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負債比是什麼？如何計算？負債比怎樣算高？
負債比是什麼？
負債比，指負債佔總資產的比例，也就是一個人的負債狀況。
當民眾申貸後，銀行就會對申請人的信用狀況、還款能力⋯⋯等做綜合性評估。
由於銀行在核貸時，十分重視風險管理，也就是將錢借出去後，借貸人是否有能力按時還款。因此要辦理房貸、車貸或是信貸等各類貸款時，申請人的負債比就會是銀行關注的重點之一，並影響成功核貸的機率。
所以當負債比率較低時，代表你的財務風險低且資金流相對來說較為穩定，銀行通常也比較偏好借錢給能夠穩定還錢的人，因此核貸率就會提升。
負債比如何計算？怎樣算高？
負債比是銀行決定是否要核貸的指標之一，你可以透過以下負債比的 3 種計算方式，了解自己的負債情況是否嚴重。
- DBR < 22 倍。
- 月負債收支比 < 70% 。
- 總資產負債比 < 60% 。
如果負債比超出一定範圍，就會被銀行視為高風險族群，想要成功申請貸款相對來說就比較困難。
接著將分別說明3大公式，以及超過什麼條件會被視為負債比過高。
1. DBR < 22 倍
無擔保債務 (Debt Burden Ratio, DBR) 是指信貸、信用卡或現金卡等不需要擔保品的債務總額，跟月收入的比例。
因為根據金管會規定，金融機構在審核貸款時，需要遵守「負債比是平均月收入的 22 倍」的法規。若是 DBR > 22，銀行則不宜核貸。
計算 DBR 的公式是：無擔保債務歸戶之總餘額 ÷ 平均月收入
簡單來說，DBR < 22就是指，你不需要擔保品就能跟銀行借到的錢，不能超過平均月薪的 22 倍。
舉例來說：小明的月收入是 50,000 元，在所有銀行機構的無擔保債務總額是 750,000 元，那麼小明的 DBR = 750,000 ÷ 50,000 = 15。這代表小明的 DBR < 22，符合金管會所規定能夠核貸的範圍內。
2. 月負債收支比 < 70%
銀行借錢給民眾會很注意風險管理，所以核貸前，會評估貸款人每月的還款能力，也就是月負債收支比。
月負債收支比 = 每月需要償還的負債 ÷ 平均月收入 × 100%
計算公式中「每月需要償還的負債」包含了民眾的各類貸款，像是房貸、車貸或信貸等。至於「平均月收入」則是固定薪資、獎金和年終獎金等變動薪資加總後，再除以 12 個月。
所以月負債收支比 < 70% 的涵義就是，申貸人每月償還的債款，佔平均月收入的比例需要低於70%。
一般來說，如果民眾有背房貸，那麼月負債收支比最好能控制在 70% 內，但一般銀行的標準大約會抓在借款人月收支比的 40 – 50%，所以民眾若是能將負債比控制在 40-50% 以內，則是更理想的狀態。
舉例來說：阿花平均月收入是 80,000 元，目前每個月要償還的負債是 38,000 元，那麼阿花的月負債收支比 = 38,000 ÷ 80,000 × 100% = 47.5 %，這對銀行來說是能接受的範圍，所以阿花成功申貸的機會就會比較高。
3. 總資產負債比 < 60%
總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產 × 100%
計算公式中「總負債金額」是指一個人所有流動以及長期負債的總和，「總資產」則包含不動產、股票、基金、銀行存款等。
總資產負債比代表個人的負債佔所有資產的比例，也就是依照你的整體資產去評估還款能力。
銀行通常會希望申貸人的資產總負債比介於 40% – 60% 之間，因為如果負債比過高，代表民眾可能沒有能力定時繳納還款，也沒有其他相對應的資產能夠代為償還，那這類人就會被銀行視為高風險族群，並拒絕借款。
舉例來說：小草的銀行存款有 500,000 元，基金、股票等總價值約是 200,000 元，但沒有任何不動產，總負債金額則是 20,000 元。若小草想和銀行貸款 400,000 元，則他的總資產負債比 = （400,000 + 20,000） ÷ （500,000 +200,000）× 100% = 60%。
