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什麼是債務整合？
債務整合也可稱為整合負債，負債可以是分別來自於不同銀行的貸款，例如：信貸、車貸、二胎房貸與卡債等，有擔保、無擔保貸款皆可，最後將手中多筆債務合併成為一筆全新的貸款方案，並用這筆新貸款先清償舊有債務，日後只要專心單一面對這筆新貸款即可。
債務整合後，每個月要繳還的本金和利息都會比原本的更低，若向銀行申辦，年利率大約落在1.98%~16%，時限最長可達七年。
但銀行只可整合其他銀行、信用合作社等金融機構債務，融資、當鋪等民間貸款不受理。
雖然債務整合可暫時緩衝還款壓力，但拉長時間戰線的情況下，必須犧牲更多利息成本，如果能靠增加月收入和減少月支出，確實做好理財規畫，盡快繳清貸款才是最佳選擇。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
什麼情況適合進行債務整合？
- 擁有多筆債務
- 身上揹負不只一筆貸款或債務。
- 收支已面臨失衡的狀態。
- 提早處理才能避免因無力準時償還，衍生出滾雪球般的麻煩事。
- 個人信用分數良好
債務整合不需提供擔保品及保人，所以非常依賴個人信用表現。
- 每個月的償債費用在能力範圍內
依專家建議，每個月的債務支出，不要超過月收入的 50%。
除非身邊有足夠的現金流及活存，足以提供長時間的支付需求。
債務整合的優點
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- 降低每月還款金額與利率：
把多筆不同利率的債務，統整成一筆新的貸款，取得更低的單一利率，藉此降低月付金。
- 有額外資金需求可再增貸：
臨時需要用錢也可以在申請債務整合時，增加貸款的金額，如醫藥費、修繕費。 - 延長貸款年限：
債務整合後，還款本金不變，貸款的年限也會重新計算，最多能夠延長到 7 年。 - 統一還款日：
債務整合後，所有帳單將集中合併成一筆，繳款日再也不分散，減少因日期錯亂而遲繳的可能性。 - 對信用評分影響低：
若每期按時還款，債務整合不會拉低信用評分，甚至有助於提高信用分數。
債務整合的缺點
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- 可能增加還款成本：在申請債務整合的過程中，有機會必須額外支付相關規費：
- 開辦費：向銀行端申辦的手續費，金額通常介於 6000 ~ 9000。
- 徵信費：銀行向聯徵中心調閱信用報告的費用，大約 200 ~ 300。
- 手續費：民營公司的手續費將依專案而異，通常為債務總額的 5% ~ 15%。
- 隨時間拉長，支付的利息更多：
新的整合債務方案，還款期限將重新從第一天開始計算，最長可達七年。
拉長還款期限，利息將隨著更長的分期數，累積得更多。
建議不要選擇使用每月最低還款額度，在可負擔能力下，提高每月還款預算。
- 產生錢變多的錯覺：
每月還款金額比以往低，手頭更寬裕，產生可用的錢變多了的錯覺。
可能促使更多消費、忘記限制支出，增加債務。
債務整合的申請條件
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- 個人信用條件良好：
- 沒有負債延遲繳款的紀錄。
- 信用卡不曾被停卡。
- 信用評分高於 650 分。
*個人信用分數的高低不能作為核貸唯一的依據及標準，是否審核通過仍受其他因素決定，此分數門檻僅供參考。
- 有穩定工作及收入：
- 有財力證明、動產及不動產、有價物等證明。
- 有穩定的工作，能提供最近六個月的薪轉證明。
- 工作年資愈長愈穩定，申辦成功機會愈高。
- 達法定年齡：
- 依民法規定，需滿 18 歲，具備完全行為能力資格。
- 負債比小於 22 倍：
- 負債比由金管會制定，是銀行必須依循的鐵則。
- DBR 22 公式：無擔保債務加總額度 < 平均月薪 x 22
- *平均月薪可包含獎金、年終等額度。
- 舉例：假設月薪 3 萬，債務總額必須小於 3 萬的 22 倍，也就是不可高過 66 萬。
申請債務整合的管道
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| 銀行 | 融資公司 | 代辦公司 | |
| 組織規模 | 股票上市公司 | 股票上市公司 | 個人／公司 |
| 放款金源 | 行庫資產 | 公司自有資金 | 無放款服務 |
| 貸款利率 | 低1.98% ~ 16% | 中 4% ~ 16% | 高12% ~ 30% |
