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買車不夠錢？缺小額資金？善用機車分期！
機車分期貸款，指的是「沒有足夠現金能夠一次購買機車」的消費者，向銀行、融資公司，或其他借貸機構，申請一筆資金來購買機車。
機車分期貸款可以讓消費者「先享受機車，再分次還錢」。
購買一台機車的價錢，會被分成好幾個月慢慢繳納，包含部分的機車成本，以及貸款利息。
加上辦理管道多元、申辦容易、過件率高等特色，機車分期貸款適用於任何購車新手。
機車分期的申請管道
一般向經銷商（車行）購車，車行通常會有合作的金融機構，並由車行協助消費者辦理貸款。但若是車行合作的金融機構，有利率太高或其他因素，消費者也能選擇另尋其他借款機構，辦理機車分期。
機車分期各申請管道方案比較
| 評比項目 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
| 貸款利率 | 較融資公司低年利率通常為 4% 起以不超過 16% 為限 | 較銀行高年利率通常 5% 起以不超過 16% 為限 | 月息 1 % 起算為所有管道最高須留意年利率是否在 30 % 以下 |
| 貸款速度 | 約 2 ~ 5 天 | 約 1 ~ 2 天 | 約 1 ~ 2 天 |
| 審核標準 | 審核工作情況與信用評分 | 條件較銀行寬鬆 | |
| 適合族群 | 信用良好且有穩定工作者 | 無信用評分或學生族群 | 被銀行與融資公司拒絕者 |
銀行
- 利率：年利率 4% 起，以不超過 16% 為限。
- 審核時間： 約 2~5 天
- 審核要求：較嚴苛，會要求申請者有良好的信用記錄和穩定的收入來源。
目前銀行除了推出購置電動車及重機的貸款之外，並沒有提供專門購置「一般機車分期」的貸款方案，但消費者可以選擇，申請信用貸款、或其他相關的貸款，全額支付車行機車的費用後，再依照銀行合約繳款機車分期。
銀行的機車分期貸款方案
以下為銀行符合環保條件的信用貸款；環保商品包括電動機車，只要符合 ESG 概念的綠色資源（電動機車），就可以去銀行申請信用貸款。
| 銀行 | 方案名稱 | 車種限制 |
| 台北富邦銀行 | 宏佳騰智慧電車 × 北富銀電動機車分期金 | 只能購買宏佳騰的電動車。 |
| 台中銀行 | ESG 綠色消費貸款 | 環保產品，其中有 Gogoro 電動機車。 |
| 中國信託銀行 | ESG 綠色貸款 | 只能購買指定品牌的電動車。 |
| 玉山銀行 | 綠色授信貸款 | 符合環保資格的交通運輸工具。 |
| 兆豐銀行 | 綠色授信 | |
| 王道銀行 | 綠色信貸 | 購置純電動機車。 |
| 合作金庫 | 綠色消費貸款 | 鼓勵購置有「節能標章」之電動機車。 |
以下銀行為有大型重型機車分期貸款的項目。
| 台新銀行：重機貸款 | 黃、紅牌皆可申辦，限定 15 萬元以上大型重型機車。 |
| 聯邦銀行：購買大型重型機車貸款 | 排氣量在 250cc 以上之大型重型機車。 |
融資公司
- 利率：年利率 5% 起，以不超過 16% 為限。
- 審核時間： 約 1~2 天
- 審核要求：較銀行寬鬆，適合無信用評分或學生族群。
大部分的機車經銷商，都會跟融資公司合作，提供購車貸款服務，在審核標準上相對寬鬆，也比較快速，但利率可能略高於銀行。
當鋪 或 民間
- 利率：月息 1% 起算，年利息通常為以不超過 30% 為限。
- 審核時間： 約 1~2 天
- 審核要求：較銀行寬鬆，適合無信用評分或學生族群。
當鋪或其他民間借款，審核條件最寬鬆，但同時利率也是最高的，大部分是以「月息」計算。另外跟當鋪借錢要注意是否為合法當舖，年利率是否符合 30% 以下的規範。
機車分期的申請條件
年齡介於 18 ~ 65 歲者
申請人必須具備完全的行為能力，並且有 65 歲以下的年齡限制。
另外要特別注意，某些申貸機構也可能會要求，申請人需年滿20歲，詳細條件請依照各申貸的機構公告為主。
