債務整合是什麼？有什麼好處？債務整合流程、注意事項

債務整合是什麼？

債務整合又被稱為整合負債，就是指民眾將手頭上的負債，如：信用卡卡費、車貸、信貸等多筆債務整合成一個新的還款計畫，並向銀行或民間借貸機構申請一筆利率低且額度高的貸款。

當你身上有著多筆貸款，像車貸、房貸或信貸⋯⋯等，並且每個月都要向不同金融機構分別還款，而感到既麻煩又壓力山大時，就可以嘗試債務整合。如果能夠成功申請債務整合，那你在還款方式以及壓力上都會感到輕鬆許多。

也就是說，民眾在進行債務整合後，舊債務會合併到同一家金融機構中，未來也只需要向同一個機構還款，不僅不用浪費時間去記不同銀行的還款截止日，更重要的是整合後的利息和月付金也會降低，能夠有效減輕民眾還債的負擔。

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債務整合有什麼好處？

如果你目前每個月都得面臨沉重的還款壓力，那麼債務整合會是其中一個減輕壓力的好辦法。

債務整合的好處共有以下 5 點：

1. 降低每月還款金額與利率。
2. 有需求可再增貸。
3. 統一還款日。
4. 延長貸款年限。
5. 對信用評分影響低。

接著將詳細說明債務整合對於民眾有哪些優點。

降低每月還款金額與利率

在你決定要整合債務前，每一筆負債的利率以及月付金額都不盡相同，且如果其中一筆債款有過高的利率，更可能造成每個月還款的負擔增加。

所以如果把多個債務的不同利率統整成單一利率，就可以藉此降低借款利率和月付金。

如此一來，每個月還款金額就會減少，月支出也會下降，這樣不僅有效的提高民眾每月能夠運用的資金，還可以減輕還款壓力。

有需求可再增貸

如果突然在生活上需要用錢，又或者是近期因為其他支出而有資金需求，像是繳納醫藥費、保險費或小孩子的教育費⋯⋯等，都可以在申請債務整合時，增加貸款的金額。

如此一來，借款人就能擁有一筆可以靈活運用的資金。

統一還款日

當還沒進行債務整合前，每筆負債的繳款日會因為債權人是不同銀行而有所差別，民眾有時也會被因為要記得不同的繳款日而被搞得頭昏腦脹，甚至因此而遲繳。

但是負債整合後，所有債務將會被合成一筆，還款日從原先的分散，變成集中在特定一天。

如此一來，民眾再也不需要費心去註記各筆債務的還款期限，也不需要擔心因為忘記還款日而不小心延遲還款。

延長貸款年限

將多筆債務整合後，貸款的年限也會重新計算，最多能夠延長到 7 年。

在總額不改變的狀況下延長貸款期限，借款人每個月須要負擔的還款金額，就會因為平均分攤而有所減少，所以相對來說有更多的資金能夠運用、規劃，如此一來，就能有效的管理金錢、擺脫負債。