負債比過高會怎麼樣？
負債比是一個人財務狀況的重要指標，除此之外，也被金融機構用於衡量民眾的債務負擔能力，因此當銀行在審核個人的貸款時，負債比是重要的依據。
若負債比過高會有兩點負面影響：
- 降低信用評分。
- 難以向銀行貸款。
接著將會針對上述兩點做較詳細的說明。
降低信用評分
銀行在核貸時，通常會向聯徵中心調閱申貸人過往和銀行之間來往情況的信用評分。
負債類的信用資料，像是負債總額、負債型態、負債變動幅度等資料，都會對個人信用評分產生影響。
你身上背負多少債務，也是銀行是否核貸的一大關鍵因素，如果負債額度過高，會導致信用評分降低，且同時也反映出你還款能力不佳以及財務狀況不健全。
難以向銀行貸款
負債比代表一個人的債務負擔能力以及還款能力。
所以當金融機構在審核貸款申請時，發現你的負債比高過於他們預期的範圍內，這也代表未來可能沒辦法定期還款時，銀行就會認為通過你的貸款風險較高，因此核貸率就會降低。
負債比過高怎麼辦？
負債比過高會有負面信用紀錄，想要向金融機構申請貸款相對來說也會比較困難。
除了申貸容易被拒絕外，在其他管道申請貸款時也容易被調高利率。
所以當你想要申貸，卻發現負債比過高時，除了要剖析自己的財務狀況外，可以用以下三種方式改善負債比過高的問題。
- 改善財務狀況。
- 債務整合。
- 債務協商。
改善財務狀況
如果想透過改善財務狀況降低負債比，那麼首先需要做的事情檢視自身的財務狀況。
除此之外，也可以用下面的幾種方式改善負債比過高的問題。
- 停止申請不必要的貸款：負債比已經太高了，如果還要申請貸款，不僅核貸率低，且即使成功核貸，自己背的債務也會增加，所以應該要停止持續借貸的行為，避免有「以債養債」的心態。
- 剪卡、償還卡債：部分的人負債比會過高是因為使用信用卡的習慣不好，像是沒有按時繳清卡費、每期信用卡帳單只繳最低應繳金額，導致動用循環利息使卡費越滾越多等。所以建議應養成繳納全額卡費、按時還款的習慣，且先停止信用卡分期功能。
- 先償還高利息貸款：當你想降低負債比時，就要先清償高利息的貸款，因為大量的利息支出，只會讓負債比越來越高。
- 先賣車還掉車貸：當負債比過高時，賣掉車子並還掉車貸也是一個可以考慮的方式，如此一來就可以減輕債務負擔，但是在做出這種財務決策之前，也應審慎考慮、仔細評估，並諮詢專業意見。
債務整合
債務整合簡單來說就指民眾先確認自己名下有哪些債務，像是信用卡卡債、如信用卡卡債、信用貸款、車貸、房貸等，以及這些負債的金額、利率和月付金等，並且將手頭上多筆債務整合到某一家銀行。
實際上的方式是，申貸人向一家銀行申請一筆利率比較低且額度大的信用貸款，藉此償還掉其他利率較高的貸款如卡債、信貸等。至此，申貸人只需要定時定額的向一家銀行還款，整合過後不僅是還款日統一，月付金額和貸款利息也會降低，如此一來就能夠減少負債比。
債務協商
債務協商是指當借貸人很難償還債務時，可以跟銀行、借貸機構一起商討，降低每月應繳金額、延長還款期限，減輕自己每個月的還款負擔。
然而應該注意的事情是，債務協商屬於信用不良紀錄，嚴重影響信用狀況。
在還款期間沒辦法使用或申請信卡，也不能向金融機構申請貸款。另外，即使還清債務了，聯徵報告上也會持續註記，你曾經申請債務協商長達一年，你必須要等到這年過去後，才有機會向銀行貸款。
負債比過高還可以借貸嗎？
當負債比過高時，表示個人負債情況比較嚴重，且每月收入可能無法負擔貸款的月付金額，這也代表你的財務狀況已經亮起紅燈，所以基本上若向金融機構申貸，銀行也會因為認為借錢給你風險太大，而選擇婉拒你的貸款申請。
然而每個人都會有急需用錢的時候，這時就可以透過以下方式借款。
- 擔保品貸款。
- 增加擔保人。
- 向民間融資公司貸款。
擔保品貸款
當負債比過高，但還是需要貸款時，就可以選擇不受金管會 DBR22 倍規定限制的「擔保品貸款」。
