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我可以辦汽車增貸嗎？汽車增貸可以貸多少？實際案例在這裡！
貸樂融替客戶代辦汽車增貸的經驗十分豐富，理解客戶急需資金時的焦急心情，因此特別整理出實務上成功過件的 6 個案例，每個案件當事人的職業、收入、信用評分都不同，供讀者從多元的案件類型中，找到有參考價值的內容。
除了案件外，我們也列出了實際辦理汽車增貸時，可能影響過件機率、貸款成數、利率、期數等要素，相信有汽車增貸需求的你，在看完後，能夠更具體地掌握「你專屬的汽車增貸預估金額」。
汽車增貸是什麼？
汽車增貸就是用「還在繳車貸的車子」，再次申請「增加貸款額度」。其放款快速、只要有汽車就能申請的特性，適合短期內急需資金的借款人。
汽車增貸的貸款額度是以「汽車殘值 X 貸款成數」做計算，通常會依借款人的工作條件、車種或財力證明等因素，給予不同的成數，但大致的範圍會落在 80%-220%。
如果你想要找到可以迅速放款的資金來源，省下冗長的等待時間和手續，並且名下有車子，就可以將汽車增貸列入考慮。
汽車增貸貸款額度的決定要素？
最重要的，就是申請人的「還款能力」。
是否能夠如期的在每個月繳清對應的金額，並且有足夠的證據得以證明申請人還的出錢，是不管使用哪個管道申請汽車增貸，都是需要多加注意的地方。
在貸樂融實際協助客戶辦理汽車增貸時，銀行、融資公司等機構，通常會以 4 個要素，觀察借款人的還款能力：
汽車殘值
不論是銀行、融資公司等，通常都是參考權威車訊的定期刊物（俗稱天書），來決定汽車的殘餘價值。
除此之外，車子的流通性、車齡、車況等資訊，也會影響到貸款的額度高低。
- 車況：融資公司通常是以車子能正常駕駛為標準，即使外觀有痕跡也有機會通過。而銀行則是只要外觀有明顯毀損，就不能過件。
- 車齡：銀行對於車齡較為要求，貸款年限也會受車齡影響，通常會將「車齡＋貸款年限」控制在 15 年以下；融資公司在這方面則較無要求。
- 車子流通性：車子的流通性高低，決定了後續汽車脫手的難易度，因此像是在路上常見的熱門車款與品牌，例如：TOYOTA、BMW、LEXUS，通常都能談到較高的貸款額度。
職業
融資公司會以申請人的「工作條件」，作為評估貸款額度的優先考量。這點和銀行以「車子條件」優先的原則，恰恰相反。
無論借款人是職業類型良好（例如：醫生、工程師），或是工作性質相當穩定（例如：軍人、公職），對於融資公司來說，都是非常加分的要素。
資產
若借款人名下有其他資產，那麼縱使他沒有工作或收入難以證明，也仍舊有機會增貸成功，因為資產就是還款能力的有力證明。
除了申請人過往的勞保明細以外，股票、基金、信用卡、自有的不動產等，都可以作為財力證明。
保證人
如果借款人申請期間沒有正職工作收入，也沒有其他還款能力證明的情況下，就會需要一位有正職工作或信用評分良好的保證人作為擔保。
貸樂融在處理過程中，也會積極詢問、替借款人找出其他能增加過件機率的資料，因此需要保人與否，仍須以最終審核狀況決定。
圖 / JKL SEO 團隊
透過汽車增貸，我可以貸到多少錢？
汽車增貸的額度取決於不同的因素，小至選擇申請汽車增貸的方法，大致申請人的自身條件，都會影響到申請人能得到的貸款額度。
銀行最重視的地方在於車子的價值，然而，融資公司則優先以申請者的工作優渥程度，來決定最終額度。
我們以自己代辦過、同行的經驗，整理出了銀行和融資公司這 2 種管道中，最後成功解決資金周轉窘境的真實案例。
銀行案例
銀行適合較為謹慎的汽車增貸申請者，借款人若自身條件優異，我們也會優先以銀行管道為客戶辦理。
案例一：上市櫃公司工程師
- 成數：0.9
- 利率：3.88
- 期數：最多 84 期
王小姐是上市櫃公司工程師，從業年資 1 年以上、月薪 5 萬元，近期無申請增貸紀錄、銀行的信用評分 800 分，聯徵紀錄也正常，車子狀況經評估也符合標準。
