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機車增貸是什麼
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機車增貸是指在原有機車分期貸款的情況下，再以同一台機車向原機構申請增貸。
申請後會有新的貸款合約，並且獲得另一筆可用資金。
這種方式適用於信用條件不佳，或沒有其他抵押品的人。
機車增貸＝機車貸款嗎？
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機車增貸屬於廣義機車貸款的一種。
機車貸款包含以下幾種：
- 機車分期：在購買機車時，使用分期付款減輕一次性支出的負擔，需負擔部分利息。
- 機車融資：將自有機車作為抵押品進行貸款，借款人可以獲得額外資金，又能繼續使用機車。
- 機車增貸：在機車已有貸款的情況下，向原貸公司再申請一筆資金。
- 機車轉增貸：增貸是向原貸公司申請，如果是向其他公司申請更高額度的新貸款，則稱為轉增貸。
增貸和轉增貸的差別，主要在於貸款機構的不同。
因機車貸款定義較廣，在辦理貸款時，一定要和業者確認清楚要申辦的是哪種機車貸款。
機車增貸的申請條件
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台灣申請機車增貸有以下基本條件：
若是轉往新的機構申請增貸，也就是「機車增轉貸」，需要注意原合約提前清償的相關條約。
因為向其他機構申辦增貸時，新貸款機構會先一次還清原貸款剩餘的金額。
如果在限制提前清償期間內辦理轉貸，會需要繳納一筆提前清償違約金。
機車增貸的申請管道
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機車增貸只能在原貸金融機構申請，若是轉往其他金融機構則為轉增貸，又有以下申請管道：
- 融資公司：最常見的機車增貸管道，融資公司規模較大，安全性也較高。
- 當舖：當鋪辦理的增貸，通常額度是機車的價格，並不會按照申請人的財力信用有所增加；並且利率價格並不透明，年利率最高為 30% 。
- 代書、代辦：專業人員幫助尋找融資公司或當舖，協助處理貸款申請文件和手續。
- 由於詐騙日益嚴重，目前銀行已不接受代辦貸款的方式。
目前銀行並沒有機車增貸，只有少數的機車購車分期。
若想跟銀行用機車借貸，機車本身不能有貸款，這樣的方式稱為機車融資。
銀行通常要求申請人有穩定的工作與收入，信用條件良好，且貸款的機車種類限定重機。
機車增貸的申請流程
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台灣申請機車增貸的完整流程如下：
- 選擇增貸機構和方案：挑選合適的增貸或民間貸款公司及貸款方案。確認貸款公司的合法性，注意無需留車或抵押證件。
- 轉它行：增貸是在原貸款機構申請，如果申請的是其他貸款機構，則稱為轉增貸，但新貸款的額度必須要先清償原有貸款。申辦時須先和新的貸款機構談好條件，再回到原貸款機構申請轉貸手續。
- 準備申請文件：最基本需要提供的文件包括身分證、健保卡、駕照、機車行照、機車牌照登記書、撥款存摺封面、財力證明（勞保異動明細、薪轉證明、年度扣繳憑單等）。
- 貸款審核評估：貸款機構會根據申貸人的條件、機車狀況、CC 數等條件進行評估。
- 對保簽約：在貸款機構完成審核後，雙方簽訂合約以保障權益。
- 撥款：完成上述步驟後，貸款金額會撥入指定帳戶，通常隔日即可完成。
如果是轉它行，則需要在對保簽約後，至監理站辦理動產抵押權設定，將抵押權從舊貸款機構轉給新貸款機構。
如何提高機車增貸的成功率？
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以下列出可以提高機車增貸過件率的方式：
- 保持良好信用紀錄：
信用條件是貸款審核的重點，雖然民間貸款機構不會查聯徵，但仍有自己的信用系統，也就是 CCIS 中華徵信系統，有好的信用才能獲得好的貸款條件。
- 增加財力證明：
財力證明種類很多，包括勞保明細、薪轉明細、年度扣繳憑單、年度所得清單等等。可以盡量把有的財力證明拿出來，讓貸款機構更了解你的財務狀況。
- 減少其他債務：
機車增貸時貸款機構可能會考慮借款人的負債比，如果負債比過高，貸款的過件率就會降低，或是利率變高。
- 提供擔保或保證人：
