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機車貸款利率是多少？
機車貸款的年利率，通常是落在 15~16% 區間。
但坊間、網路文章，常會出現利率低於 16% 的說法，那是因為業者的「計算方式不同」和「貸款話術」。
- 計算方式不同
部分業者會用「只計算利息」的方式，表達利率只有 8~9%，但實際上加上本金計算，就會發現利率是接近 16 %。建議在詢問時，也務必確認是年利率，還是月利率。
| 業者 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
| 計息方式 | 年利率 | 月利率 | |
| 官網表示：「利率 9%」指的是年利率；換算月利率則是 0.75%。 | 官網表示：「利率 1%」指的是月利率；換算年利率則是 12%。 | ||
| 提醒：部分民間業者，會使用「三分利、五分利」的術語，每一分利代表 1%，所以三分就是 3%，五分利就是 5%，此類計算方式指的是月利率，極有可能是非法的高利貸！ | |||
- 貸款話術
表定的利率，只是用來吸引申請人詢問。機車貸款是以「機車」作為借款名目，但如果是條件比較好的申請人，專員就會轉介紹其他貸款，相對的，利率就會比較低。
實際上，機車的價值不高，利率接近 16 % 才是最常見的！
機車賣給二手車行，也拿不回多少錢，後續借款人無力償還，融資公司更是要負擔拖車成本，所以對融資公司來說，機車貸款屬於「高風險」的借款，通常是直接給將近 16% 的高利率。
哪一家機車貸款利率最低？實際詢問一次瞭解！
向各家融資公司實訪後，發現「和潤和車貸」的利率最低！
以下統整本次實訪 4 家融資公司利率，並計算各家在扣除手續費、開辦費、動保費後，實際可以拿到的金額，以及後續每月要還款多少錢：
| 額度 | 10 萬(各家融資公司表示，從 2024/04/01 以後，機車貸款額度限縮至 10 萬。另外，部分業者則是可以額外搭配手機貸款，增加 6 萬額度。) | |||
| 業者 | 和潤和車貸 | 華信國際資融 | 遠信國際資融 | |
| 利率 | 約 15% | 約 15.9% | 約 15.7% | |
| 期數 | 24 或 36 期 | 36 期 | 24 期 | |
| 實拿金額 | 94,500 元 | 85,500 元 | 96,500 元 | |
| 每期繳納金額 | 24 期 4,850 元36 期 3,468 元 | 36 期 3,510 元 | 24 期 4,884 元 | |
| 提醒：本次實訪的機車貸款利率僅供參考，實際利率仍以各家融資公司評估為主。 | ||||
銀行、融資、當鋪機車貸款利率比較
銀行只有台新銀行、新光銀行有提供「重型機車」貸款，而且申辦難度高。
銀行針對各類貸款相對謹慎，對於申請人條件的要求很嚴苛，過件率會比融資公司、當鋪低。
而當鋪的利率，根據《當鋪業法》，最高可收到 30% ，並且通常會要申請人直接帶著證件及車輛到現場，依車況跟申請人的各項財力評估，利率容易有「坐地起價」的情況發生。
相較之下，《民法》最高限制 16% 的融資公司，會是申請人更好的選擇。
| 業者 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
| 利率 | 台新銀行 3.5% | 15~16% | 16~30% |
| 限制 | 只接受重型機車貸款 | 只要年滿 18 歲，有工作及機車，就可以申請。 | |
| 審核標準 | 嚴苛 | 較寬鬆 | 最寬鬆 |
機車貸款利率試算工具
建議使用金融監督管理委員會的試算工具（小額信貸及汽車貸款試算軟體），計算每月要繳納的金額。
圖 / JKL SEO 編輯團隊整理自金融監督管理委員會「小額信貸及汽車貸款試算軟體」
以上圖為例，只要輸入貸款期間、貸款金額，並且在利率的部分，輸入最高的 16% ，就可以快速的知道，每月要繳的本金及利息，最高且合理的金額是多少。
如果發現銀行、融資公司、當鋪所提供的方案，每期要繳納的金額，比試算工具的應繳本利還高，就要留意，是不是遇到不合理的高利率。
機車貸款月付金試算