由於各方面條件都很好，我們建議王小姐選擇銀行辦理汽車增貸。
而以最終通過的利率與期數來看，銀行也確實給予她相當好的評價，不僅給予低於平均的利率（銀行一般為 6%-12%），還提供長達 7 年的還款期數。
註：銀行的信用評分最高為 800 分。若是 600 以下，代表申請者的信用不穩定，200 分以下申請者，則代表申請者的信用不足，但依舊能正常繳款。申請者無評分的情況，即為完全沒有和銀行來往的紀錄。
案例二：中小企業工程師
- 成數：0.7（此為最後核貸結果，原申請成數為 0.9）
- 利率：5.88
- 期數：84 期
呂先生為一般中小企業的工程師，月薪 4 萬元，從業年資有 1 年以上。
呂先生車子狀況正常，但近期有增加他行信貸的紀錄，還有信用卡循環利息，整體信用評分不足 600 分。
考量到銀行是以車子狀況為較優先評估條件，且呂先生工作性質穩定，貸樂融仍認為可以嘗試辦理銀行汽車增貸。
最終的核貸通過，雖然成數降為 0.7，但利率、期數都給予不錯的條件。
像呂先生這樣信用不穩定（低於 600 分），又沒有其他資產可以證明還款能力時，若希望增加成數，貸樂融會建議以補齊保證人的方式，來增加過件的成功率，借款人的二等血親是銀行偏好的保證人身分別。
案例三：市場攤販
- 成數：0.9
- 利率：6.88
- 期數：84 期
陳媽媽職業是市場攤販，於申請時提供近半年的收入六位數存摺，自述月薪 5 萬元，然因為職業緣故不易確認確切收入。依照我們的過往經驗，借款人如果無法向銀行提供工作證明，銀行就會對申請者的還款能力有所疑慮。
另外，陳媽媽也有信用卡的循環利息，信用評分不足 600 分，也會是銀行不易過件的困難處。但因陳媽媽主動提出自己有一間無貸款的房子，我們認為是還款能力的有力證明、仍有過件機會，而最後也果真在提出證明後，順利過件。
圖 / JKL SEO 團隊
融資公司案例
融資公司和銀行最大的不同，就是比銀行更有機會順利過件，甚至爭取到更高額度。除此之外，向融資公司申請汽車增貸的彈性較大，也比銀行有更多的討論空間。
案例一：職業軍人
- 核貸：120 萬元
- 月繳：29,040 元
- 期數：60 期
- 汽車狀況：車況良好，殘值 60 萬元、車齡 5 年內。
彰化劉先生是一名職業軍人，月收入為 6 萬元。
劉先生有 90 萬元的扣繳憑單與 8 張信用卡的債務，加上分期月繳和循環利息，光是信用卡債務就有 50 萬元、須月付 4 萬元。
除此之外，劉先生還有 1 筆 100 萬元的個人信用貸款、50 萬元的汽車貸款。在同時背負信貸、卡債與車貸的情況下，他每個月都要付 71,400 元的貸款。
劉先生條件雖看似不樂觀，但在和貸樂融專員討論後，用原先的汽車貸款轉作汽車增貸，不僅還清了信用卡債務、將自己的月繳金額減至 44,840 元外，還有剩餘的現金能做靈活運用。
除了車子狀況良好外，劉先生身為職業軍人、其他貸款繳款情況也都正常等條件，讓他最終成功核貸，不需要額外提供財力證明、保證人。
案例二：剛轉職（月薪接近最低工資）
- 核貸：40 萬元
- 月繳：14,040 元
- 期數：36 期
- 汽車狀況：可正常行駛，外觀有擦傷碰撞痕跡，殘值 20 萬元、車齡 10 年內
台北王先生剛轉換職業跑道，月收入為 2.8 萬元。
在 5 張信用卡債務高達 30 萬元、循環利息高達 15%，且已經有 1 個月繳不出卡債的情況下，走投無路的王先生主動諮詢貸樂融，期待能整合手上高額的債務，減少高額的還款壓力。
貸樂融評估借款人情形後，發現借款人名下有 1 台殘值 20 萬元的汽車，車齡在 10 年內，而且擁有專業執照證書，因此建議借款人用該汽車辦理轉增貸。
車子可以正常行駛，外觀上雖有擦傷和碰撞的痕跡，但在專員的協助處理下，仍成功幫借款人送件，最終核貸了 40 萬元，挽救了借款人的個人銀行信用。（此案例若到銀行申請汽車增貸，極可能在一開始就因車子上的痕跡而無法申請。）