申請人不一定要是車主本人
消費者「購買新車」申請分期貸款時，貸款申請人和車主可以是不同人。
例如：
高雄王小姐打算買一台 GOGORO 電動車，但礙於台南縣市補助較高，所以與住在台南的親友陳先生約定好，陳先生登記作為車主，貸款申請人依然是王小姐，但車主則是陳先生所有。
但如果是「原有的機車」再次申請貸款，也就是機車融資或機車增貸，貸款申請人就必須為車主本人。
申請人必須擁有機車的所有權，並在申請階段，提供「機車行照影本」。
提供自己的收入證明
貸款機構通常要求申請者提供薪資單或銀行對帳單，以證明還款能力。
另外，有些機構也可以接受 18 歲以上學生提供的打工證明。
不一定需要信用良好
不同的借款機構，對申貸人的信用要求有差異：
- 銀行：對信用條件的要求較嚴格，申請人如果有以下情況，在向銀行申請貸款時，就容易遭到拒絕：
- 信用卡有遲繳、未繳、繳最低金額的紀錄，繳納狀況不佳。
- 曾使用信用卡，向銀行預借現金者，屬於較高利率的借款。
- 曾經有破產、呆帳、催收、債務協商等狀況者，被視為風險較高的族群。
- 融資公司、當鋪等民間借貸機構：對信用要求較寬鬆，信用瑕疵或條件較不佳的申請者也有機會申貸成功。
機車分期的利率、額度、還款方式
機車分期的利率
- 銀行：介於 3.36% ~ 16%
- 融資公司：13% ~ 16%
- 當鋪：30%
機車分期的頭期款及額度
一般來說購買機車屬於小額貸款，額度都可以全貸，沒有硬性規定需要繳納頭期款。
但在某些情況下，借款機構可能無法全額貸款，消費者就需要先另外支付「頭期款」：
- 申請人的財力證明不足：申請的貸款額度有限、低於機車售價。
- 排氣量在 250cc 以上之重機：部分金融機構針對重機，會因價值性高於一般車種，在貸款額度上有所限制，也可能會要求消費者支付部分的頭期款。
- 某些車行要求繳納「頭期款」當作保證金：通常會收 1000 元～機車售價 10% 左右的金額。
機車分期的還款方式
- 本息平均攤還
每月的還款金額是固定的，讓借款人可以更輕鬆地規劃財務，知道每個月需要支付的確切金額。
舉例目前市售的三陽 4MICA 全新車，售價為新台幣 98,000 元，以年利息 3.36 %計，進行機車貸款試算：
截圖 / 彰化銀行試算系統
- 多段式攤還
會依各家借款機構，所提供的方案而有所不同，部分機構可以選擇前幾期繳納較低的金額。
通常機車分期貸款，時限為 3 期（三個月）到 36 期（三年），也有金融機構可以長達 60 期（五年），但還款年限越長，所要支付的利息就越高，也可能會需要支付額外的手續費。
圖 / JKL 製作團隊實際詢問
機車分期的申請流程
機車分期貸款的申請流程為以下幾個步驟：
1. 選擇貸款方案
選擇適合的管道，並透過工商登記確保對方是否為合法公司，才能安全借錢。
2. 準備申請文件
提供個人的身分證、駕照、工作證明文件，貸款機構會根據申貸人的條件，以及機車的狀況進行詳細評估。
3. 對保簽約
確認核准後，與貸款機構簽訂合約，接著由車行辦理過戶。
4. 辦理強制險、驗車與領牌
法律規定機車必須辦理強制險，並且需要驗車，最後才能領牌上路。
5. 貸款完成及繳費
依照合約規定，每月將款項匯入指定帳戶，或持繳費單繳費。
機車分期的付款方式
機車分期付款，會依選擇的方案而有所不同，除了繳費單之外，還有其他方式，以下區分為三種：
| 信用卡分期 | 無卡分期 | 個人信用貸款 | |
| 審核標準 | 原有的信用卡額度夠，即可辦理。 | 較嚴苛 | 較嚴苛 |
| 適合對象 | 擁有信用卡且額度足夠者 | 無信用卡者 | 無信用卡者 |
| 利率 | 依發卡銀行規範，以及分期的期數而異。 以中國信託為例，年利率介於 3.97%~ 12.97% 之間。 | 較信用卡分期利息高，並因分期的期數而異。 | 依據各家銀行，以及個人的信用評比而異。 以凱基信貸為例，年利率介於 1.91％~16.78% 之間。 |
