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聯徵多查是什麼？
聯徵多查就是短期內金融機構，多次向聯徵中心調閱個人信用紀錄，一般來說：「三個月內被調閱三次。」就是頻繁調閱聯徵紀錄。
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聯徵中心在對個人進行信用評分時，雖然規定「一年內每 30 天，因新貸款業務，而被調閱聯徵紀錄，皆視為同一筆。」但此規定僅適用於聯徵中心的信用評分計算。
銀行實際調閱聯徵紀錄時，一樣是每次查詢都能看到，銀行是否要採取和聯徵中心信用評分時，相同的計次法，由各銀行自行決定，所以也可能一個月內申請三次新貸款，就被視為聯徵多查。
聯徵紀錄上記載所有個人與金融機構間的來往，銀行審核貸時，都會調閱這份紀錄，如發現一個人在短期內，因為貸款，被頻繁調閱個人聯徵紀錄（也就是聯徵多查），會被銀行評估為高風險，而成為不願意借貸的主要原因之一。
下方將介紹聯徵次數計算的細則，及聯徵紀錄的重要性。
聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄就是個人和銀行往來的各項紀錄，可向「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）申請信用報告，內容含以下五大類：
1. 借款資訊：借款餘額明細資訊共同債務 / 從債務 / 其他債務資訊 / 主債務人已免責之保證債務借款之逾期、催收或呆帳紀錄
2. 信用卡資訊：信用卡持卡紀錄帳款資訊
3. 票信資訊：新台幣五十萬元以上之大額退票資訊票據拒絕往來資訊
4. 查詢紀錄：被查詢紀錄（向銀行申請開戶、信用卡、借貸等新業務時的紀錄）當事人查詢信用報告紀錄
5. 其他：債權轉讓及清償資訊
另外，用來預測還款可能性的「信用評分」則需透過加查才能得知。如曾經被通報為警示帳戶、或詐騙通報案件也會顯示於報告中。
聯徵次數怎麼計算？
不管是個人或金融機關查詢聯徵報告，都會在聯徵報告上留下紀錄，這個紀錄就是聯徵次數。銀行計算時不會將個人查詢，列入聯徵多查的次數。
銀行非常重視風險管理，各銀行根據客戶申請的業務不同，採計的項目和規則也略有不同。
當申辦新業務為貸款或信用卡時，就會非常重視申辦人向其他銀行申辦貸款，和新卡相關的紀錄次數。
此外，個人信用評分也是貸款時一定會採計的標準。按照聯徵中心信用評分標準將聯徵查詢目的分為以下兩種，以下列舉說明。
會影響信用評分的聯徵目的和次數計算方式：金融機構因為新業務，且為貸款目的的聯徵查詢。
為避免申貸人，因為貸款比價導致信用評分降低，所以將「一年內每 30 天的新業務（貸款）查詢，只算一次查詢。」但如果超過 30 天，就算申請目的相同，也會算成新業務，而增加查詢次數，影響信用評分。
舉例：
8 月 1 日 A、B、C 三間銀行因為小明申請新業務貸款，而向聯徵中心查詢小明的信用資訊，即使 3 間銀行查詢 3 次，但因為是在 30 天內，所以在信用評分上，只算一次聯徵次數，扣一次信用分數。但聯徵查詢紀錄上還是會有 3 筆記錄。
9 月 1 日時， D 銀行也因為小明申請新業務貸款，而向聯徵中心調閱小明的聯徵紀錄，雖然調閱原因皆是新貸款申請，但因為離 8 月 1 日已超過 30 天，所以另加一次聯徵查詢次數，等於兩個月內有 2 次聯徵查閱，被扣兩次分。
不會影響信用評分的聯徵目的：存款開戶申請信用卡舊客戶信用複審當事人查詢信用報告
| 調閱聯徵原因 | 列入聯徵查詢次數 | 是否影響信用評分 |
|---|---|---|
| 存款開戶 | 是 | 否 |
| 申請信用卡 | 是 | 否 |
| 舊客戶信用複審 | 是 | 否 |
