機車貸款詐騙的手法
圖 / JKL SEO 編輯團隊
機車貸款除了少數銀行之外，絕大部分由民間貸款公司或當舖業者承辦相關業務。
銀行方面由於申貸的相關資訊較為透明，所以比較不需要擔心受騙。
但是，民間借貸機構眾多，服務的品質參差不齊，資訊比較不透明，因此民眾被騙的機率相對更高。
常見的機車貸款詐騙手法：
- 假冒銀行專員，偽裝合法管道。
- 玩弄文字遊戲。
- 主打超低利率優惠。
- 以話術吸引申貸。
- 辦車貸累積信用評分。
- 要求抵押證件、存摺和印章。
- 騙取民眾銀行帳戶，使其成為人頭戶或洗錢戶。
- 要求機車過戶。
- 將代辦委托書包裝成貸款合約。
一、假冒銀行貸款專員，偽裝合法管道
有些業者會將借貸公司的名稱，取的跟市面上常見的銀行類似。
讓民眾認為該民間借貸公司，就是知名銀行的關係企業，主要目的為：
- 容易讓人放鬆警戒心。
- 在誤認的情境下，跟冒牌業者簽約。
另外，還有業者會假冒自己是銀行的專員，試圖向民眾傳播機車貸款的相關資訊，並且聲稱自己有特殊管道，能夠保證民眾成功申貸，以此來收取高額的保證金或服務費。
在接收到銀行推播訊息或聯繫後，應先提起警戒心：
- 不立刻與對方做任何決定。
- 在確認對方身分前，不輕易透露更多個人隱私、資料及金融相關資料。
- 留意接收到的網址、郵箱地址、電話號碼，立刻進行查詢確認。
- 確認方法可透過聯絡銀行官方客服，或撥打 165 反詐騙諮詢專線。
二、玩弄文字遊戲
貸款合約是為了能夠保護借貸雙方的權利，確保能履行彼此的義務，通常會有很多細節和附件。
而詐騙集團針對繁雜的文件，抓準人性特點和手法：，
- 在合約內容中以文字遊戲的方式，將條約寫得不清不楚、模稜兩可。
- 在複雜的文字中，隱藏各種借貸陷阱。
- 起因是有些民眾，沒耐心看太多字。
- 有些民眾則是過度信任業者的說詞，認為協議好的條件就是拍板定案，不會再改變。
而這些隱藏陷阱的合約，通常對於借款人來說是不利的，通常較不會保障借貸人應有之權利。
三、主打超低利率優惠
有些不肖業者會主打「超低利率」的口號來吸引需要用錢的民眾申貸，所以民眾對機車貸款的利率行情要有一定的概念。
各類機構的機車貸款利率行情：
- 銀行：0.01% – 13.5%
- 有些銀行會視機車的廠牌而提供不同的利率方案。
- 有些銀行會限制只有某些機車廠牌才能夠申貸。
- 當鋪：12% – 30%
- 其他民間貸款公司：12% – 16%
另外要特別注意計算利率時間單位的陷阱！
- 大部分的民間機構，都是以月利率做計算，而非年利率。
- 舉例： 2% 的月利率，換算成年利率將會是 24%（2% x 12 個月），若沒注意時間單位是月，還不曉得利率其實已超過市場行情。
另外，通常不肖業者除了超收利率之外，還可能以各種名義增收額外的費用，或是要求預繳利息等。
所以若是有廣告主打「超低利率」、「零利率」、「前半年免利息」等誘人的口號時，您就該特別注意合約內容，確定是否暗藏陷阱。
四、以話術吸引申貸
不肖業者常見的廣告話術有：
- 100% 保證過件、人來就貸：
無論是銀行或是民間機構，在核貸時都會有自己的一套標準，所以並不會有任何一種貸款，是可以保證一定會過件的。 - 超額放貸低利：
機車的價格不如房子或汽車，因此所能貸款到的額度比較有限制：
- 機車貸款的額度最高為 35 萬。
