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循環利息是什麼
循環利息是指當該款項進入循環利息期間,它將以每日計息的方式來收取利息,直到還清該筆款項為止。
最常見的循環利息,即是信用卡。當使用信用卡消費時,卻未在月結日前繳清全額,剩餘的金額將會進入循環利息,直至完全還清為止。
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與一般利息的差別
與循環利息相對的一般利息。一般利息常見於特定購買目的的貸款,如房屋或汽機車貸款。這些貸款的利息通常是固定的,按月計算。
而有循環利息的貸款,特點皆是給予一定的額度,供申貸人隨時使用,使用時才開始計息;而這些貸款,通常需要繳付額外費用,如信用卡的卡費或理財型房貸的帳戶保管費等。

循環利息的種類
循環利息的概念被應用於多種金融產品中。以下是幾個主要的類型:
- 信用卡:這是最常見的循環利息產品。當月結日未全額繳清信用卡餘額時,未支付的餘額會產生循環利息,直到還清為止。
- 現金卡:銀行給申請人的一個固定額度,可以根據需要從中提取現金,提取時便進入循環利息以日計費。
- 循環型信用貸款:銀行給申請人的一個固定額度,借款人根據需要,從他們的此帳戶提取資金。與現金卡類似,但通常提供更大的貸款額度。
- 理財型房貸:該貸款方式允許房屋所有者,把他們的房屋價值的一部分,轉換成一個可供隨時使用的貸款額度。此方式可以幫助房主在需要時迅速取得資金。
循環利息的計算方式
計算循環利息的方式,特徵皆是以日計息,而信用卡有一般利率,與其它三種業務以循環利率為主不同。當信用卡未繳清全額時,剩餘的未清償的款項,會進入循環利息之中。
計算方式 | ||
信用卡 | 未繳金額 × 循環利率 × (計息天數 ÷ 365 ) | |
現金卡、循環型信用貸款、理財型房貸 | 使用金額 × 循環利率 × (使用天數 ÷ 365 ) |
信用卡循環利息還款方式
相對於其它三種業務,動用隔日開始計息至還款為止。信用卡因為是有條件的進入循環利率,即是每月的繳款日未清償全額,進入循環利率之中,並且進入之時,便會有信用瑕疵。而在釐清信用卡的還款方式前,還需要認識以下信用卡的各種時間點:
- 刷卡日:這是您進行消費的實際日期。
- 入帳日:這是店家向銀行請款的日期,通常在刷卡後的2-3天內。
- 結帳日:銀行會在此日期結算消費金額,並生成當月的帳單。
繳款日:這是需要支付帳單的最後期限。如果未能在此日期之前繳清全部金額,則將開始計算循環利息。

銀行可選擇入帳日、結帳日與截止日起做循環利率的起點,而台灣的銀行通常是以入帳日開始計算。
全額繳清
當每月都全額繳清信用卡帳單時,不會有任何循環利息累計。
繳納最低應繳金額
當只支付帳單上的最低應繳金額時,尚未支付的餘額將會進入循環利息中。這代表著除了主要金額之外,還需要支付每天累積的利息,且計息的起點通常是當月最早的一筆入帳日。當進入循環利息時,便會有信用瑕疵,要盡速還清以免影響評分過長。
未達最低金額
當月支付的金額未達帳單上的最低金額,那麼除了循環利息外,根據信用卡合約,還可能需要支付違約金。這不僅增加了債務負擔,而且長時間的違約行為會降低信用評分。在連續三個月未還款時,便會強制停卡,屬於嚴重的信用不良,影響日後申請各項銀行業務。
連續未達最低金額
信用進入循環利息後,連續三個月以上未達繳費最低金額,銀行會進行強制停卡,並且有以下後果。

- 信用評分:聯徵揭露七年,在清償後變更揭露為六個月,總計最長不超過七年。
- 法律問題:銀行會起訴債務人,根據以下順序依次查扣財產。
- 薪資強制扣薪:薪水約 3 成強制匯款至銀行。
- 名下動、不動產查扣:若拖欠金額過大,還會對房地產、汽機車等查封法拍。
- 有價證券、存款等:如上面兩者債務人都沒有,法院會搜尋以外的所有財產,如證券、股票與保單等。
如何避免產生循環利息
要確保不會產生不必要的利息,最好的方式,就是在每個繳款日之前清繳所有欠款。這不僅可以幫助節省金錢,還有助於提高信用評分。為此,以下是一些避免進入循環利息的建議和方法。

設定自動扣款
透過與銀行設定自動扣款,可以讓銀行每月自動從帳戶中扣除信用卡的應付金額。這樣就不必擔心忘記支付卡費,並確保每個月都能準時支付。
控制信用卡額度
保持消費在可控制的範圍內,並定期檢查信用卡餘額,確保不超過預算。適時的消費和不超支是避免循環利息的有效方法。
而聯徵中心對於經常性刷卡金額過高的持卡人,可能會降低其信用評分。一般建議持卡人控制每月消費量,佔使用額度的百分之三十以下。
如何解決循環利息
進入循環利息後,利息將以雪球式增長,增加償還困難度。申請人應儘快制定計畫,繳清欠款以停止利息累積。若自身資金不足,考慮諮詢銀行或金融機構制定還款計畫。而當負債超出控制時,債務協商可能是最後選擇。
債務整合
債務整合是解決多卡債問題的有效方式。藉由一間金融機構提供的貸款,償還所有銀行的債務,可將多張卡的債務集中至單一帳戶,往後只需繳款至債務整合的金融機構即可,使管理與還款更加簡單,也能避免循環利息持續增加。

