目錄：速讀指定段落
信用評分是什麼?
信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）將各金融機構（銀行、保險業等）記錄的借款人信用資料，統整、轉換為分數，用來預測借款人未來一年還款的可能性。
- 和融資公司、私人等民間借貸記錄，不會被記錄在聯徵中心，影響信用評分 ; 向銀行申請貸款、信用卡預借現金等則會影響。
- 申請信用卡或貸款時，信用評分非銀行核貸唯一依據，但一定會參考。
- 申請信用報告時，要加查「信用評分」，才能看到信用分數，分數大多在 200 – 800 分之間，會隨時變動，非固定值。
- 信用評分可以線上或書面申請。
信用評分怎麼看？
信用評分判讀：幾分算高？幾分算信用不佳？
信用評分滿分為 800 分，700－800 分能獲得較好貸款條件，400 分以下算信用瑕疵，幾乎無法從金融機構貸款。
分數區間與核貸關係參考：
- 700 – 800 分：算高分，大部分銀行會核貸，且能談到較好貸款成數、利率條件。
- 650 分左右：評分屬於中下，如有財力證明或工作證明，有機會核貸，但利率可能會較高。
圖片來源：PTT 網友 BNYMellon 發文：聯徵分數是在搞笑嗎?
從 PTT 網友分享的圖片中能看出信用評分 651 分大約高過 30 – 40 %的受評者，屬於中下。（民國 111 年 4 月）
- 400 分以下：信用瑕疵，幾乎無法從金融機構貸款。
小提醒：各家銀行核貸時雖會參考信用評分，但僅供參考，銀行內部自有一套評分依據，可能會參考信用評分未採計的條件，如申貸人職業、收入和資產等。
下圖為聯徵中心信用評分範本，分為三區：
- 分數區：顯示此次評分，滿分為 800 分，分數越高表示信用越好。
較高的信用評分，有助於取得較高的貸款成數或較低貸款利率；評分較低者，貸款條件可能較差，甚至被銀行拒絕貸款。
- 百分比區：這次評分中自己的分數高於多少百分比的人，越高代表信用越好。
就算得到滿分 800 分，百分比也是 90 – 100 % 之間。
- 獲分原因區：被扣分的原因，滿分的人沒有這區。
圖／財團法人金融聯合徵信中心：個人書面申請_加查信用評分範本
信用評分標準是多少 ?
- 200~800 分：分數越高代表信用越好，貸款時越有機會談到較好的利率、或較高的額度。
- 固定分數 200 分：代表當事人有信用不良紀錄，但仍有金融機構願意與借款人往來。這並不是實際評分，而是聯徵中心給的指定低分。
- 此次暫時無法評分：當事人有下列情況之一，聯徵中心會暫時不給分數，但不代表信用不好。
- 信用資料不足 （信用交易記錄少於 3 個月，或一年內往來金額為 0 者）
- 受監護宣告者
- 信用資料有爭議或訴訟中
- 揭露期間內有信用不良紀錄的情況
- 有註記債務協商者
- 消債條例適用者
- 近一年內只有學生貸款者
小提醒：從來沒有辦過信用卡，也沒有和金融機構借貸過的人被視為「信用小白」，也就是信用空白無法評分。
如果未來有規劃向銀行申請貸款，建議先辦一張信用卡，固定刷卡、還款，培養信用評分。
辦卡、核貸與信用評分間的關係
個人申辦信用卡及申請貸款時，會被銀行調閱聯徵信用紀錄及信用評分。
- 越高的信用評分有利於信用卡辦卡成功，貸款時獲得較高的貸款成數及較低的利率。
- 短時間頻繁被調閱聯徵紀錄可能會造成信用評分扣分，即聯徵多查（三個月內被查三次），而被銀行拒絕貸款。
- 銀行內部皆有自己信用評分方式，所以聯徵信用評分並不是唯一審核重點，如果有雄厚財富證明、或高穩定收入，低分也有機會成功貸款。
下圖截自 FB 買房知識家的匿名討論，詢問「大家買房時，信用分數是多少？」，有經驗者提到：聯徵分數只是參考，收入、職業、財富證明和房屋條件，都可能會影響房貸條件。
圖片來源：截自 FB 買房知識家粉絲團