對信用評分影響低

債務整合基本上就是民眾先申請一筆利率低、額度高的信用貸款，並且以這筆貸款還清其他地方的債務。

當所以負債都累積在同一家銀行後，負債型態變單一，不僅不會被聯徵中心註記，且對信用評分的影響也不大。

若借款人在債務整合後，有做好財務規劃，並準時還款，甚至有機會能改善並提升信用分數。

誰需要債務整合？

雖然不是大家都需要進行債務整合，但對於一部分的民眾來說，如果將多筆負債整合成一筆的話，就能夠有效的減輕每個月的還款壓力。

比較需要債務整合的族群有以下 3 種：

1. 每月債款超過月收入三分之一。
2. 背有多筆債務。
3. 背有高利率債務。

下文也將繼續說明更加詳盡的情況。

每月債款超過月收入三分之一

當你每個月的所需要支付的負債款，超過月收入的三分之一時，代表這些債務已經嚴重造成生活上的負擔，並從而導致還款壓力過大，每月到了繳款日就是被負債追著跑。

因此透過申辦債務，除了能夠降低貸款利率外，還能夠有效的降低月付金，使民眾的壓力不會過大，在背債的同時，仍然能夠兼顧一定的生活品質。

背有多筆債務

當你身上同時有著多筆債務，像房貸、車貸、卡債、信貸等，就容易疏忽每個負債的繳款期限，並忘記繳款。

如果一直忘記還款，就會有遲繳紀錄，並更進一步的影響到信用評分。假使信用評分過低，民眾也會很難向銀行申請貸款或信用卡之類的金融服務，如此一來就會造成生活上的不方便。

因此，將所有債務整合在一家銀行後，就能免去面臨因為忘記繳款而手忙腳亂，或者是每筆帳單都要分開繳納的情形。

背有高利率債務

有時信用卡循環利息、信用卡分期或是信貸的利率很高時，可以透過債務整合的方式，以此來降低利率，並省下利息費用。

但是仍該注意，想要申請到利率低的貸款，擁有良好的個人條件是必須的，所以民眾仍然需要按時繳納每個月的卡費和貸款，等到信用評分提升後，再去申請適合自己的銀行貸款方案。

債務整合有哪些貸款方案？

債務整合可以區分為向銀行以及民間機構申請。

若是「銀行財務整合」，就是指把利率高的負債統整到同家銀行，透過低利率整合貸款，並減少利息的支出以及月付金。

而「民間債務整合」則是指借貸人向民間的代書、當鋪和融資公司等借款。

無論是銀行或是民間債務整合，申辦的條件門檻以及利率和費用皆會有所不相同。

銀行債務整合方案

信用貸款

申辦信貸不需要擔保人或擔保品，銀行會以貸款人的信用紀錄和還款條件為主要的審理門檻。

然而，想要申辦信貸的話，就會受到金管會 DBR22 倍的限制，也就是說信用貸款的額度不能超過平均月收入的 22 倍。

另外，這種方式，只能整合民眾在銀行的負債，卻不能整合到民間債務。

不過民眾仍然要注意，銀行所信貸方案所訂的年百分率，仍然會因為貸款產品和授信條件而有所不同。

房屋增貸

當你身上有著房貸時，也可以選擇向原先申請房貸的銀行，再申請一筆房貸。

房屋增貸的優點就是，不受到金管會 DBR22 倍的限制，且增貸的利率相較於信貸和車貸來說也較低。除此之外，還款年限也會被拉得很長，大約是 20 – 30 年左右。

雖然房屋增貸的優點不少，但因為銀行會對借貸人的還款能力要求較高，並希望借貸人能夠有穩定的還款能力。

因此若是民眾本身是有信用問題，又或者收入較不穩定，那麼房屋增貸就有可能核貸失敗。

民間融資公司／借貸機構債務整合方案

信用貸款

一般民間的貸款機構跟銀行相比，較不看重借貸人的信用紀錄或是負債比，所以相對來說會更容易能以信用貸款的方式借貸到一筆資金。

但是，民眾在借款時仍要注意利率問題，因為民間融資公司所提供之利率通常會比銀行高，且最高可以到達 16%。

因此，在找業者借貸前，就要做好功課，以免受騙。

汽車貸款（原車融資）

這裡的汽車貸款是指將名下所擁有的車子作為擔保品，並藉此融資借資。

而民間汽車貸款的優點就是現借現給，審核上相對寬鬆，但相對的利率也比較高。

車貸的利率以及額度，會依照汽車本身的價值以及申貸人本身的條件而有所不同。

以目前民間的汽車貸款業者來說，平均能夠貸到的最大額度是 35 萬元，年利率則是從 4% – 15% ，但利率高低，仍要視貸款人的個人信用和條件水平而訂。

二胎房貸

二胎房貸就是將名下已經申請過貸款的房屋，再次抵押給融資公司，以此來借到第二筆房貸。

二胎房貸同樣不會受到 DBR 22 倍的限制，因此借貸人可以藉此方式借出比較大的資金。

根據各大民間融資公司的資訊來看，二胎房貸可貸額度最高可以到房屋鑑價的 120% ，金額則是在 500 萬以內，利率最低則是從 7% 算起，貸款年限可延至 10 年。