但要注意的是,若是無法申請債務整合,則只能進行「債務協商」,差別在於信用卡以及信用貸款等,所有無擔保貸款皆無法使用,持續至繳清款項為止,且聯徵中心將保留相關紀錄一年。
循環利息可能造成的影響

降低信用評分
信用評分是金融機構,評估申請人是否能夠準時還款的標準。而信用卡進入循環利息,表示持卡人未能有效管理其債務,從而影響其評分。即使只支付最低應繳金額,這也可能導致信用評分的些微下降。
如果連續三個月未達最低金額,銀行可能會採取強制停卡的措施。在這種情況下,這個負面紀錄會在信用評分上註記長達 7 年。一旦償還完畢,該註記仍然存在 6 個月,對未來的銀行各項業務申請造成影響。
滯納金
也就是違約金,根據信用卡違約金收取規範內容,主要有以下兩點:
- 銀行最多連續收取三期違約金。
- 當期帳單為 1000 元(含)以下者,不得收取違約金。 1000 元以上者,一、二與三期,分別收取上限為 300 、 400 、 500 元。
各大銀行信用卡循環利率及違約金整理
根據銀行法第 47-1 條之 2 ,信用卡循環利率不得超過年利率百分之十五。銀行有告知客戶信用卡利率的義務,而客戶除了可以上網查詢各家銀行網站外,也能臨櫃或電話詢問;以下是各家銀行信用卡循環利率整理:
|
最低利率 | 中位數 | 最高利率 | 違約金 | ||
---|---|---|---|---|---|---|
第一個月 | 第二個月 | 第三個月 | ||||
臺灣銀行 | 5.875% | 8.875% | 11.875% | 100元 | 200元 | 300元 |
臺灣土地銀行 | 5.47% | 11.27% | 15.00% | 100元 | 200元 | 300元 |
合作金庫 | 4.15% | 8.10% | 14.75% | 100元 | 200元 | 300元 |
第一銀行 | 5.28% | 6.28% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
華南銀行 | 5.36% | 9.36% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
彰化銀行 | 8.63% | 8.63% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
上海商業儲蓄銀行 | 5.46% | 7.46% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
台北富邦銀行 | 2.22% | 8.12% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
國泰世華銀行 | 6.75% | 8.75% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
高雄銀行 | 8.541% | 11.461% | 14.965% | 未收取 | ||
兆豐商業銀行 | 5.90% | 7.63% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
臺灣企業銀行 | 5.68% | 未提供 | 15.00% | 100元 | 300元 | 500元 |
渣打銀行 | 7.90% | 9.90% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
台中銀行 | 2.88% | 7.73% | 14.98% | 300元 | 400元 | 500元 |
滙豐銀行 | 5.68% | 10.68% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
華泰銀行 | 8.00% | 10.50% | 15.00% | 100元 | 200元 | 300元 |
新光銀行 | 5.46% | 11.71% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
陽信銀行 | 6.57% | 9.86% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
三信銀行 | 7.40% | 7.40% | 15.00% | 100元 | 300元 | 500元 |
聯邦銀行 | 5.00% | 5.00% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
遠東商業銀行 | 6.74% | 10.84% | 14.99% | 300元 | 400元 | 500元 |
元大銀行 | 2.92% | 10.99% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
永豐銀行 | 5.00% | 9.00% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
玉山銀行 | 5.88% | 7.88% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
凱基銀行 | 6.25% | 9.50% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
星展銀行 | 5.99% | 9.99% | 14.99% | 300元 | 400元 | 500元 |
台新銀行 | 6.75% | 11.00% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
安泰銀行 | 8.88% | 10.88% | 15.00% | 300元 | 400元 | 500元 |
中國信託銀行 | 7.58% | 7.58% | 15.00% | 300元 | 300元 | 300元 |
循環利息常見問題 Q&A

Q1:繳循環利息會影響信用嗎?
會。
信用卡的循環利息主要分為兩種情況:
- 如果每月只繳交最低金額,雖然短期內可能會略微影響信用評分,但通常過數月後,只要其他財務行為良好,該瑕疵便會恢復。
- 若未能支付最低金額,這個行為則被視為較重大的信用不良行為,特別是如果連續三個月未支付,將導致信用卡被銀行停用。
Q2:信用卡循環利息多少?
信用卡的循環利息會因不同銀行、卡片特性和申請者的信用狀況而有所不同。
一般情況下,只要按時全額繳款,就不會有循環利息的問題。至於循環利率,根據國內各大銀行的資料,通常範圍在 5% 到 15% 之間,其中多數的平均利率為 10% 左右。
Q3:循環利率怎麼降低?
想要獲得較低的循環利率,持卡人應確保按時還款,避免進入循環利息狀態,並儘量維持使用不超過信用卡總額度的 30% ;保持良好的消費習慣,有助於提高信用分數,從而獲得較低的循環利率。
Q4:信用卡可以只繳最低嗎?
可以。
但這樣會持續受到循環利息的影響,並且長期下來會增加持卡人的財務負擔。而這種支付方式,會對信用評分產生負面影響。
Q5:目前有信用卡循環利息還能信用貸款嗎?
可以。
雖然有循環利息的記錄,可能不利於信用貸款的申請,但這仍取決於各家銀行的評估標準。而據目前的制度,無擔保貸款的額度上限,為是申請人年薪的 22 倍。
Q6:循環利息會利滾利嗎?
不會。
循環利息是按照單利計算的,不會像複利那樣累積。此外法律規定,銀行不得對循環利息,再次收取利息或將其合併入本金中計算。