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當鋪借款是什麼？
當鋪借款就是民眾以抵押物品的方式，向當鋪借錢。
通常會是借款人主動帶著一個物品去當鋪，在經過當鋪業者的評估後，若是該物品的價值很高，或是還有一定的殘值，那麼當鋪就會願意借出款項。
另外，與其他借錢的管道相比，當鋪借款的門檻較低，且成功率也更高，因為只要手頭上的東西仍有價值，就能夠向當鋪借錢。
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當鋪借款的兩種管道
圖 / JKL SEO 編輯團隊
目前當鋪的形式有兩種，一種公營當鋪，另一種則是私營當鋪。
公營當鋪是什麼？
公營當鋪又被稱作「動產質借處」，是政府所經營的產業。
目前台灣的公營當鋪分別是：
由於公營當鋪的主管機關是政府，因此借貸利率和額度，都是有明文規定的。
因此借款人如果選擇向公營當鋪借錢，就比較不需要擔心會借到高利貸或是遇到詐騙集團。
當鋪借款申請條件
公營當鋪條件
私營當鋪條件
基本上，向私營當鋪所要求的條件會比公營當鋪還要低，只要是民法上所規定的「成年人」，並且擁有當鋪願意收下的物品，就能夠以抵押該物的方式，向當鋪借款。
哪些物品可以用來當鋪借款？
只要是有一定價值的物品，民眾都可以拿到當鋪典當。
而向當鋪借款的民眾就會被稱為「持當人」，被抵押的物品則會被稱為「質當物」。
雖然當鋪會收的質當物有很多，但是根據當鋪業法，有些物品仍然不能作為質當物。
下面也將詳細說明常見的以及不能典當的物品有哪些。
常見的典當物品
不過，公營當鋪和私營當鋪會收當的物品仍有些許差別。
且公營當鋪對於抵押物的也會有些要求。
以下列出可以拿去公營或私營當鋪典當的物品。
| 公營當鋪 | 私營當鋪 |
|---|---|
| 黃金：成色不足或有神像的金牌不收 白金：有全國貴金屬監督委員會標誌、製造商、成色等印戳 手錶：要是高級機械手表 機車：三年內、里程數 2 萬公里內、沒有擔保設定 3C 產品：如數位相機、數位攝影機、電腦 K 金：需要 14K 金以上，且品牌、成色或製造商等印記可清楚辨別 鑽石：裸鑽、鑽飾或彩鑽皆可 紅寶石：有達「鴿血紅」等級，且有鑑定證書 銀製品：需要是實心銀製品 |
黃金 白金 手錶 機車 3C 產品 珠寶 鑽石 汽車 K金 |
私營當鋪會收取的抵押品標準皆有不同，所以若是您不確定自己手上的物品是否能夠拿去抵押借錢，可以先行諮詢該當鋪。
另外，若您手頭上擁有其他有一定市場、具有流通行情的且容易保管的物品，也可以嘗試致電到公營當鋪詢問是否能夠抵押借款。
不能典當的物品
圖 / JKL SEO 編輯團隊
根據當鋪業法第 16 條的規定，有些物品是不能當做抵押品向當鋪借錢的。
以下則列出不能典當之物品：
當鋪借款流程
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當鋪借款需要的申請資料和物品
當鋪借款一定需要提供的證件和物品有：
若有另外附上以下的資料或證明，就可能可以有更好的額度或是利息。
若附上對於質當物有加分作用的文件
當鋪業者在估價時，最主要還是會依照物品的價值或殘值而定。
但民眾若是能夠提供完整的資料以及相關的配件，就有機率能夠提高借款的額度。
當鋪借款的利息和倉棧費如何計算？
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根據當鋪業法第 11 條的規定，當鋪的年利率，不可以超過 30%，若粗略換算下來，合理的當鋪月利率不能超過 2.5%。
除了利息之外，當鋪也可以合法的收取倉棧費。
倉棧費簡單來說就是抵押物品的保管費用，且業者在收取時不能超過典當金額的 5%，且只能在民眾贖回物品時，一次性收取。
因此，只要是以其他手續費、代辦費、服務費的名義收費的行為，都是違法且被禁止的。
目前每家私人當鋪收取的利息都會有點差別，且相對於公營當鋪來說，資訊也較不透明，但可以知道的是，目前市面上私人當鋪的年利率行情約落在 24% – 30% 之間。
跟公營當鋪以及普通信貸相比，都高上許多。
公營和私營當鋪的月利率如下：
另外，公營當鋪對於有特殊情況者，在利率上也會給予較低的優惠。
不過，民眾需要注意的是，當鋪通常都是以「月」計息。
當鋪業法第 19 條有規定，假設抵押物是在 1 個月內贖回，那麼當鋪可以收取 1 個月的利息。
若是超過 1 個月才贖回，那麼前 5 天不額外收取利息； 6 – 14 天內，收取半個月的利息；超過 15 天贖回，則會收取 1 個月的利息。