| 本人查詢信用報告 | 是，但銀行不採計。 | 否 |
| 新貸款業務申請 | 是 | 是 |
聯徵紀錄的重要性
聯徵紀錄是銀行審核是否要貸款的重要依據。
核貸時，銀行會參考申貸人是否有不良的信用紀錄，像是未按時還款、呆帳或是負債比太高等；同時也會注意，申貸人是否短期內曾向多家銀行進行借貸（聯徵多查），和其信用評分是否過低。
若有上述跡象，皆會影響銀行對於個人信貸、房貸的過件率，還有可能會牽連貸款額度、和利率。
聯徵多查所造成的影響
聯徵多查不是信用不良紀錄，卻是銀行拒絕貸款，和核發新信用卡的考量條件之一。雖無實際規定何為多次查詢，但普遍以「三個月內三次」作為次數過多的依據。
影響貸款的過件率或貸款條件
銀行相當重視風險管理，聯徵多查被視為高風險，會降低銀行的貸款意願，或給予較為不利的貸款條件。
銀行如果在調閱聯徵紀錄時發現，申貸人短期內向多間銀行進行申貸，但都沒有通過，就會懷疑申貸人是不是信用不良，還是有什麼隱藏風險，當核貸人內心產生遲疑，當然就會影響過件率，或給予較苛刻的貸款條件，例如降低貸款成數、提高貸款利率等。
無法順利申辦信用卡
銀行核辦信用卡會看聯徵信用紀錄，申請新信用卡不會影響信用評分，但銀行在核卡前，會調閱辦卡人的聯徵報告，這時會留下查閱紀錄，增加調閱聯徵的次數。
如銀行發現辦卡人，在近三個月內，有多筆向陌生銀行申請貸款的紀錄，就會對辦卡人的還錢能力產生懷疑，認為辦卡人短期內有無法填補的資金缺口，可能在核卡後無法如期還款，而造成辦卡失敗。
造成聯徵多查的 2 大原因
貸款前應當謹慎，不可盲目申請比價，因為每次銀行因新業務貸款而調閱聯徵，都會為聯徵查詢紀錄添一筆。
以下說明造成聯徵多查的兩大主因。
1. 頻繁的申請貸款
申請新貸款時，銀行都會向聯徵中心調閱聯徵紀錄，有幾間銀行來查詢，就會有幾筆查詢紀錄。
聯徵中心為了避免申貸人，為了取得更好的貸款條件，短期內向多間銀行比價，造成信用評分降低，而規定一年內每 30 天的新業務（貸款）需求都視為同一筆。
但需注意的是，在超過 30 天後，就算查詢原因相同，也會被視為不同需求，會另計一次。
雖然銀行內部評分是由各銀行自行決定，不一定比照聯徵中心，但在短時間內越多次的申請貸款，銀行查詢聯徵紀錄時，一樣會看到越多的聯徵查詢紀錄。
2. 短期內辦理多項業務
如果申貸人短時間內，要辦理多項和貸款或信用卡有關的銀行業務，就很容易增加聯徵調閱的次數，例如：
- 提高舊信用卡額度
- 申辦新的信用卡
- 辦理車貸、房屋增貸
如何避免聯徵多查
申請貸款或信用卡前先做好功課：
可以先口頭諮詢銀行貸款資訊，但先不要填寫任何文件表格，以免被調閱聯徵紀錄增加聯徵次數，或上網查詢各銀行的貸款資格、方案、利率等，確認自己是否符合貸款資格再出手，切勿盲目亂投資料。
「多項業務」不要擠在短時間內申請：
分清楚自己金融管理的輕重緩急，盡量不要在 3 個月內頻繁申請多項業務，這樣很可能會被視為高風險用戶。
自己調閱聯徵紀錄：
由於金融機構借貸時不會將當事人自己查詢聯徵紀錄，列入聯徵次數中，所以可以先自己透過網路，或書面調閱自己的聯徵紀錄及信用評分，如未達銀行借款條件，可以先累積足夠信用評分，再向銀行提出申請。
聯徵多查該怎麼辦？4 個必知的解決方式！
如果現在已經是聯徵多查的狀態，導致銀行不願意借你錢，那麼可以等待聯徵多查的時間過去。
但如果你急需用錢的話，那可以從不需要調閱聯徵紀錄的貸款方式下手。
1. 等待三個月後再申請
聯徵多查沒有明確規定多查是幾次，以貸款銀行判斷為準，常見說法是 3 個月內 3 次，所以如果可以等，會建議先等三個月後再申請貸款，但如果急需用錢，還是有其他管道和方法。
舉例來說：
可以去當鋪當掉有價物品，常見的典當物品有黃金、鑽石、名錶或珠寶等，在民營及公營當鋪皆可典當，但常見的汽車貸款只有私營當鋪有。