申辦債務整合需要什麼條件？

債務整合通常會針對貸款人的個人資產和負債進行評估，並且以此制定債務整合的方案。

而每間銀行對於申辦債務整合的條件大同小異。

根據台灣銀行資訊來看，大部分的銀行對於進行債務整合的條件要求有以下幾點：

1. 年滿 20 歲之成年國民。
2. 工作收入穩定、具還款能力。
3. 負債比須在月薪 22 倍以內。
4. 信用分數不低於平均值。

年滿 20 歲之成年國民

想要整合債務的基本條件，就是必須要是年齡已滿 20 歲的中華民國國民，在民法上是完全行為能力人，如此以來才能夠申請貸款並進行債務整合。

工作收入穩定、具有還款能力

民眾無論是想要貸款，或是申請債務整合，對於銀行來說只要借錢給他人，就會有風險，所以需要審慎評估貸款人的財務狀況。

因此想要申請債務整合，必須要有財力證明，且如果工作越穩定，就代表越有還款能力，金融機構也會比較容易核貸。

負債比須在月薪22倍以內

負債比需要小於月薪的 22 倍是金融機構的主管機關金管會所規定的，對於銀行方來說是無法改變的鐵則。

所以若是想申請債務整合，必須注意自己的負債比是否超過平均月薪（包括各種獎金，如年終、三節獎金等）。

信用分數不低於平均值

申請債務整合是不需要任何擔保品或是擔保人的，因此銀行會十分注意申貸人的信用狀況。

如果民眾曾經有負債延遲繳款的紀錄，又或者是信用卡被停卡以及信用評分低於 450 分，那麼就屬於信用分數較低的族群，在申辦債務整合時就有一定的困難度。

申貸人若是想向銀行申請債務整合，那優點就是利率會比較低，但相對來說銀行審核的標準比較嚴謹，對於民眾的信用分數以及財務狀況要求比較高。

而民間貸款的則與銀行相反，雖然利率比較高，但是對於申貸人的信用要求比較小，即使有信用瑕疵依然能夠申辦，且審核門檻也較低。除此之外，還可以順便整合在民間的債務。

申辦債務整合需要準備什麼資料？

申請債務整合就跟平時申請其他貸款一樣，都需要準備各種資料，以便機融機構核貸。

一般來說，會需要準備以下 4 種文件：

1. 身分證明：也就是中華民國身分證的正反面影本。
2. 工作證明：在職證明、識別證影本。以證明申貸人確實有工作，並有能力還款。若是特殊專案像提供給軍公教人員申請的債務整合，則還需要提供相關文件，如：教師證、派令等。
3. 財力證明：最常見的財力證明就是固定的薪轉證明，以及年度扣繳憑單。每家銀行針對不同職業的人，也會要求相對應的財力證明。
4. 信用卡對帳單：以示申貸人的其他債務都是有按時繳款，代表其具有按時還款的能力。