舉例來說，小花在 1/1 時，帶著黃金向當鋪借款，此次借款的滿當期日（雙方約定贖回抵押物的最後日期）是 6/30。
則如果小花在 7/5 之前贖回抵押物，則會收取 6 個月的利息；如果在 7/15 之前贖回，會收取 6.5 個月的利息；若是在 7/16 – 7/31 贖回，則回收取 7 個月的利息。
當鋪利息繳不出來怎麼辦？
根據當鋪業法第 21 條規定，如果民眾不能在約定期限內償還利息，而且已經到了滿當日，也就是約定取回抵押物的最後期限。
那麼只要在到期後的五天內沒有贖回，該物品就會變成流當物，其所有權也會轉移到當鋪名下。
所以要是借款人一直沒有繳納利息，又沒有主動跟業者一起商討如何處理，那麼擔保品就會變成流當物，且有很大的機率會被當鋪直接拍賣。
因此，若您真的遇到困難，沒辦法繳出利息時，就要趕快和業者聯繫，嘗試和業者協議並達成共識，看看是否能夠延長滿當期日。
當鋪借款需要手續費嗎？
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當鋪業法第 20 條有規定，除了利息和倉棧費，當鋪不能再收取額外的費用。
因此，當鋪借款不需要任何手續費。
若不肖業者以其他名目，試圖多收額外的費用時，就是違法的行為。
當鋪借款的額度有多少？
由於能夠借到多少錢，是會依照質當物的殘值或價值而定，所以當鋪借款的額度並沒有一定上限。
因此通常物品的價格越高，或是有升值空間的物品，能夠借到的額度就會越大。
下方表格則整理各種典當物通常可借到的額度：
| 典當物 | 可借額度 |
|---|---|
| 汽車、機車 | 最高為車價的 200% |
| 房屋、土地 | 最高為市價 90% |
| 黃金、貴金屬 （K金） | 最高為市價 90% |
| 鑽石、珠寶、精品包、精品手表 | 最高為市價 80% |
| 3C 產品 | 最高為市價 70% |
| 古董、收藏品 | 最高為市價 70% |
當鋪借款的還款方式
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當鋪借款的還款方式，相對於其他借錢管道來說，是比較彈性化的。
民眾可以依照自身狀況，和當鋪業者協商要以何種方式還款。
雖然每家當鋪制定的還款方式會有些許不同，但大致上都可以分為以下四種：
一次性償還
到期日之前，就一次還完本金和利息。
舉例來說，小芳向當鋪借款 5 萬，月利息為 2.5%，並在一個月內就還款。
則若以一次性償還的方式還款，那麼小芳總共需要繳納的金額為：
50,000（本金） + 50,000 x 0.025 （利息） = 50,000 + 1,250 = 5,1250 元。
定期彈性還款
每個月手上有多少錢，就還多少錢。
已經還完的本金部分，不會再被計算利息。
舉例來說，小明向當鋪借款 10 萬元，月利率為 2.5% ，第一個月還了 2 萬元；第二個月還了 6 萬元，第三個月還了 2 萬元，則小明三個月來需要還款的利息如下：
故，小明總共還款的金額就是： 10,000 元（本金）＋ (2,500 + 2,000 + 500 元) （利息）＝15,000 元。
本利攤還
每個月都需要償還部分本金加上平均攤還利息，因此每月需要償還的金額都相同。
通常是借款年限比較長的方案，會以本利攤還的方式還款。
舉例來說 ，小融向當鋪借款 50 萬元，並且借款年限是 3 年，月利息為 2%。
小融總共需要償還的金額為：
則月付金就是 532,000 ÷ (12 x 3) = 14,778 元
先還利息
若是沒有足夠的錢，能夠繳納本金，就可以使用先還利息的方式。
先還利息，等典當期限到期後，再向當鋪申請，繼續延當。
一般來說，當鋪給的還款期限，會視民眾的需求和能力而有所不同。
還款期限最短可以是 3 個月，最長則可以到達 60 個月。
不過，由於當鋪借款不需要綁約，因此若是民眾想要提早將欠款還清，也無需擔心會有違約的風險，直接將錢還給當鋪即可。
當鋪借款的優缺點
不同借錢管道，都有各自的優缺點。
而當鋪也有其優點及缺點，下方則將各自描述。
當鋪借款優點
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當鋪借款缺點
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當鋪借款和銀行借款的差別
| 當鋪借款 | 銀行借款 | |
|---|---|---|
| 承做項目 | 項目多元，只要不是政府規定不行的物品，都可以抵押借款 | 項目較少 如：房貸、車貸等 |
| 辦理速度 | 快，當日完成 | 慢，需要較長的時間。 依照項目的不同，快可以 2-3 天完成，慢則 2 – 3 週 |
