循環利息指南：信用卡新手必知的利息計算

循環利息是什麼

循環利息是指當該款項進入循環利息期間，它將以每日計息的方式來收取利息，直到還清該筆款項為止。

最常見的循環利息，即是信用卡。當使用信用卡消費時，卻未在月結日前繳清全額，剩餘的金額將會進入循環利息，直至完全還清為止。

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與一般利息的差別

與循環利息相對的一般利息。一般利息常見於特定購買目的的貸款，如房屋或汽機車貸款。這些貸款的利息通常是固定的，按月計算。

而有循環利息的貸款，特點皆是給予一定的額度，供申貸人隨時使用，使用時才開始計息；而這些貸款，通常需要繳付額外費用，如信用卡的卡費或理財型房貸的帳戶保管費等。

循環利息的種類

循環利息的概念被應用於多種金融產品中。以下是幾個主要的類型：

• 信用卡：這是最常見的循環利息產品。當月結日未全額繳清信用卡餘額時，未支付的餘額會產生循環利息，直到還清為止。

• 現金卡：銀行給申請人的一個固定額度，可以根據需要從中提取現金，提取時便進入循環利息以日計費。

• 循環型信用貸款：銀行給申請人的一個固定額度，借款人根據需要，從他們的此帳戶提取資金。與現金卡類似，但通常提供更大的貸款額度。

• 理財型房貸：該貸款方式允許房屋所有者，把他們的房屋價值的一部分，轉換成一個可供隨時使用的貸款額度。此方式可以幫助房主在需要時迅速取得資金。

循環利息的計算方式

計算循環利息的方式，特徵皆是以日計息，而信用卡有一般利率，與其它三種業務以循環利率為主不同。當信用卡未繳清全額時，剩餘的未清償的款項，會進入循環利息之中。

信用卡循環利息還款方式

相對於其它三種業務，動用隔日開始計息至還款為止。信用卡因為是有條件的進入循環利率，即是每月的繳款日未清償全額，進入循環利率之中，並且進入之時，便會有信用瑕疵。而在釐清信用卡的還款方式前，還需要認識以下信用卡的各種時間點：

• 刷卡日：這是您進行消費的實際日期。
• 入帳日：這是店家向銀行請款的日期，通常在刷卡後的2-3天內。
• 結帳日：銀行會在此日期結算消費金額，並生成當月的帳單。

繳款日：這是需要支付帳單的最後期限。如果未能在此日期之前繳清全部金額，則將開始計算循環利息。

銀行可選擇入帳日、結帳日與截止日起做循環利率的起點，而台灣的銀行通常是以入帳日開始計算。

全額繳清

當每月都全額繳清信用卡帳單時，不會有任何循環利息累計。

繳納最低應繳金額

當只支付帳單上的最低應繳金額時，尚未支付的餘額將會進入循環利息中。這代表著除了主要金額之外，還需要支付每天累積的利息，且計息的起點通常是當月最早的一筆入帳日。當進入循環利息時，便會有信用瑕疵，要盡速還清以免影響評分過長。

未達最低金額

當月支付的金額未達帳單上的最低金額，那麼除了循環利息外，根據信用卡合約，還可能需要支付違約金。這不僅增加了債務負擔，而且長時間的違約行為會降低信用評分。在連續三個月未還款時，便會強制停卡，屬於嚴重的信用不良，影響日後申請各項銀行業務。

連續未達最低金額

信用進入循環利息後，連續三個月以上未達繳費最低金額，銀行會進行強制停卡，並且有以下後果。

• 信用評分：聯徵揭露七年，在清償後變更揭露為六個月，總計最長不超過七年。
• 法律問題：銀行會起訴債務人，根據以下順序依次查扣財產。
• 薪資強制扣薪：薪水約 3 成強制匯款至銀行。
• 名下動、不動產查扣：若拖欠金額過大，還會對房地產、汽機車等查封法拍。
• 有價證券、存款等：如上面兩者債務人都沒有，法院會搜尋以外的所有財產，如證券、股票與保單等。

如何避免產生循環利息

要確保不會產生不必要的利息，最好的方式，就是在每個繳款日之前清繳所有欠款。這不僅可以幫助節省金錢，還有助於提高信用評分。為此，以下是一些避免進入循環利息的建議和方法。