| 貸款額度 | 低 | 高 | 高 |
| 過件率 | 低 | 高 | 高 |
| 服務費用 | 6000~9000 | 不一定會收 | 貸款金額的 5% ~ 15% |
| 查詢聯徵 | 有 | 無 | 無 |
| 合法安全性 | 高 | 中 | 低 |
| 核貸工作時間 | 長10 天 | 短3 ~ 5 天 | 短3 ~ 5 天 |
＊向民間融資和代辦公司進行債務整合，利率和風險都較高，請務必事先進行諮詢，衡量自身還款條件後再申請。
管道一、銀行
- 最安心的申辦管道，不需擔心詐騙或不合乎法律規範，不怕個資遭盜用。
- 利率比其他管道低，建議優先多方諮詢各家銀行，尋求最優惠的利息費用。
- 通常以低利率的信貸模式進行所有債務的整合，所以也可稱為信用貨款整合。
- 可接受處理他行的貸款，所有金融機構的負債皆可統合，但民間貸不屬金融機構，此類未記錄於聯徵的負債將不受理。
*最新銀行債務整合資訊，請以各家銀行官方公告資訊為參考依據
| 中國信託銀行 | 台新銀行 | 凱基銀行 | 王道銀行 | |
| 最高額度 | 500 萬元 | 300 萬元 | 800 萬元 | 500 萬元 |
| 年利率 | 4.04%~15.80% | 2.88%~15% | 1.98%~15.99% | 3.36%~16% |
| 開辦費 | 9000 | 9000 | 9000 | 8800 |
| 分期數 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
管道二、民營融資公司
- 上市且大型的融資公司會更理想。
- 有合法立案，受政府監管較安全。
- 通常以機車或汽車貸款的模式，進行所有債務的整合，利率比銀行高，需三思。
- 可接受處理銀行端或其他民間貸款的債務，各種債務來源通吃。
管道三、民營代辦公司
- 像顧問，是協助辦理的服務仲介，會推薦適合的貸款方案。
- 可信度參差不齊，無法可管。
- 本身沒有提供貸款服務，也不保證核過，會收取代辦費。
- 代辦公司不可以直接替申辦人向銀行申請債務整合。
- 是否要花費高額代價取代自己作功課，需三思。
提高債務整合成功率的技巧
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- 長期持有信用卡，且刷卡金保持在信用卡額度的 10% ~ 30%。
- 貸款及帳單無逾期繳交紀錄，無進入循環利息的紀錄。
- 送件前，透過書面申請或線上申請查詢聯徵，確認信用分數已達 650 以上。
- 提前準備好所有資料，並盡量快速回覆貸方，減少往返等待補缺漏的可能。
進行債務整合一定會更好嗎？
進行債務整合的唯一目標就是「取得更低的還款利率、月付金」，減輕償還債務的壓力。
所以如果債務整合的審核結果，因為個人信用分數不夠高，最後得到的利率沒有比舊有貸款更低時，整合負責就可能沒有意義。
此外，現有的無擔保債務總額超過月收入 22 倍，也將無法辦理債務整合。
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實例試算
假設小融原本有三張信用卡，總共欠款 20000 元，平均年利率為 15%，分 24 期繳款。
向銀行申請債務整合後，每月只要繳一筆帳單，年利率降到 11 ％。
債務整合前後的月付金和總利息比較如下表：
| 債務整合前：三張信用卡帳單 | 債務整合貸款方案 | |
| 貸款額度 | 20000 | 20000 |
| 年利率 | 15% | 11% |
| 分期數 | 24 | 24 |
| 每月支付帳單數 | 3 | 1 |
| 月付金 | 970 | 933 |
| 總利息 | 3280 | 2392 |
成功的債務整合，可以減少每月應付還款金額，而不是純粹的將帳單合併省事而已。
債務整合的準備資料
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通常包含下列四種文件：
- 身分證：含正、反面影印本。
- 工作證明：工作識別證、名片、資格證、勞保明細等。
- 財力證明：近三至六個月的薪轉證明、年度所得清單、扣繳憑單、股票基金對帳單、房地產等。
- 信用卡對帳單：證明過去有按時繳款的信用表現。
債務整合的流程
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1. 審視個人負債情況
- 條列名下所有債務記錄，例如卡債、車貸、信貸、房貸等。
- 檢視借款金額、年利率、月付金等資料。
2. 評估個人財務狀況