申辦債務整合的流程是什麼？

1. 審視個人負債情況

民眾在申請債務整合前，要先確定自己現有的債務型態（如：車貸、房貸、信貸、卡費）有哪些，並搞清楚這些負債的狀況，其中包含利率、月付金、借款金額⋯⋯等。

接著就是要判斷是否要將這些債務整合在一起，通常會整合利率較高的債款，像手機貸款、車貸、卡債、信貸。而這些負債的總額，就是民眾在申請債務整合時所需的最低額度。

2. 評估個人財務狀況

除了確認自身的負債狀況外，民眾也需要評估個人財務狀況，像是每月收入、工作年資、名下是否有房車產等，以便確定自己的還款能力。

將債務情況和個人財務狀況梳理清楚，有助於申貸人分析各種不同的債務整合方案，並挑選出適合的整合辦法。

3. 送件申辦與審核

當選擇適合的方案後，民眾就可以開始辦理債務整合的申請。

除了要按照各家銀行或民間機構規定的方式填寫申請書外，借款人也需要準備相關的證明文件以便進行申請。

當金融機構收到民眾的申請後，就會進行照會以及審核，其中需要花費大約 3 – 5 個工作天就就可以收到審核結果。

4. 簽約對保

當銀行或民間機構通過債務整合的申請後，就會像申貸人告知結果，並約定簽約對保。

不過民眾在簽約時必須注意合約內的各事項，若對合約內容有疑問，也需要即時發問，等到確定一切都沒有問題後，再簽下合約書。

5. 撥款

完成簽約後，金融機構就會進行撥款。

這時就可以拿著這筆資金，先清償過去利率較高的貸款，而剩餘的款項也會再撥入你的戶頭中。

債務整合跟債務協商有什麼不同？

除了債務整合外，還有另一種方式是債務協商，雖然都可以減輕民眾的還款壓力，但兩者仍然有所差別。

債務協商同樣是指將多筆債款整合成一筆，並且也可以降低負債和月付金額，但這種方式和債務整合最大的差別在於：債務協商的金額會比較大，並且也會留下聯徵註記，對於民眾的信用評分有嚴重影響。

而債務整合不僅不會有聯徵註記，只要申貸人按時繳款，就不會對信用評分造成影響，甚至可以提升信用評分。

因此，民眾在申請前仍應仔細考慮兩者之間的利弊，並做出最適合自己的選擇。

債務整合要注意什麼？

債務整合會產生額外的手續費

當民眾在向銀行申辦債務整合時，銀行通常會先收取一筆開辦費用和徵信費用，金額大約會借於 6,000 元 – 9,000 元之間。

如果是找民間金融機構申辦，收取的手續費會因申請的專案不同而有所差別，大多都會是債務總額的 3% – 5% 之間。

所以當民眾想要申請債務整合時，也要記得計算開辦費、徵信費等額外費用，以免因為需要付出過高的手續費而加重自身的負擔。

優先償還快到期的貸款

當你成功申辦債務整合，且金融機構也已經撥款時，除了可以清償利率較高的負債外，也可以選擇先償還已經快到期或是短期的貸款。

如此以來，就可以降低每個月的還款壓力，並進而提升生活品質。

避免透過代辦向銀行申請債務整合

有些人會覺得如果是自己親自去辦信貸，容易申請到不理想的利率又或者是被銀行欺騙等，而選擇找代辦機構幫忙申請債務整合。

但根據金管會的規定，銀行業者不能接受民眾透過代辦申請的貸款業務，故申貸人是透過代辦業者幫忙申請的話，會很容易被銀行拒絕，甚至可能被該銀行列為黑名單並視為拒絕往來戶。

且銀行在核貸時，是以申貸人的信用評分和條件為審核基礎，並不會因為中間有其它介紹人而有所不同，因此民眾仍應該親自向銀行申請債務整合。

注意是債務「協商」還是債務「整合」

債務整合以及債務協商，雖然都是能夠有效減緩民眾的還款壓力，但兩者仍然有區別。

若是申請的是債務協商，則申貸人會被聯徵中心註記，且信用分數也會因此下降。

就算民眾最後將債務協商的負債全都還清了，其註記依然會停留在聯徵報告上一年，因此也可能會導致民眾因為有信用瑕疵，所以無法向銀行借貸。

避開非法業者

現在坊間會有一廣告，如：「保證過件」、「過件率 100%」等字眼，試圖吸引急需用錢的人委託代辦，然而通常都是詐騙或是不肖業者的手法。

若民眾真的讓這些不法業者、詐騙集團代辦，可能會面臨個人資料被用來設立人頭戶、涉及偽造文書或被收取高額手續費等風險。