| 綁約限制？ | 沒有，可隨借隨還 | 有，需要按照合約內容，訂期還款，若是提早清償，可能需要付違約金 |
| 利息怎麼算？ | 以單利計算（本利 x 利息 x期數） 如果還越多錢，利息就會越少 |
以複利計算 計算方式複雜，每個銀行的算法不同 |
| 調閱聯徵紀錄？ | 不會 | 會 |
| 風險 | 高，可能會利滾利，還不出錢 抵押物有可能拿不回來 一不小心可能遇到高利貸 |
低 銀行規定透明，只要按期還款，不會有太大的問題 |
| 適合申辦的族群 | 有信用瑕疵者 信用狀況不好的人 手上擁有價值高的物品，但卻無法向銀行或其他民間機構借到錢的人 |
信用紀錄良好的人 工作收入穩定的人 |
當鋪借款時需要注意哪些事情？
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選擇合法立案當鋪
在挑選當鋪時，一定要選擇合法立案的當鋪。
因為這些有立案登記的當鋪，是受到當鋪業法的管束。因此，民眾比較不需要擔心被有心人士詐騙又或者是被放高利貸。
只要向正派經營的當鋪借錢，就可以避免當鋪借錢可能會遇到的風險。
合法的當鋪也會有營業登記，在店面中也會展示出當鋪營業許可證。
許可證上會有負責人的姓名、當鋪營業所在地、庫房所在地等資訊。
民眾也可以在經濟部的商工登記公示資料查詢服務系統上，查詢該當鋪是否有合法立案。
當票內容需確認清楚
當票就是指，當鋪在拿走民眾的抵押物後，開立給民眾的票據，作為未來贖回抵押物的憑證。
且當票就和借貸契約一樣，都具有法律效力。
因此，根據當鋪業法第 14 條，當票上必須包含下列資訊：
如果在拿到當票後，就要趕快確認當票上的內容是否正確，如果有發現任何錯誤內容，就要立即向當鋪反應，並要求業者修正。
不抵押私人證件
向當鋪借錢時，業者會為了要核對身分，而要求民眾提供身分證件查驗。
但是，合法的當鋪並不會要求借款者需要將證件抵押在店內。
另外，根據當鋪業法第 16 條的規定，當鋪業者是不能收當身分證明文件的。
因此只要是合法正規的當鋪，絕對不會提供身分證借款的服務。
若您遇到當鋪業者要求您將證件抵押在店內，又或者是提供身分證借款的方案，那麼就要提高警覺，因為該業者有可能是詐騙。
先衡量自身狀況後再借款
當鋪借款的利息，相對於其他借錢管道來說，是比較大的。
而且只要借款金額越大，利息就會越高。
因此在決定借款之前，一定要衡量自身的財務狀況和還款能力後，再去借錢。
如此一來，就能夠避免未來還不出錢的狀況。
民眾事前也可以先自行估算，若向當鋪借錢，每月應付的金額是多少，以此來確保自己有能力可以按時還款。
小心被收取高額利息或加收手續費
當鋪業者在整個借貸過程中，唯二能夠收取的費用就是利息和倉棧費。
所以，如果業者以各種名義，試圖收取額外的費用或是加收手續費，就是違法的行為，民眾應該要注意。
另外，當鋪業法第 11 條也規定，當鋪最高的年利率就是 30% ，粗略的換算下來月利率大約會落在 2.5% 左右。
因此要是當鋪的月利率超過 2.5% 太多，那麼就是收取高利貸。
汽機車不需過戶
有些不肖業者，會趁民眾以汽機車抵押借款時，要求該抵押的車輛，要先過戶給當鋪。
但是，業者這種要求過戶的行為，是不符合法律規定的。
若是想以汽機車抵押借款，只需要到監理所進行動保設定，以此來限制該車不能在典當期間內進行買賣交易或是過戶給他人。
當鋪業者也只能向民眾收取利息和倉棧費，但是不能強制要求民眾先將車輛過戶。
當鋪借款 Q&A
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向當鋪借錢時，被要求按指紋是合法的嗎？
是合法的。
因為當鋪業法第 15 條有規定，業者需要在借貸過程中，查驗借款人的身分證件。
且借款人必須要在當票的副聯上按指紋。
而按指紋也是一種確認和驗證民眾身分的一種措施。
可以抵押身分證，向當鋪借錢嗎？
不可以。
根據當鋪業法第 16 條的規定，身分證是屬於當鋪不可收當的物品。
因此使用身分證抵押借錢的方式，是不合法的。
如果是合法立案經營的當鋪，也不會提供此種服務。
當鋪以什麼方式賺錢？
當鋪的收入來源就是民眾借錢後，所繳納的利息以及物品的保管費用，也就是倉棧費。
當鋪借款需要提供保人嗎？
不需要。
當鋪是屬於有擔保的借貸。
在借錢時需要將物品抵押在當鋪中，因此不需要提供保證人。
無法償還當鋪借款時該怎麼辦？
若是您已經無力償還債務，一定要主動告知當鋪業者。
私人當鋪彈性通常會比較大，因為業者也會希望能夠收回借出的款項。
所以最好的解決方式就是和業者協商，找出雙方都同意的且最適當的還款方式。