- 一般放貸金額落在 5 萬 ～ 35 萬之間。
所以要是放貸額度高於市面行情，其實是不合理現象。
- 利率很低：
小心可能是不肖業者想誘騙急需資金的人簽約，並在合約內容中動手腳，設立貸款陷阱。
貸款的話術五花八門，且有時候急需用錢時，可能也不會想太多就直接簽約借錢。
無論您在借貸的當下有多著急，都還是應該冷靜思考，確認沒有被話術欺騙後，再進行簽約。
五、辦車貸累積信用評分
信用小白或是信用紀錄不良的人，可能會因為向銀行申貸遭拒，而選擇跟民間借貸公司借錢。
不肖業者會抓準這類人的心理，以「洗信用」作為理由，進一步引導民眾：
- 先購買一台機車後，再辦理車貸。
- 車貸申請完畢後，再按時繳款 6 個月。
- 這樣可以培養良好的信用紀錄，讓日後更有機會能成功向銀行申貸。
事實上好的信用，並不是花費 6 個月的時間就可以達成，而是需要較長期的累積。
因此對於民眾來說，不但無法向銀行申請到信貸，甚至會因此而多背一筆機車貸款的債務。
六、要求抵押證件、存摺和印章
有些不肖的貸款機構，會利用各種說詞，欺騙不熟悉機車貸款程序的人，交出自己的身分相關證件和存摺，進一步利用民眾的個資來做不當得利。
無論是哪種貸款方式，只要是正派經營的銀行和民間業者，是絕對不會要求民眾將自己的重要證件或印章交出去。
申貸過程合理使用身分證件時：
- 會要求您繳交影本。
- 在您的眼前將需要用到身分證件的程序處理好。
七、騙取民眾銀行帳戶，使其成為人頭戶或洗錢戶
詐騙集團騙取民眾的帳戶資訊，作為人頭或洗錢之用，最終有可能導致受害者被銀行設為警示戶。
常見手法：
一旦被視為警示戶，將會對民眾的生活造成諸多不便：
- 所有銀行帳戶功能都不能使用，臨櫃、網路辦理都受限制。
- 包含存款、提領、匯款、電子交易等都無法做到。
- 不能有任何資金進出。
- 警示戶期間無法再開新戶。
因此，若在申貸過程中，業者要求您提供個資以及帳戶資料時，一定要小心提防，避免自己的帳戶被拿去做不法用途。
八、要求機車過戶
有些提供機車貸款服務的業者，會有「免留車專案」，但是免留車的前提是，要求民眾將機車過戶到業者名下。
正常的機車貸款流程，並不會出現過戶的動作，民眾只需要去監理所進行動保設定即可。
動保設定就是指，在機車上設定抵押權，其目的也是為了保障業者的權益，以此來防止民眾不履行債務。
因此如果業者在借貸過程中，要求您必須將機車過戶到他的名下，那麼這就十分有可能是詐騙手段，需要謹慎處理。
九、將代辦委托書包裝成貸款合約
有些人會以為自己簽署的是貸款合約，但其實很有可能是「代辦委託書」。
代辦委託書的定義：
- 您將委託該公司幫您辦理貸款的相關事宜。
- 必須支付 2000 – 5000 元不等的委託費。
- 簽下委託書後，不肖業者可能會以各種不合理的理由，開始收取費用。
- 想要解約，可能也需要再額外支付一筆賠償金。
常見的機車貸款詐騙管道
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機車貸款詐騙的途徑，除了有以前最常見的簡訊、Email 之外，也開始出現一頁式廣告詐騙以及 LINE 訊息等管道。
簡訊、Email、LINE訊息
詐騙集團通常會透過釣魚的方式，宣傳優惠的機車貸款方案，如果民眾回覆該訊息，詐騙集團就會再進一步要您線上申貸，或是騙取個資。
一頁式廣告