擔保品貸款是指你在向金融機構借款時，需要提供抵押品（如：房子、車子、土地等）作為債務的擔保，而這個抵押品，可能會是自己已經擁有的物品，又或者是打算以貸款的方式購賣的物品本身。
所以當你未來無力償還債務時，金融機構就會依照貸款的契約對你所提供的擔保品做處置。
至於貸款的額度和利率，則是依照擔保品的價值而定。
常見的擔保品種類有：
- 二胎房貸：將你名下申請房貸的房屋，進行二次抵押申請貸款，以房產貸出資金。
- 原車融資：以名下的汽機車作為擔保品，貸款一筆資金。
- 土地貸款：將土地當作擔保品，向銀行辦理貸款。
- 保單貸款：以名下有價值型的保單，向保險公司申請借款，但借款金額不會超過投保人已繳納的金額。
- 股票質押貸款：將股票作為擔保品，向銀行借款。
- 手機貸款 ：把手機當作抵押品，向金融機構申請貸款。
增加擔保人
當你想要申請貸款，希望能夠增加核貸機率，或者是取得更好的貸款條件時，就可以增加擔保人。
擔保人就是幫你「作保」的人，根據民法第 739 條規定，當債務人無法償還債務時，保證人就有責任幫忙還清債務。
然而，並不是所有人都可以成為保證人，因為需要別人擔保，代表申貸人的條件不足，所以擔保人的本身條件至少要比借款人好，如果是收入或工作條件優良的人，會更加分。
向民間融資公司貸款
民間融資公司，是次於銀行的貸款公司，當你急需用錢但負債比又過高，無法向銀行申貸時，就能考慮向融資公司貸款。
而且相較於銀行，民間的融資機構比較不注重個人的負債比。
即使在負債比過高的情況之下，還是有機會可以向民間融資公司申貸，並成功核貸。
向融資公司貸款的利率，通常會高於銀行，一般年利率是在 4% 起跳，但是利率也會因為你申辦的貸款項目與個人財務狀況和條件而有所不同。不過每個融資機構的條件和規模不盡相同，因此仍然建議民眾需要親自洽詢，才能夠得知貸款的實際利率。
然而民眾在找此類融資公司時需要注意，若是一不注意很容易就遇到高利貸，因此在挑選時，必須要選擇合法立案、規模較大且放款利率不超過金管會規定 16% 的機構。
為什麼負債比沒有過高還是貸款失敗？
有些人計算自己的負債比時沒有超過標準範圍，但向銀行申貸的時候就被拒絕。
此時就會產生「為什麼負債比沒有過高，但仍然貸款失敗」的疑問。
以下則是可能影響核貸結果的原因：
- 銀行對負債比過高的標準不一。
- 對財力證明、薪資認定的範圍不同。
銀行對負債比過高的標準不一
負債比不能超過平均月收入的 22 倍，是金管會所規定的鐵則，但其實並不是每一家銀行都是以 22 倍為標準。
每家銀行的審核標準都是由機構內部規定，也就是說，銀行對負債比過高的標準其實是不一樣的。
有些銀行會認為 17 倍就屬於負債比過高，也有些銀行會認為 DBR 要到 20 倍才算過高。
對財力證明、薪資認定的範圍不同
財力證明會除了會影響到民眾申貸時的額度、利率高低外，也是能否會成功核貸的關鍵之一。
當你提出越多有利的財力證明文件，通過貸款審核的機率就越高。
然而，各家銀行認定的財力證明的範圍有所不同，有些銀行也會根據你的職業來決定哪些文件可以被視為財力證明。
以花旗銀行為例：
- 上班族（在固定機構上班的人）：薪資單、薪資轉帳紀錄、年度所得稅（清）單、年度扣繳憑單、勞保投保薪資證明、健保投保薪資證明。
- 公司負責人、股東：年度所得稅（清）單、營業稅單。
- 家管、退休人士、自由業：租金收入、年度所得稅（清）單、退休俸（金）。
- 學生：薪資單、薪資轉帳紀錄、年度所得稅（清）單、年度扣繳憑單、勞保投保薪資證明。
結語
不論想要申請什麼種類的貸款，像是房貸、信貸、車貸等，你都必須要在事前先做好功課，並且謹慎評估自身的還款能力。
要檢視自己的還款能力如何，其中一個好方法就是以負債比的方式估計，除此之外，計算自己的負債比也可以大略知道，如果要向銀行申請的貸款的話，是否會被核准。
向金融機構或融資公司借貸，對於需要用錢的人來說，都能夠解燃眉之急。但是在借貸前一定要謹慎思考，如果背著太多債款，可能會打亂你個人的財務規劃、甚至進而影響你的財產狀況以及日常生活。