信用評分常見扣分因素
信用分數扣分五大因素：
| 信用評測項目 | 扣分原因 |
| 繳款行為 | 信用卡、貸款逾期繳款支票跳票 |
| 負債程度 | 負債比過高對資金需求較高，跟多家金融機構借款 |
| 負債型態 | 使用信用卡循環（逾期未繳信用卡費導致要繳循環利息）預借現金及曾有現金卡等無擔保品借款 |
| 信用歷史長度 | 缺乏與金融機構穩定信用往來的記錄被強制停卡 |
| 新貸款申請次數 | 對資金急迫需求，被金融機構聯徵次數頻繁 |
常見信用分數扣分因素 / JKL SEO 團隊整理
信用瑕疵、不良聯徵紀錄，多久能消失？
信用不良的記錄揭露期間最短六個月，最長十年。
信用不良註記幫助銀行了解申貸人過去一段時間的信用狀況，降低交易風險，同時也警惕申貸人與銀行往來應履行契約，避免留下不良紀錄造成以後申貸、辦卡困難。
| 信用不良原因 | 基準日 | 揭露期間 |
| 貸款逾期、催收及呆帳 | 清償日 | 3 年 （呆帳不超過轉銷日起 5 年） |
| 退票 | 退票日 | 3 年 |
| 退票已清償 | 清償註記日 | 6 個月 |
| 票據拒絕往來 | 通報日 | 3 年 |
| 拒絕往來提前解除 | 提前解除日 | 6 個月 |
| 信用卡每月繳款記錄 | 繳款截止日 | 1 年 |
| 信用卡催收及呆帳 | 清償日 | 6 個月 |
| 信用卡呆帳未清償 | 轉銷日 | 5 年 |
| 信用卡強制停卡 | 停卡日 | 5 年 |
| 強停卡未償還 | 停卡日 | 7 年 |
| 強停卡已清償 | 清償日 | 6 個月 （清償不得超過停卡日起 7 年） |
| 破產清算 | 宣告日 | 10 年 |
| 債務更生 | 履行完畢日 | 4 年 （不得逾更生方案日起 10 年） |
| 特約商店交易資料 | 請款日 | 1 年 |
| 特約商店解約 | 解約日 | 5 年 |
| 會計師受懲戒處分 | 懲戒日 | 5 年 （撤銷簽證及除名者為永久揭露） |
| 其他信用不良（註） | 事實發生日 | 5 年 |
聯徵中心信用資料揭露期間 / JKL SEO 團隊整理
註：其他信用不良包括：授信債權轉讓、警示帳戶、詐騙通報、就學貸款資料、債務協商、保證人責任等。
如何能提高信用評分
良性的有借有還可提高信用評分，而未屢約則會扣分。
信用卡相關：
| O：可加分 | X：不要做，會扣分！ |
| 按時繳款 1 年以上。 | 逾期繳款，越久扣越多分。 |
| 每期都繳全額。 | 逾期還款，造成循環利息。 |
| 使用預借現金功能。 | |
| 帳單只繳最低額度。 | |
| 隨意剪掉持有最久的卡（影響較小）。 | |
| 信用卡額度使用率用到 100% |
貸款相關：
| O：可加分 | X：不要做，會扣分！ |
| 按時繳款。 | 逾期繳款，越久扣越多分。 |
| 減少負債，個人負債比越低越好。 | 使用債務協商 （將所有債務合併到一家銀行的方式，但使用此方法還債就無法再申請信用卡和貸款。） |
| 利用債務整合減輕負債。 （將所有債務合併到一家銀行的方式，僅限債務小於收入 22 倍的人使用，使用此方法還債還可以申請信用卡和貸款。） | 短時間內同時向多間銀行申請貸款。 |
借款人的不良紀錄最短保留六個月，最長十年。
即便貸款已還清，在紀錄保留期滿前，個人信用評分仍會受影響。
只要信用狀況持續改善，分數就會慢慢提升。
信用評分滿分者經驗談：
要得到滿分的 800 分其實並不難，只要持有一張信用卡超過一年，每月按時繳款，且無其他銀行貸款（信貸、房貸等）遲繳記錄。信用良好幾乎就能拿到滿分，或接近滿分。
信用評分怎麼算？
信用分數是聯徵中心依據申請人與金融機構的往來資料，套用評分模型所計算出的分數。
針對不同屬性客群，每類資料的評分佔比也會不同。