現在無論是 Facebook 或是 Instagram 等社交媒體平台，都很容易出現一頁式廣告，廣告內容都會主打低利率和保證過件，通常很大的機率會是詐騙或是高利貸廣告。
如何預防機車貸款詐騙？
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民眾必須提高防範意識，才能夠預防被詐騙。
6 種預防機車貸款詐騙的方式：
- 了解一般安全且正常的貸款流程。
- 慎選辦理貸款的管道。
- 簽約前詳閱合約。
- 靈活運用車貸試算工具。
- 保護個資，不輕易交給業者。
- 不隨便相信任何話術。
了解一般安全且正常的貸款流程
有些人會因為自身對於貸款流程不夠了解，而在申貸的過程中遭到業者詐騙。
以下則是一般機車貸款的流程：
- 諮詢適合的貸款業者及比較貸款方案。
- 準備申貸資料並送件申請。
- 業者或銀行審核資格。
- 雙方對保簽約。
- 撥款。
如果對於機車貸款的流程想了解更多，也可以閱讀此篇文章：機車貸款懶人包：額度、流程、貸款陷阱，3 分鐘快速借到款
慎選辦理貸款的管道
慎選申貸管道，避免被騙的第一步就是：向合法、有受到政府管轄的借貸公司或銀行申貸。
建議在決定申請機車貸款之前，先自行做功課，上網查詢各個業者的相關資訊。
如果想要知道該民間借貸公司是不是有營業登記的合法公司，可以：
- 到經濟部的商工登記公示資料查詢服務搜尋。
- 使用 Google Map 確認該公司的營業地址是否為真。
- 確認公司負責人或業務等相關資訊。
簽約前詳閱合約
簽訂合約的正確作法：
- 詳閱合約，仔細確認過所有的條款。
- 合約內容應包含各式執行條件的細項，包含：
- 借方、貸方資訊。
- 機車貸款的利率。
- 放貸額度、各項費用。
- 還款期限及清償條件。
- 欠款計費方式及責任等。
- 確定合約內容都看過，正確且沒有問題再簽約。
- 機車貸款合約範例可參考行政院提供的定型化契約。
簽訂合約不應該：
- 貪快、懶得閱讀大量文字，大略掃過合約的內容就直接簽字。
- 合約的內容語意不清，說法模稜兩可。
- 業者在簽約時，沒有給予完整的合約內容，只給你看部分的合約書，且合約也沒有一式兩份。
- 合約標題與內容不符合。
- 執行條件列舉不夠詳細全面。
靈活運用車貸試算工具
機車貸款詐騙的其中一種手法就是玩弄文字遊戲，所以他們可能會藉由巧立名目的方式獲取更多不法的利潤。
例如主打低利率，但實際上是收取高利貸。
因此，民眾在申貸前，先自行試算就顯得格外重要，如果試算出來的結果，和市面上的行情差距太多，那麼就有可能會是詐騙。
台北富邦銀行：線上貸款利息試算工具
保護個資，不輕易交給業者
向民間借貸公司申貸，必須把握一個原則：「不交出身分證件的正本」。
因為合法的機構，是不會要求申貸人繳交自己的存摺或身分證正本，通常會要求給予影本即可。
但是即使是繳交影本，依然要在影本上標註「僅供 XXX 公司辦理機車貸款使用」等字樣，以免自己的個資，被業者運用在其他地方。
圖 / 內政部戶政司
圖 / 內政部戶政司
不隨便相信任何話術
為了要吸引民眾申貸，不肖業者會用很多話術吸引民眾，例如 0 元交車。民眾有可能因為一時情急，而落入借貸陷阱。
另外，如果覺得貸款機構的說詞有任何疑慮，就要趕緊查證。
確定貸款的合約、條件都沒有問題後，再和業者簽訂契約，以此來保障自己的權益。