以下用最高年利率 16% 作基準，且不計算業者收費，搭配不同額度和期數，試算月付金：
| 額度\期數 | 分 12 期（一年） | 分 24 期（二年） | 分 36 期（三年） | 分 48 期（四年） | 分 60 期（五年） |
| 借 5 萬 | 4,537 元 | 2,448 元 | 1,758 元 | 1,417 元 | 1,216 元 |
| 借 10 萬 | 9,073 元 | 4,896 元 | 3,516 元 | 2,834 元 | 2,432 元 |
| 借 15 萬 | 13,610 元 | 7,344 元 | 5,274 元 | 4,251 元 | 3,648 元 |
| 借 20 萬 | 18,146 元 | 9,793 元 | 7,031 元 | 5,668 元 | 4,864 元 |
| 借 25 萬 | 22,683 元 | 12,241 元 | 8,789 元 | 7,085 元 | 6,080 元 |
| 借 30 萬 | 27,219 元 | 14,689 元 | 10,547 元 | 8,502 元 | 7,295 元 |
| 借 35 萬 | 31,756 元 | 17,137 元 | 12,305 元 | 9,919 元 | 8,511 元 |
| 提醒：雖然分越多期，每期要繳納的金額越少，但實際計算會發現，期數越高，還款的總金額就越多。建議在評估期數時，也要考量最終還款的總金額。 | |||||
怎麼知道機車貸款的利率合不合理？分享２個申請人條件作參考！
| 申請人 | 本文實訪人員 | 曾成功申辦機車貸款的林先生 |
| 職業 | 行政人員 | 外送員 |
| 月薪 | 固定 4.5 萬 | 不固定 8~10 萬 |
| 是否有向其他融資公司送件 | 無 | 無 |
| 有無其他借款 | 房貸 | 信貸 |
| 信用卡使用狀況 | 每期皆全繳分期未付金額約 15 萬 | 無申辦信用卡屬於信用小白 |
| 利率 | 專員初步評估利率為 15~15.9% | 最終實際利率 15.5 % |
| 借款額度、期數及每月還款金額 | 額度 10 萬分 24~36 期每期約繳 3,400~4,900 元 | 額度 30 萬分 60 期每期繳納 7,260 元 |
| 註：本文實訪人員的利率，是依專員評估「每期應繳納金額」，再利用線上工具，進行回推。 | ||
借款新手免擔心！２個問法確保機車貸款利率、手續費合理！
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1. 首要詢問：「實際可以拿到多少？」
- 最快速確認的方式：
確定好自己要借的金額，向各家業者詢問：「想借 XX 萬，實際可以拿到多少錢？」就可以從中找到「實拿金額給最多」的業者。
機車貸款並不是額度多少，就能實際拿到多少錢，還需要扣除：
- 開辦費：一般落在借款金額的 1~3% 之間。
- 手續費：部分業者不收，但有收的業者，通常會收借款金額的 3~6% 。
- 動保費：監理站實際規費是 900 元，但機車貸款會委由業者辦理，金額會收 3,500~5,500 元。
各家計算方式不同，像是本次以 10 萬作基準，收取的費用落在 3,500~14,500 元之間。
如果有遇到收費超過借款金額的 1.5 成，就要留意對方是不是代辦公司，有額外收取代辦費。
2. 比起問利率，更要在意：「每個月要還多少錢？」
利率需要經過計算，也容易遇到「貸款話術」。
如果對「數學」沒有把握，不如直接問：「每月還款金額是固定的嗎？每期要還多少錢？」
比較各家提供的資訊，從中挑選每月還款金額最少的業者，就可以避免被貴走！
機車貸款利率高，３個必須知道的小細節！
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「分段利率、利率優惠」不一定真的省！
有些業者會玩文字遊戲，利率乍看很低，卻沒有說清楚計算方式，導致申請人簽約後才發現利率超高，例如：
- 分段利率、利率優惠：前幾期 0 利率、低利率的機車貸款，通常是前面繳的少，後面繳的多，或是期數很長，最後加總還款金額，才發現比固定利率繳的還多。