案例三：美甲師
- 核貸：35 萬元
- 月繳：9,940 元
- 期數：48 期
- 汽車狀況：外觀正常，殘值 30 萬元、車齡 5 年內。
傅小姐是一名美甲師，想使用名下汽車申請汽車增貸，作為未來個人工作室裝潢、營運的週轉金使用。但目前處於育嬰假留職停薪期間，暫時沒有工作，無法提供完整財力證明。
除了沒有工作這項不利條件外，傅小姐還有希望將月付金額控制在 1 萬元內的訴求，因此借款人直接選擇貸樂融，希望能夠幫助她找出最佳解法。
貸樂融分析傅小姐在該行業任職已有一定年資，是待育嬰假結束後能回歸職場的證明，因此協助借款人提供去年的扣繳憑單作為證明文件，最終幫助傅小姐成功核至 30 萬的額度。
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無法過件的情形
汽車增貸雖常被視為「有車就能貸」，但實務上仍有許多確定無法過件的要素，若你正考慮辦理汽車增貸，可以先檢視自身是否有以下情形，進而選擇更適合自己的管道，節省寶貴的時間、更快拿到貸款：
銀行
- 卡債：利息循環百分比過高
- 欠費紀錄：以聯徵一年內記錄為準，會注意欠費類型與欠費期數（只有一期欠費的話還在彈性範圍內）
- 破產：不論已經宣告破產，或正在申請中，都不會過件
- 正在進行債務協商
- 呆帳
- 無還款能力：無工作、資產證明、保人等
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融資公司
- 已宣告破產
- 一年內犯罪紀錄：酒駕、洗錢、詐欺、槍砲毒品等，只要有可能會坐牢的犯罪類型，都無法過件，因為進監獄代表無還款能力
- 可協商範圍：借款人無論是還款能力差、信用有瑕疵，或有其他債務、呆帳、支付命令等欠費情形，貸樂融都還是有協助處理過件的可能
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我應該選擇甚麼管道進行汽車增貸？
只要你有一台車，就可以申請汽車增貸。然而，市場上並不是所有申請汽車增貸的管道，都適合自己當下的條件和狀態，也必須考量到每個管道注重的地方。
此段落會列出銀行、融資公司、當鋪這三種管道進行說明，並點出適合用特定管道申請的對象特徵。
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銀行
銀行除了嚴謹和保守的申請程序，利率較其他管道低，也是一般借款者會考慮銀行的主因之一。只要借款人申請時有穩定的工作，並且可以和銀行證明自己有能力還款，沒有重大信用瑕疵的過件率可以達 8 成。
- 適合對象：
- 借款人的銀行評分信用良好（信用評分介於 600 至 800 分之間）
- 借款人有穩定工作
- 借款人的汽車外觀良好，無擦傷和碰撞痕跡
- 不適合的對象：
- 借款人的信用評分不足，有信用瑕疵的疑慮（有債務在身，信用評分低於 600 分）
- 借款人沒有穩定工作，無法評估是否有還款能力
- 借款人的汽車外觀有明顯損壞，肉眼可以看出來有鈑金凹陷，以及組裝車的情況
融資公司
融資公司是另外一個申請汽車增貸的管道，比起銀行有更寬裕的過件率和核貸額度，適合較難向銀行證明還款能力的借款人。
即使融資公司的繳款利率稍高，但其貸款額度較高、核件快速的特點，是許多急需現金的借款人，選擇融資公司的原因。
- 適合對象：
- 借款人資金需求較高（最高金額可至 350 萬元、最高成數可至 2.2 倍）
- 借款人申請貸款條件不太理想（例如：無穩定工作、信用評分不佳）
- 借款人能夠負擔融資公司較高的利率
- 借款人想省去繁瑣的申請程序
- 不適合的對象：
- 借款人不熟悉融資公司
- 借款人不希望繳款利率高於 8%
當舖
當鋪的汽車增貸條件和融資公司一樣，也有較大的討論空間與彈性，而且與以往當鋪會留車的印象不同，現在車子通常不用留在當鋪，可以保留供自己使用。