如果已經被機車貸款詐騙了，我能怎麼做？
當您發現自己已經被詐騙時，首先得冷靜下來，並且趕緊做後續處理：
一、蒐集證據
截圖和詐騙集團的對話紀錄和通話紀錄，並將您所簽署的合約以及和該筆貸款相關的資料留存，以便要向警察報案時，能夠提供他們證據。
二、立刻舉報
若已提供自己的個資，像是身分證件或存摺，就要立刻向警局報案，並且向銀行申報存摺掛失。
三、向相關機關申訴
去警察局報警，或是撥打反詐騙專線 165 。
機車貸款詐騙相關 Q&A
圖 / JKL SEO 編輯團隊
Q1：怎麼發現機車貸款詐騙的意圖？
可以從業者的說詞、合約內容（如利率、額度等）以及額外的收取費用來判斷。
另外，事前也可以多做功課，多方比較貸款方案，選擇最適合自己的借貸管道。
除此之外，也可以事先試算貸款的金額，如此一來就能夠觀察業者所給的貸款方案，是否會和市場行情相差過大。
Q2：機車貸款需要抵押證件嗎？
不需要。
如果有業者要求您必須抵押證件，那麼您就必須提高警覺心，因為正常的機車貸款程序，並不會要求您繳交自己的個人資料。
若業者有類似的要求，那就極有可能是詐騙集團想要騙取您的個資。
Q3：如何挑選機車貸款的申辦管道？
民間機車貸款的管道有很多種，您可以從以下幾點做判斷：
- 公司資訊的完整度：有無營業地址、營業地址是否真實、公司負責人相關資訊是否完整、公司業務資訊是否完整、公司電話是否為真。
- 收費的項目：有無收取額外費用，例如代辦費或是服務費等。
- 其他民眾的真實評價：網路上其他申貸者的真實評論。
Q4：機車貸款安全嗎？
如果有一定的防詐騙意識，就會很安全。
基本上無論哪種借貸方式，都會有一定風險。
但只要您在借貸之前，願意多做功課、多比較，在借貸過程中時刻注意上述所說的內容，那麼就可以降低自己被騙的機率。
機車貸款詐騙成為流行？詐騙趨勢分析
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疫情造成的經濟不穩定，讓機車貸款詐騙趁虛而入
機車貸款詐騙新聞來源：菱傳媒
機車貸款需求增加的主因：
- 疫情對個人收入造成衝擊，失業或薪資不穩定，資金周轉的需求增加。
- 近一兩年貸款形式以車貸為最大宗。
最新機車貸款詐騙廣告手法：
- 超貸：以價值低的機車，卻超額借到大筆資金，三萬塊的車可以貸到三十萬，借錢變得太容易，使有需求的人心動難耐。
- 買中古車進行車貸：原本沒有車子的人，被教唆購入中古車，再以超貸的方式，借取超額資金。
機車貸款詐騙風暴已超越卡債
機車貸款詐騙新聞來源：yahoo 新聞
機車貸款詐騙統計：
- 卡債受害者自救會指出，受理的債務案件，有五至六成是汽機車貸款。
- 過去以信用卡卡債及信貸佔九成，2021 疫情後以車貸比例最多。
為什麼申辦機車貸款這麼容易：
- 台灣機車數量太多，幾乎人人一台。
- 公路局最新統計，2023 年 12 月為止，全台共有約 2314 萬輛機車。
機車貸款容易借，欠債族群年輕化
機車貸款詐騙新聞來源：鏡週刊
機車貸款詐騙的受害年齡層：
- 受害者救助機構表示，以往受害者大部分年齡落在 45 ~ 60 歲，以退休樂齡者居多。
- 疫情後，年輕壯年 20 ~ 30 歲的受害者增加兩成，甚至更多。
- 年輕族群頻繁接觸網路機車貸款廣告，在產生資金需求時，容易觸發嘗試的念頭。
