後，就要到監理站，或地政事務所「設定抵押權」。
這是為了明確知道「現在汽車的抵押權人是誰」，確保未來申貸人沒有照合約還款的情形下，借貸機構可以依照設定內容，行使抵押權，也就是轉賣掉申貸人的汽車，清償債務人積欠的欠款。
第五步：資金撥款
以上步驟完成後，申貸機構就會撥款到申貸人所提供的帳戶。
通常銀行從申貸到撥款，至少需要 1 周的時間，民間貸款則是 2~3 天內就會撥款。
提高汽車增貸額度技巧
汽車增貸的「額度」，是由哪些因素來決定的呢？
汽車增貸的額度＝申貸機構鑑定價格－原貸款餘額＝汽車殘值。
如果不是新車或購車貸款，二手車、中古車都會遇到「折舊」問題。也就是隨著車齡的增加，汽車的價值會依照一定的比例逐年下降，離當初購車時的價值越來越遠。
當初購車時的汽車價值，扣掉逐年折舊率、原貸款的餘額後，就是汽車剩餘的可利用價值，也就是「汽車殘值」。
而汽車增貸的額度，就是根據「汽車殘值」來決定，但要怎麼提升汽車殘值呢？可以從簡單的兩方面來下手：
- 提高申貸機構鑑價金額：申請機構鑑價方式，原則上以權威車訊做標準（在車界又俗稱「天書」），但車況保養良好、安全性高等方式，也有提升汽車價值的可能。
- 降低原貸款餘額。
如果想知道汽車折舊後價值多少，可以用司法院的折舊自動試算表，進行簡單的試算。
1. 提升汽車價值
有哪些因素能夠提升汽車的評估價值呢？
- 汽車品牌／型號／普及度：比較熱門、受大眾喜愛的品牌，會比冷門品牌貸得更高。可以從知名專業汽車評價公司凱利藍皮書 (Kelley Blue Book) 發表的 2024 年度保值車款、汽車價值評估等文章中，參考近年的熱門車款選項。
- 良好的車況：讓汽車的外觀與內裝都保持如初，就能提高汽車的評估價值。
- 零件與設備：像是更換輪胎、煞車片、電池、機油等，都有助於提升汽車的價值。
- 附加安全性功能：自行幫汽車增加其他有價值、可以提升安全性的設備，有一定機率可以提高鑑價價值，像是：自動緊急煞車、前方碰撞警告、自動遠光燈等。
2. 降低原貸款餘額
汽車增貸的額度＝申貸機構鑑價－原貸款餘額。
盡可能降低原貸款的餘額，有助於提高汽車增貸的額度。
舉個例子：
假設小明原本的汽車貸款借了 250 萬元，如果只有還款 50 萬，再增貸的額度空間就很小。但如果已經還款了 150 萬，那再增貸的額度空間就相對提高很多，至多有 150 萬元的空間可以增貸。
3. 提供保證人
「保證人」又稱作保人、作保，是指來幫貸款做保證的人。
根據民法的規定，當原本的借貸人不照合約還款時，保證人就要負責還錢。
稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。
《民法》第 739 條
利用保證人來強化申貸人的條件，達到提高貸款額度、獲取優惠利率、高過件率的目的，並且也有機會談到更好的貸款條件。
汽車增貸的實際案例
- 貸款人背景：生技食品公司的自營商。
- 貸款原因：因為疫情關係生意一落千丈，並且因為聽信詐騙集團的話術，被騙了好幾百萬，造成公司短期的資金周轉不靈。
- 貸款契機：當時孫先生想起，幾年前辦理過汽車貸款，因此主動聯繫。由於孫先生之前的貸款，繳款都非常準時，因此申辦手續，以及對保過程都相當順利，並且在隔天收到申貸的 150 萬元。
汽車增貸常見問題
Q：汽車增貸要保人嗎？
不用。申貸人已經提供汽車作為擔保品，保證人不是申貸的必要條件。
但如果申貸人自身信用條件、或擔保品條件不佳，借貸機構可能會要保人，或利用提供保證人的方式，來換取更好的貸款條件。
Q：申請增貸的汽車有什麼限制？
一般來說新車及中古車，甚至計程車都可以申辦，並且不限廠牌、車系、車齡，但有限 3.5 噸（含）以下的車款。
Q：以公司名義買的車也可以申請汽車增貸嗎？
可以。
只要準備好以下文件，也可以申請汽車增貸：
- 公司／商業登記證明文件。
- 最近半年營業稅單或其他報稅資料影本。
- 負責人及保證人之雙重身分證明文件影本。
- 不動產資料。
Q：汽車增貸會影響信用評分嗎？
如果有正常繳款，是不會對信用評分有負面影響的。
但如果距離上次申貸、撥款不到一年，又申請新的貸款，就會是「短期增貸」。如果短期內申請多筆貸款，就可能降低信用評分。
Q：申請時曾被退件，其他貸款有遲繳情形，會導致汽車增貸會無法過件嗎？
如果申貸的管道是銀行，有極高的可能無法過件，但民間貸款機構，在各方面都可以談，即便是無業、被退件過、曾有貸款遲繳等，都有機會辦到。
Q：除了薪轉之外，財力狀況還能用哪些資料證明？
基金、股票、定存、有價保單、不動產等資產證明，或是提供一個有正職工作的保證人。
Q：申請汽車增貸多久撥款？
3 天。以貸樂融來說，送審時間一天，第二天就會知道是否核准，最快第三天就能撥款。
Q：申請汽車增貸是否有代辦費、手續費等加收費用的名目？
會有基本的規費須繳納。通常會酌收 5~15% 的代辦費。而違約金通常不高，可以在申辦前事先查詢得到。