- 實際只有計算到利息：部分業者用「只計算利息」的方式，讓利率看起來不高，但實際加上本金，還是接近 16 %。
隱藏在「保證過件」背後的高利率
有些業者會用「保證過件」的說法，主打：「人來、車來，就保證核貸」，最後卻用超高的利率計算利息。
建議在確認申請前，務必做到這 2 件事：
- 查看對方是否為合法設立的公司。
- 每月繳納的錢是不是固定的？會不會太高了？
「業者是誰」很重要
有些會偽裝成融資公司，打著融資公司的名號，在借款時收取更高的費用，甚至是詐騙：
- 代辦公司：就是幫忙申請貸款的人，但會額外收取額度的 1%~5% 作為代辦費用。
- 詐騙組織：喬裝專員，要求提供證件、存摺、印章，或是要申請人先進行機車過戶。
延伸閱讀：常見 9 種機車貸款詐騙手法大揭密，安全申貸不踩雷
機車貸款利率相關 Q&A
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Q1. 市面上說的「機車貸款零利率」是真的嗎？
少部份是真的。
聽起來好像很划算，但業者可能是將利息轉移到其他地方，例如開辦費、手續費等，對於申貸人來說，利息的負擔並沒有減少。
此外，分段利率也不見得比較優惠。以貸款額度 10 萬，分 24 期為例，比較兩種不同的利率方案：
| 期數\方案 | 固定 10% 利率 | 前 3 期 0% 利率方案（第四期開始 16%） |
| 前 3 期 | 4,614 元 | 4,166 元 |
| 第 4 期開始 | 4,804 元 | |
| 最後總結 | 110,736 元 | 113,399 元 |
Q2. 繳款中的機車貸款利率太高怎麼辦？
機車貸款的利率，通常就是接近 16%，但如果事後覺得 16% 真的太高了，或是申請後發現，自己不小心選擇了利率超過 16% 的貸款方案，可以選擇 2 個方式：
- 提前清償：向專員詢問「綁約多久？提前清償要繳納多少違約金？」評估提前清償是否對於後續的資金分配更好。
- 詢問其他融資公司：如果有 6~12 個月穩定繳款，可以試著找其他融資公司，與專員討論轉貸，但同時也要留意，轉貸會需要再支付一次開辦費、手續費。
Q3. 機車貸款利率最低、最高分別是多少？
機車貸款利率最低的是，台新銀行 Richart 重型機車貸款 3.5 %，最高（且合法）則是當鋪的 30%。
通常融資公司的審核，會比銀行寬鬆、好過件，利率則是 16% 比當鋪低，會是更好的選擇。
Q4. 信貸利率 VS 機車貸款利率哪個好？
只要個人信用、財力沒問題，信貸的利率會比較好。
機車貸款的利率普遍都接近 16%，銀行的信貸，是依申請人的信用狀況、工作條件等進行評估；銀行審核較嚴苛，但是利率較低、額度較高。
可以依據下方表格，評估自身條件後，選擇最適合的貸款方案：
| 貸款種類 | 年利率區間 | 說明 |
| 銀行信用貸款 | 1.68 % ～ 16 % | 適合族群：信用、工作、財力條件良好者。額度：可以借到 30 萬以上。一定會調閱並參考聯徵紀錄。 |
| 融資公司機車貸款 | 通常接近 16 % | 適合：信用小白、信用狀況有瑕疵者。額度：依目前最高 10 萬為限，但部分業者可以搭配其他借款方案，將額度拉高至 16 萬。不會調閱聯徵紀錄。 |
Q5. 機車貸款的過件率高嗎？
如果是向銀行申請機車貸款，過件率不高，因為除了限定重型機車之外，在審核上也很嚴苛。但如果是向融資公司申請，只要能掌握４個因素，通常都能夠成功過件：
- 穩定的收入來源
穩定的收入來源，讓融資公司認為申請人有償還能力。
- 避免短期內在別家融資公司送件
避免短期內太頻繁的送件，才不會讓融資公司認為：「申請人太缺錢，未來可能會無法償還。」
- 名下沒有其他無擔保品的借款
申請機車貸款時，留意名下有沒有信貸、學貸、商品貸款、手機貸款等無擔保的借款，負債多容易讓融資公司認為有財務困難。
- 有良好的信用卡的使用狀況
保持每期帳單全額繳納，不僅證明自己的信用，更是在償還能力上加分。
※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請貸款的依據，機車貸款實際利率及收費依各家貸款業者自訂為準。如果對機車貸款利率有任何疑慮，請務必多方洽詢相關業者並謹慎評估。