不過要特別注意的是，當鋪也同樣在意借款人的還款能力，並且需要和銀行一樣提供正式工作證明才能成功。
- 適合對象：
- 借款人急需用錢
- 借款人有穩定的工作證明
- 不適合的對象：
- 借款人對當鋪管道有疑慮
- 借款人無法提供勞保和工作證明
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汽車增貸的申請流程
銀行
- 所需準備的文件：
- 申請人的汽車、行照照片
- 申請人的雙證件影本
- 可以證明工作收入的文件（例如：近三個月的薪轉證明、近一年的所得清單、扣繳憑單、勞保異動明細）
- 財力證明：近三年至近半年的銀行存款、保單（流動性、股票市值、輪繳型）、不動產等
- 必要時需要提供信用評分良好的保證人。
- 事前準備：
- 繳清罰單
- 已繳款 1 年以上的車子，因為沒有繳滿 6 期被銀行拒絕的機會大
- 確認車子的外觀沒有損害，車款是 3.5 噸以下的，並且可以正常開車
- 申請所需手續費：動保設定費 （法規規定擔保債權金額在新臺幣九萬元以下者，規費收取 450 元；超過 9 萬元，900 元）
- 辦理對象：
- 業務：會負責和申請者討論綁約時長和利率，實地訪查車子情況並拍照紀錄（前後左右 4 張、車身號碼／引擎號碼 1 張、里程數 1 張）
- 銀行審查端：負責審核申請者的綁約時長和利率，與最終貸款額度
- 大致流程：
- 填寫貸款申請書（簽名、簽名日期）
- 提供雙證件和收入證明
- 業務端提供審核端拍攝的車子照片（里程數、車身號碼／引擎號碼、外觀前後左右）及車輛評估表
- 填寫貸款聲明書，證明是本人自願申請貸款。
- 需要等候天數：整個審查流程若補件順利，大致上會在一個禮拜內完成，審查只需要 1-2 天的時間。另外，也取決於申請者和業務的溝通狀況，在業務足夠配合的情況下，可以將時程縮短。
融資公司
- 所需準備的文件：
- 工作證明
- 申辦貸款的項目（汽車增貸）
- 申請人的汽車、行照照片
- 申請人的雙證件影本
- 財力證明：存款證明、基金、股票、定存、保險單或不動產等
- 必要時需要提供有正職工作的保證人。
- 事前準備：
- 繳清罰單
- 至少繳款 3 期以上的車子
- 確認車子可以正常行駛
- 申請所需手續費：動保設定費 （法規規定擔保債權金額在新臺幣九萬元以下者，規費收取 450 元；超過 9 萬元，900 元）、對保費（$3,500-$5,000 不等）、代辦費用（為借款金額的 5%-10%，不包含其他規費，是找代辦公司才會需要的費用）
- 辦理對象：直接和融資公司聯繫即可，會有專人在線上提供諮詢服務，也可直接至現場與專員洽談。
- 大致流程：
- 先和融資公司確認自身的工作狀況並誠實告知，以利專員正確分析，提高審核成功機率，並評估借款人能夠核貸的最高額度。
- 開始評估與諮詢後，也會同步確認申請人能接受的月繳金額和核准貸款額度。
- 以上手續完成之後，借款人就能開始和融資公司對保（重簽一樣的文件）。
需要等候天數：3 天內
申辦汽車增貸過程中會填寫的「交易申請書」／圖片來源：貸樂融
汽車增貸注意事項
汽車增貸雖能快速解決當下的困難，但仍有以下 2 點需特別注意：
- 還款利率：汽車增貸可以提供借款人短期的快速週轉資金，但其偏高的還款利率，較不適合作為長期投資的工具。
- 任何借款管道都不應該有收取提款卡、存摺的情形：網路上有部分不肖業者，看準借款人急需用錢的急迫性，謊稱能夠幫助借款人養信用、增加信用評分，若有收取提款卡、存摺的要求，很有可能就是詐騙。
結語
汽車增貸是急需資金的你，另一個可以考慮的管道，若有不確定、不踏實的顧慮，找代辦公司協助辦理，不失為一個用少許金錢、換取時間和周全的好選擇。
最後，希望閱讀完本文的你，不只能了解汽車增貸適合什麼樣的人，也更能掌握自己能夠如何利用汽車增貸，度過眼前的難關。