具體算法未公開，但繳款行為、負債型態與負債程度多寡對評分影響較大。
信用評分會採計哪些資料？
個人信用評分模型採用的資料，分為以下三類：
1.繳款行為信用資料
- 不良繳款紀錄，包含：
- 信用卡
- 貸款票據
- 融資租賃交易
- 延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生時間。
2.負債信用資料
- 個人信用擴張程度：
- 負債總額：
- 信用卡額度使用率
- 向幾間銀行進行借款
- 負債型態
- 信用卡預借現金
- 使用循環利息
- 貸款時有無擔保品
- 負債變動幅度：如貸款餘額連續減少時長。
- 負債總額：
3.其他信用資料
- 因貸款而被銀行聯徵查詢的次數。
- 信用長度類
- 最久一張持有的有效信用卡
- 保證人資訊
信用評分不會採計哪些資料？
1.資料不完整，或可能有過時未更新問題的個資。
- 個人名下存款、資產
- 年齡
- 教育程度
- 有無自用住宅
- 職業、服務年資
- 年薪
- 性別
2.聯徵中心提供公務機關及金融機構間所匯整的資料數據、給金融機構會員互查客戶的信用負面資料，以及這些資料被查詢的記錄。
例如：個人在政府部門申報的財產所得、報稅紀錄、勞保投保資料及擁有的車子，及在股票、期貨買賣的交易記錄等。
不過，名下資產、職業等雖不會被納入聯徵中心信用評分，但卻是很多銀行核貸時的重要考慮因素。
信用評分可以用手機查嗎？五種方式注意事項提醒
信用評分可透過線上及書面查詢，用手機 App 查詢也沒有問題。
注意事項：
- 自己調閱自己的聯徵紀錄並查詢信用評分，不會造成扣分。
- 申請個人信用報告時一定要加查個人信用評分，才能知道自己的信用分數。
- 實測五種方式有：手機 App 線上申請、電腦線上申請、聯徵中心臨櫃書面申請、書面郵寄申請和郵局代辦。
線上申請：使用手機 App
請注意：需要自然人憑證及至少需要一家證券商的軟體金融憑證。
TW 投資人行動網操作截圖 / JKL SEO 團隊
查詢流程：
- 行動裝置下載「TW 投資人行動網」 App，安裝並完成憑證申請。
- 於 App 中申請金融憑證。
TW 投資人行動網操作截圖 / JKL SEO 團隊
- 自 App 中點選「個人線上查閱信用報告」。
- 輸入登入資訊，勾選同意條款後點選登入。
- 輸入電子憑證密碼並按下「確認」，顯示登入成功。
- 查閱信用報告服務選項 ，記得加查信用評分。
圖片來源：聯徵中心個人線上查閱信用報告服務_行動裝置版操作說明.pdf
- 系統判別是否需收費，該年首次查詢中文信用報告（含加查信用評分）不用收費。
- 系統自動產製加密之信用報告，需輸入自然人憑證 IC晶片卡密碼解鎖，並用能開啟 PDF 的工具才能看到內容。
線上申請：使用電腦
請注意：申請時需要自然人憑證及讀卡機。
- 使用電腦連到聯徵中心官網，並安裝安控程式。
聯徵中心官網監控程式安裝 / JKL SEO 團隊
- 使用讀卡機插入自然人憑證。
- 輸入自然人憑證 IC 卡密碼。
- 登入後可加查信用評分。
圖片來源：聯徵中心個人線上查閱信用報告服務_電腦版操作說明_.pdf
- 線上刷卡繳費，如當年第一次申請則為免費。
- 信用報告產製完後，需再次輸入自然人憑證 IC 卡晶片卡密碼進行報告解密，才能看到報告。
書面申請：聯徵中心臨櫃
請注意：
- 建議於聯徵中心早上 9 點一開門就去，那時候人最少，等待時間短，可快速拿到文件。
- 申請時記得告知辦理人員需要加查聯徵信用評分。
本人親自辦理 ：
- 條件：
- 持有中華民國身分證且滿18歲
- 未滿18歲但已婚
- 必備證件：身分證正本及第二證件健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿（正、影本皆可）。