如果名下有不動產，或是有財力條件較佳的親友願意當保人，則可能提高過件率，機車增貸的方案也會更優惠。
機車增貸的額度、利率、還款期限
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選擇合適的方案時，主要需考慮以下因素：
- 額度：正常行情約落在 5 萬 ~ 30 萬左右；如果要申請更高的額度，還需要看機車的價值與申請人的財務能力。
- 利率：融資公司機車增貸年利率約在 10% ~ 16 % 之間，而當鋪則不一，但最高不超過 30% 為限。
- 還款方式：機車增貸的貸款方案基本上都是本息平均攤還，每個月需要向貸款機構支付固定額度的月付金。
- 還款期限：一般為 12 期到 60 期。貸款的期限不同，會影響每月月付金的高低。
- 個人財務狀況：個人的收入、信用記錄和現有債務等條件，會影響貸款的過件率和審核結果。
另外需注意的是，若是原本機車已有貸款，想轉往其他借貸機構，為符合一車不二貸的原則，新貸款額度必須先扣除原貸款剩下未繳金額，此稱為轉增貸。
而在和新貸款機構討論新合約方案時，利率和額度不一定能如期增加，會依照新貸款機構的重新審核來決定。
機車增貸利率
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機車增貸利率計算方式
在一般的融資中，大部分是採用本息平均攤還的方式。
利息計算分為以年計算、以月計算、以日計算。
機車增貸利息通常是以月計算，如果月利率是 2％，年利率乘以 12 即為 24%。貸款時需注意利率計算的單位。
除了計算期數的不同，還有固定利率和浮動利率的區別。
通常市場上的機車融資皆採用固定利率。
機車增貸利率區間
為保障借款者的權益，政府針對貸款利率制訂相關法律規定：
- 跟據民法規定，銀行和民間貸款的年利率不能超過 16%，超過即違法。
- 根據當鋪法規定，機車貸款的年利率最高為 30%，換算成月利率為 2.5 ％，即每月每萬元最高可收取 2.5% （即 250 元）的利息。
而根據實際諮詢經驗，市面上大部分的機車增貸方案為：
- 最高額度： 30 萬。
- 月利率： 3%～16% 之間。
實際核貸內容還是會因為每個人的條件而有不同。
如果想要申請機車貸款，可以直接到各大融資公司的官方網站，加入 Line 之後，即有專員會跟你聯絡。
可以直接說自己的大致需求，基本上專員都回覆非常快。
Line 截圖 / JKL SEO 製作團隊
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機車增貸的利率會因為個人工作、信用條件、機車狀況等因素，導致利率有高低不同，所以實際期數、月付金還是需要在資料送審後才能確認。
另外專員也會打電話說明更詳細的方案，有什麼問題也都可以在電話中詢問。
機車增貸月繳分期表
機車增貸的貸款方案基本上都是本息平均攤還，此種方式會把貸款本金和利息平分到每一期，因此每月要繳給貸款機構的金額都相同。
以年利率 16％ 為例，計算不同貸款額度和不同期數的月付金是多少。
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機車增貸額外費用
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在機車融資的過程中，可能還需支付手續費，手續費一般只需數百元，且會直接從貸款金額中扣除。
除了手續費之外，可能還有以下費用：
- 處理費或開辦費：在機車增貸過程中，合法的機構通常不會收取額外的處理費或開辦費。如果有機構要求支付此類費用（例如代辦費、租借費、保證金等），則可能屬於不合法收費；只有代書、代辦可合法收取代辦費。
- 保險費：有些貸款公司為了保障機車的價值，降低意外風險，會要求貸款機車投保。而保險費用通常視借款條件和融資機構而定，並沒有統一的標準。
- 動產設定費：至監理站申請機車動保設定費用，約需 5,000 元。
- 轉增貸相關費用：要轉往它行，必須先清償原貸款剩餘額度。
一般來說，貸款合約中會有提前還款的條款，通常要求貸款人繳納一定期限的月付金，才能提前還款。
若在貸款合約的綁約期內提前還款，則會產生違約金，這筆違約金也需要在新的貸款額度中扣除。
機車增貸的注意事項
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機車增貸的法律規範