設定自動扣款

透過與銀行設定自動扣款，可以讓銀行每月自動從帳戶中扣除信用卡的應付金額。這樣就不必擔心忘記支付卡費，並確保每個月都能準時支付。

控制信用卡額度

保持消費在可控制的範圍內，並定期檢查信用卡餘額，確保不超過預算。適時的消費和不超支是避免循環利息的有效方法。

而聯徵中心對於經常性刷卡金額過高的持卡人，可能會降低其信用評分。一般建議持卡人控制每月消費量，佔使用額度的百分之三十以下。

如何解決循環利息

進入循環利息後，利息將以雪球式增長，增加償還困難度。申請人應儘快制定計畫，繳清欠款以停止利息累積。若自身資金不足，考慮諮詢銀行或金融機構制定還款計畫。而當負債超出控制時，債務協商可能是最後選擇。

債務整合

債務整合是解決多卡債問題的有效方式。藉由一間金融機構提供的貸款，償還所有銀行的債務，可將多張卡的債務集中至單一帳戶，往後只需繳款至債務整合的金融機構即可，使管理與還款更加簡單，也能避免循環利息持續增加。

但要注意的是，若是無法申請債務整合，則只能進行「債務協商」，差別在於信用卡以及信用貸款等，所有無擔保貸款皆無法使用，持續至繳清款項為止，且聯徵中心將保留相關紀錄一年。

循環利息可能造成的影響

降低信用評分

信用評分是金融機構，評估申請人是否能夠準時還款的標準。而信用卡進入循環利息，表示持卡人未能有效管理其債務，從而影響其評分。即使只支付最低應繳金額，這也可能導致信用評分的些微下降。

如果連續三個月未達最低金額，銀行可能會採取強制停卡的措施。在這種情況下，這個負面紀錄會在信用評分上註記長達 7 年。一旦償還完畢，該註記仍然存在 6 個月，對未來的銀行各項業務申請造成影響。

滯納金

也就是違約金，根據信用卡違約金收取規範內容，主要有以下兩點：

• 銀行最多連續收取三期違約金。
• 當期帳單為 1000 元（含）以下者，不得收取違約金。 1000 元以上者，一、二與三期，分別收取上限為 300 、 400 、 500 元。

各大銀行信用卡循環利率及違約金整理

根據銀行法第 47-1 條之 2 ，信用卡循環利率不得超過年利率百分之十五。銀行有告知客戶信用卡利率的義務，而客戶除了可以上網查詢各家銀行網站外，也能臨櫃或電話詢問；以下是各家銀行信用卡循環利率整理：

循環利息常見問題 Q&A

Q1：繳循環利息會影響信用嗎？

會。

信用卡的循環利息主要分為兩種情況：

• 如果每月只繳交最低金額，雖然短期內可能會略微影響信用評分，但通常過數月後，只要其他財務行為良好，該瑕疵便會恢復。
• 若未能支付最低金額，這個行為則被視為較重大的信用不良行為，特別是如果連續三個月未支付，將導致信用卡被銀行停用。

Q2：信用卡循環利息多少？

信用卡的循環利息會因不同銀行、卡片特性和申請者的信用狀況而有所不同。

一般情況下，只要按時全額繳款，就不會有循環利息的問題。至於循環利率，根據國內各大銀行的資料，通常範圍在 5% 到 15% 之間，其中多數的平均利率為 10% 左右。

Q3：循環利率怎麼降低？

想要獲得較低的循環利率，持卡人應確保按時還款，避免進入循環利息狀態，並儘量維持使用不超過信用卡總額度的 30% ；保持良好的消費習慣，有助於提高信用分數，從而獲得較低的循環利率。

Q4：信用卡可以只繳最低嗎？

可以。

但這樣會持續受到循環利息的影響，並且長期下來會增加持卡人的財務負擔。而這種支付方式，會對信用評分產生負面影響。

Q5：目前有信用卡循環利息還能信用貸款嗎？

可以。

雖然有循環利息的記錄，可能不利於信用貸款的申請，但這仍取決於各家銀行的評估標準。而據目前的制度，無擔保貸款的額度上限，為是申請人年薪的 22 倍。

Q6：循環利息會利滾利嗎？

不會。

循環利息是按照單利計算的，不會像複利那樣累積。此外法律規定，銀行不得對循環利息，再次收取利息或將其合併入本金中計算。