公營當鋪能借的最高總額不能超過 300 萬，但較公開透明，私營當鋪能借的最高總額則無上限。
如果沒有什麼能高價典當的東西，也可以和親朋好友借錢，通常不需要付利息，但要記得立好借據，保護雙方權益。
2. 向銀行以外的借款機構進行申請
向銀行、保險公司、農會等金融機構借款皆會調閱聯徵紀錄，進而影響聯徵多查次數。
但透過民間貸款，則大多數不會調閱聯徵紀錄，不但審核條件較寬鬆，且貸款額度較高，撥款速度也比較快，但缺點是利率較高，伴隨的風險也較高。
當鋪：
有公、私營當鋪之分，貸款上限金額不同，但皆是貸款人帶抵押品到當鋪換資金，不用綁約，隨貸隨還。
民間代書貸款：
貸款類型分為需要擔保品的不需擔保品，和以薪資、財力證明作來借款的民間信貸，都是透過代書辦理，利率通常用月利率計算，年利率最高 16% 。
融資公司：
規模比民間代書貸款大，通常會綁約 20 期，以限制全部還清的時間。
3. 使用保單進行借款
只有具有「保單價值準備金」（簡稱保價金），也就是投保人已繳納，用於支付未來的保險金，能夠用作保單借款，等於提早使用已累積要用在未來的錢，所以不需要調閱聯徵紀錄，也不需提供薪資、財力證明。
有保價金的保單包含以下幾種：
- 儲蓄險
- 終身壽險
- 投資型保險
- 尚未領取的年金險
- 還本型醫療險
4. 妥善選擇小額貸款
民間小額貸款的貸款額度通常在 30 萬以下，由於金額較小，審核不用調閱聯徵紀錄，也不會被記錄在聯徵紀錄上。申辦速度也比較快，但還款期數也相對較短。
其中有以財力（地契、保險）、薪資證明就可以借的民間小額信貸，也有商品貸款、機車貸款等借款方式。
像商品貸款就是用購買商品的名義，和貸款公司申請分期付款，過程不用抵押任何東西。
貸款金額是否真的拿去購買商品也不重要，借款時，借款人需要提供收入證明及財力證明，另外還需要兩位聯絡人。
手機貸款、機車貸款、汽車貸款雖名字中有抵押品，但實際不需先將抵押品交給借款方，所以只要正常還錢，平常也都能正常使用。
聯徵多查常見 Q＆A
Ｑ：聯徵多查是信用瑕疵嗎？
不是。
聯徵多查指的是，「金融機關因為新業務（貸款）而調閱聯徵的次數」，貸款逾期不還，被催收，或信用卡正卡被強制停卡、呆帳，才是信用上的不良紀錄。
Ｑ：聯徵多查的紀錄，什麼時候會消失？
聯徵多查是銀行向聯徵中心調閱個人聯徵紀錄的次數。
聯徵紀錄查詢會保存一年，銀行通常以近 3 個月做為評估區間，所以如果已發生聯徵多查現象，最好先暫停３個月再進行申請。
Ｑ：有聯徵多查的情況，還可以貸款嗎？
可以，但要選擇借款對象。
一般銀行、農漁會、信用合作社在審核貸款時，都會先調閱聯徵紀錄，所以在發現貸款人聯徵多查的情況下，能順利申請貸款的機會就會降低。
但民間有許多審核條件較寬鬆的貸款方式，例如：手機貸款、民間小額貸款、典當等，審核條件寬鬆，一般都不需要聯徵紀錄作為借款依據，相對過件率就會比較高。
Ｑ：聯徵查詢幾次算多？算是聯徵多查？
一般以 3 個月內超過 3 次為多，也有審核條件較嚴謹的銀行認為 2 次就算是聯徵多查。
此外，銀行也不會將個人查詢的紀錄，納入次數。
Ｑ：自己查聯徵，也有可能造成聯徵多查嗎？
不會，自己查詢聯徵紀錄不會被銀行納入查詢次數。
當事人可以透過在貸款前，自己查詢聯徵，了解自己是否有符合貸款資格。個人自查聯徵的方法分為：以個人電腦查閱：
需要在聯徵中心官網使用自然人憑證登入。以行動裝置查閱
需下載「TW 投資人行動網」App。書面申請
可親臨聯徵中心辦理，或是由郵局代收，或自行郵寄辦理。
Ｑ：已經被列為聯徵多查了，要怎麼提高貸款的成功率？
如果不急著用錢，可以等三個月後再進行貸款申請。
但如果已經火燒眉頭了，可以轉為向不需調閱聯徵紀錄的民間貸款借錢，像是民間代書貸款、融資公司或當鋪。
申貸時可以上經濟部工商登記查驗是否為合法成立的公司，避免被詐騙業者詐騙。