委託親友代辦
- 條件：
- 持有中華民國身分證且滿18歲
- 未滿18歲但已婚
- 必備文件
- 當事人及受託人雙方身分證正本。
- 當事人新式戶口名簿（不限式別，正、影本皆可）或戶口名簿正本。
- 當事人簽章之委託書（可由聯徵中心網站下載）
書面申請：郵寄聯徵中心
請注意：申請人需要有一個在台灣且可以收取掛號的地址，才可使用此方法。
查詢人備妥下方資料並寄到 10044 台北市重慶南路一段2號1樓（聯徵中心）。
- 應備資料：身分證及第二證件影本、戶口名簿影本、個人信用報告申請書
- 表格下載：乙式：郵寄申請－－個人信用報告申請書
書面申請：郵局代辦
請注意：申請人需要有一個在台灣且可以收取掛號的地址，才可使用此方法。
- 郵局有申請書可以寫，也可幫忙影印雙證件（但會酌收影印費）。
郵局代辦申請書 / JKL SEO 團隊
- 申請信用報告時要加查信用評分才可以獲得分數。
流程：當事人透過郵局代收代驗雙證件，填寫郵局專用申請書即可受理。
- 條件：
- 持有中華民國身分證且滿18歲
- 未滿18歲但已婚
- 必備證件：身分證正本及第二證件健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿（正、影本皆可）。
查詢信用評分要多少錢
申請信用報告時可加查信用評分報告，收費方式如下：
- 書面申請
- 第一次：每年 1 份免費。（即 1 月 1 日起至同年 12 月 31 日止。 同次多 1 份 50 元。）
- 第二次起： 1 份 100 元。（ 同次多 1 份 50 元。）
- 線上申請
- 第一次：每年 1 次免費。（即 1 月 1 日起至同年 12 月 31 日止。 同次多 1 份 50 元。）
- 第二次起：個人信用報告 80 元，單獨個人信用評分 20 元。（同次多 1 份 50 元。）
- 免費身分
- 身心障礙者
- 失業
- 低收入
- 65歲以上
- 原住民 55歲以上
- 符合特殊境遇家庭補助者
- 重大傷病者及重大天然災害災民
申請時需檢附優惠減免身份證明文件。
信用評分常見問題
Ｑ1：與銀行等金融機構完全沒有往來是好是壞？
如果後續有申請貸款需求，與金融機構完全沒有往來紀錄，不是一件好事。
沒在銀行辦過信用卡或貸款的人，聯徵信用評分為「此次暫時無法評分」，銀行無法從過去記錄判斷個人信用是否良好，核貸時可能會拒絕。
Ｑ2：被查過信用資料會影響信用評分嗎？
因為申請新貸款而被銀行查閱聯徵信用分數會被扣分。
「非貸款目的」個人信用資料查詢（例如：存款開戶、申請信用卡等）、或當事人自己查自己聯徵，則不會影響信用評分。
Ｑ3：持有多張信用卡會影響信用評分嗎？
不會。
維持良好的繳費記錄，反而還可以累積個人信用評分。
Ｑ4：剪卡會影響信用評分嗎？
「信用長度」為評分項目的一環，剪卡會拉低信用長度，進而信用評分。
不過，聯徵中心表示「信用長度類資料配分比重相對較少」，因此剪卡不至於嚴重拉低信用評分，但還是建議不要任意剪掉使用最久的信用卡。
Ｑ5：銀行可以任意查我的信用評分嗎？
不能，金融機構查詢信用評分必須依法取得當事人書面同意。
Ｑ6：分期付款會影響信用評分嗎？
「預借現金分期」和「帳單分期」會直接影響信用評分，「消費分期」則不會。
聯徵中心說明指出，「預借現金分期」代表個人可能有急迫資金需求，「帳單分期」則屬借貸性質、風險偏高，兩者皆會影響信用評分。
Ｑ7：聯徵記錄多久會更新？信用評分多久會更新？
聯徵紀錄及分數每月更新一次。
聯徵評分百分比區（即分數贏過多少 ％ 的受評人 ）每季更新一次。
Ｑ8：自己查詢信用紀錄會影響信用評分嗎？
不會。
聯徵中心清楚指出，「當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。」