台灣機車增貸的基本法律要求，包含：
- 年齡規範：借款人必須達到民法規定的成年年齡 18 歲。
- 民間融資、代書利率規範：機車貸款的一般年利率上限為 16% 。
- 當鋪利息規範：當舖借款的年利率上限為 30% ，並且除了利息和倉棧費（即存放抵押物的費用）之外，不得收取其他費用。倉棧費的上限為借款金額的 5% 。
- 動保設定規範：由於機車屬於動產，可以根據動產擔保交易法進行抵押設定，確保動產交易的安全。此類交易需要書面化登記。
比較不同增貸方案
比較不同管道、不同公司的增貸條件，除了向原公司申請增貸，也可以向條件優惠的公司申請轉增貸。
貸款的法定利率：
- 民間貸款最高年利率為 16%。
- 當鋪型貸款最高年利率則為 30%。
可以以法律規定利率為基準，再依據個人需求和財務狀況，選擇最適合的貸款公司和方案。
另外要慎防以下幾種看似超優惠的方案：
- 0 利率、超低利率。
- 強力過件、人來就貸。
- 前幾期免付費。
這些優惠通常是話術詐騙，不然就是以小優惠加重借款人後續的利息負擔，得不償失。
最後，一定要慎讀合約，以免落入詐騙陷阱之中。
注意隱藏費用
當簽署機車增貸合約時，要特別注意合約中可能隱藏的一些額外費用，包括：
- 提前還款費：在綁約期限內就先還款，可能需負擔額外費用。
- 逾期罰金：機車增貸通常是每月繳納固定金額來還款，如果在繳款限定日期前未還當月款項，下期繳款時可能要多負擔一筆逾期罰金。
- 當鋪倉棧費：有些當鋪沒有免留車，所以機車不能繼續使用，必須把車輛留在當舖存放，這就會產生倉棧費，上限為貸款總額的 5%。
慎防機車增貸相關詐騙
常見機車增貸的詐騙手法有以下幾種：
- 收取高額代辦費：向代書、代辦申請機車增貸才會要求收取代辦費用，通常為數百至數千，或是貸款金額的 1% ~ 5%。
其他管道並不會有代辦相關費用，除了手續費（通常為數百元）以及動保設定費外，若有其他額外的費用則要小心該機構是否為詐騙。
- 撥款前先收取費用：有些不法機構會在撥款前要求借款人先付額外費用，當借款人付錢後才發現聯絡不到人，借錢反而被騙錢。
正常情況下，申辦完成撥款後才會扣取相關手續費用，不會出現先收費的要求。
- 要求繳交雙證件正本：除了銀行以外，民間機構多半要求雙證件影本，或是本人到場核辦，並不會要雙證件的正本。
切勿輕易提供正本，以免證件被非法利用，淪為人頭戶。
增貸屬於機車在原貸機構申請貸款，重新擬定合約後拿取額外的資金。
如果要將貸款轉到他行則為轉增貸，這時候必須要注意其他機構是否合法，以免落入機車金錢兩失的情況。
機車增貸的常見問題
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我已有機車貸款，是否還能申請增貸？
可以，增貸就是給機車正在貸款的人使用。
即使名下機車已有貸款，至少按時還款六期以上後，就可以在原貸款機構進行增貸，如果要轉往它行就稱為轉增貸。
原貸款要繳多久才能考慮增貸？
至少 6 期。
原貸款至少需繳 6 期以上，增貸才能申請通過，有些貸款機構會要求繳至 12 期以上。
增貸過後原貸款合約會改變，即利率跟期數都會有所變化，提高或降低皆有可能，看借款人的條件而定。
申請增貸，審核過程需要多長時間？
向民間融資機構或當鋪辦理的話，半小時至二天內即可完成所有流程。
機車增貸辦理速度快，適合急需用錢、不想長時間等待的人。
目前銀行沒有機車增貸的服務，只有提供重型機車融資方案，辦理所需時間大約為一週。
機車可以重複貸款嗎？
不行，一車不二貸。
增貸是在原有貸款的基礎上更動合約，增加貸款額度，讓借款人有多一筆資金使用。
增貸只能在原貸金融機構申請，若是轉往它行則為轉增貸。
一般我們所知道的房屋二胎，是將房屋設定第二抵押權，但動產如機車並沒有此選項，因此申辦所謂的二胎、二貸機車貸款，事實上都並非真正的二胎貸款，而是轉貸或轉增貸，必須先把原貸款結清。
因此新貸款額度必須扣掉原貸款剩餘額度，並將整個合約轉往新的金融機構。
辦理機車增貸，通常會涉及哪些額外費用？
必要的額外費用：
- 動保設定費：新台幣 5,000 元。
依據不同貸款管道和方案也會有不同費用，常見額外費用如下：
- 手續費：一般為數百元。
- 代辦費。
- 當鋪倉棧費：一般為借貸金額的 5%。
- 原貸款提前清償違約金：如果原貸銀行沒有增貸的服務，需要轉往它行辦理「轉增貸」，就要要注意原貸合約是否有提前清償的違約金，或禁止提前還款的相關條約。