- 審視梳理個人財務狀況。
- 檢視月薪、年資、不動產及有價財產等。
- 檢視確認自己每個月可負擔的還款能力。
3. 送件申辦與審核
- 依各家銀行或民間機構規定的方式填寫申請書。
- 準備相關的證明文件。
- 送出申請後，約 3 ~ 10 個工作天可收到審核結果通知。
4. 簽約對保
- 通過債務整合的申請後，會聯絡申貸人，並約定簽約對保。
- 簽約時必須注意合約內的各個事項。
- 對合約內容有疑問，須即時發問。
- 確定沒有問題再簽合約書。
5. 撥款
- 金融機構撥款，以這筆金額清償所有債款。
- 有些貸方會替申辦人還清債款，有些則是要求申辦人自己處理。
- 可以優先處理已經快到期或是利率較高的貸款。
債務整合的注意事項
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- 額外規費的成本考量：
合理範圍的開辦費、徵信費、手續費等，都必須事前列入預估中，避免被徵收過高的費用，加重經濟負擔。
- 避免直接由代辦公司向銀行申請債務整合：
依金管會規定，銀行業者不可以接受由代辦公司代替申辦者本人，直接或轉送的申請業務，所以沒有所謂代辦公司能取得更低利率的說法，更有可能因而觸法。
- 注意是「債務協商」，還是「債務整合」：
兩者有區別，申請債務協商會被聯徵中心註記一年，且信用分數也會因此下降，有可能影響後續向銀行申辦其他貸款。
- 避開非法業者：
不信「保證過件」、「過件率 100%」等誇大廣告字眼。
不肖業者將盜用個人資料設立人頭戶、偽造文書、或收取高額手續費等。
- 是債務整合而非以債養債：
債務整合的最終目的是為債務做減法。
如果新貸款無法把現有的貸款還清，那就只是以債養債，短暫減輕負擔而已，得不償失。
新貸款規模要能吃掉所有舊債且利率更優惠，才有債務整合的效果。
債務整合沒通過怎麼辦？
向銀行申辦債務整合若沒通過，在三個月內應盡量避免再向其他銀行重覆提出申請，因審核過程必須查閱聯徵紀錄，若短期內超過三次則會造成聯徵多查，對日後信用評估將造成影響。
遭受駁回後的具體建議：
- 額外提供足夠有利的財產證明。
- 繼續累積工作年資直至半年以上，再提出申請。
- 在等待期間，先想辦法兼職增加收入，或先處理手上既有的負資產，減少支出。
- 或改為申請債務協商，兩者的差異可參考下列表格。
| 債務整合 | 債務協商 | |
| 情境 | 所有債務整合成一筆新債務，申辦時只需要鎖定一家銀行作為窗口，日後也只需要向單一債權者償債貸款。 債務總額不會減少，但藉由拉長還款期限和壓低利率，可讓每月償債壓力減輕。 | 需要先進行前置協商，由最大債權銀行召集所有債權銀行，共同商議出新還款方案。 新方案和債務整合一樣能減輕還款壓力：可拉長還款期限和降低利率，也有機會斡旋降低應還總額。 |
| 優點 | 不影響信用卡使用權個人信用可繼續維持和經營聯徵不留註記 | 負債額度更高適合完全無力還款者 |
| 缺點 | 可整合額度受限於 DBR 22 規定負債額度有限，較小額 | 不可繼續使用信用卡或申貸聯徵會留下註記 |
債務整合的常見問題
誰都可以申辦債務整合嗎？
信用分數低於 650 分的人不適合，可能會遭拒絕、或無法爭取較低的利率。
建議先審核自己的信用表現，再判斷是否適合進行債務整合。
不過聯徵中心的信用分數非核貸唯一依據，是否審核通過仍由各銀行決定。
我應該選擇債務協商還是債務整合？
視債務金額、信用狀況決定。
- 債務協商：適合債務較多且信用瑕疵的族群。
- 債務整合：適合信用良好且債務較少的族群。
債務整合會影響信用分數嗎？
不影響。
如果債務整合審核通過，表示個人信用表現仍在理想值的範圍內。
只要按時繳還帳單，良好的信用表現反而可以幫助加分。
債務整合的還款期限為多久？
三至七年不等。
依貸方而異，也依個人意願和實際還款條件而異。
債務整合會影響以後申辦其他貸款嗎？
不一定。
因為目前債務已成事實存在，未來再次申辦貸款時，仍必須將目前債務額度列入負債比的計算範圍內，但如果信用狀況良好，尚有借款的空間，就不會對日後貸款造成影響。
聯徵多查會影響債務整合嗎？
有可能。
若三個月內，同時嘗試向三家以上的銀行，提出申辦債務整合，將造成聯徵多查的紀錄，是呆帳高風險的表現。
建議提交申請前，先向行員諮詢可能獲得的利率，選定方案再送件。
※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請債務整合的依據，債務整合的相關條件和方案依法律和各銀行規定為準。如果對債務整合有任何疑慮，請務必多方洽詢各貸款機構並謹慎評估。