| 繳費方式 | 依照每月信用卡帳單繳費。 | 每月持繳費單，至金融機構或超商繳費。 | 每月固定匯入指定的繳款帳號，或辦理自動扣款。 |
信用卡分期
部分銀行推出電動車分 12 期 0 利率，或是電動車綠色消費每月回饋等活動，例如台新銀行的 Gogoro Rewards、聯邦銀行綠卡、兆豐銀行 Gogoro 聯名卡等。
但信用卡分期購車的方式，需要持卡人本身具備良好的信用記錄，並且通常會涉及利息和手續費。
無卡分期
無卡分期適合沒有信用卡，或信用記錄不良的消費者，透過金融機構申請分期付款（通常車行會一手包辦），不需要使用信用卡。只需要每期至金融機構或超商繳款即可。
但無卡分期購車，與信用卡分期購車相比，無卡分期購車可能負擔更高的利息，並且需要提供額外的財力、收入證明，讓借款機構進行審核。
個人信用貸款
向金融機構申請信用貸款，以自己的信用做擔保，輔以工作狀況來申請資金購買機車，跟無卡分期類似，差別在於繳不出貸款時，不會用機車來擔保還債。
機車分期貸款試算
用「本金利息平均攤還」的方式，搭配各管道的利率，試算如下：
- 銀行年利率 3.36% ：
- 購買總價 5 萬元的機車：每月需負擔 4,243 元，利息總支出為 916 元。
- 購買總價 10 萬元的機車：每月需負擔 8,486 元，利息總支出為 1,829 元。
- 購買總價 20 萬元的機車：每月需負擔 16,972 元，利息總支出為 3,660 元。
- 融資公司年利率 13% ：
- 購買總價 5 萬元的機車：每月需負擔 4,466 元，利息總支出為 3,594 元。
- 購買總價 10 萬元的機車：每月需負擔 8,932 元，利息總支出為 7,187 元。
- 購買總價 20 萬元的機車：每月需負擔 17,863 元，利息總支出為 14,369 元。
- 當鋪年利率 30% ：
- 購買總價 5 萬元的機車：每月需負擔 4,874 元，利息總支出為 8,498 元。
- 購買總價 10 萬元的機車：每月需負擔 9,749 元，利息總支出為 16,995 元。
- 購買總價 20 萬元的機車：每月需負擔 19,497 元，利息總支出為 39,991 元。
機車分期４個必知的注意事項！
1. 留意合約內容
仔細閱讀合約的條款，特別留意：
- 簽約對象是否為合法公司
建議上經濟部工商登記網站，查詢借款機構是否為合法設立的公司，避免遇到機車貸款詐騙。
- 利率、還款年限
必須要跟專員再三確認利息及還款年限，最好的方式，是請專員提供「每月的還款金額計畫表」。
圖 / 台南第三信用合作社
- 罰款或附加費用
查看是否有「提前清償」、「違約金」、「代辦費」等條款，日後提前清償是否需要支付額外的手續費或罰金。
2. 機車保險
一般來說，機車保險可以提供事故、盜竊和第三方責任等方面的保障。部分的借款機構，可能會以「購買保險」作為貸款通過的條件之一。
非必要，可依車主需求進行投保的保險：
- 機車駕駛人傷害險：駕駛人在事故中的個人保障。在車禍發生時提供駕駛者本身傷害、失能或死亡的賠償，彌補強制險中駕駛者自身未被涵蓋的部分。
- 第三人責任險：補足強制險的限制，提供對車外受影響者，如對方駕駛、乘客和行人的進一步財損和人身傷害賠償。
- 超額責任險：提供超出第三人責任險覆蓋範圍的額外賠償，尤其在涉及高價車輛損壞時，提供額外的財務保護。
- 機車竊盜險：專為防止機車被竊設計，當機車遭竊時，能夠賠償車主購買新車的費用，特別適用於剛購買或分期付款的新車。
- 機車車體險：當車輛在事故中受損，能賠償相關的維修費用。特別適合對於價值較高的機車，保護其在事故中的財務價值。
3. 申請人的收入及信用狀況
收入及信用狀況，會是評估償債能力的重要依據。部分借款機構，可接受學生提供打工收入證明。
而個人的信用記錄，可以自己在線上查詢聯徵紀錄。
在聯徵的系統上，除了會顯示目前在各家銀行的貸款紀錄、餘額之外，也會揭露信用卡的使用狀況，並在最後有個人信用的評分。
4. 機車的車齡、車況
機車的市值，包括車齡、品牌和使用狀況，也會影響貸款的額度、利率。
像是新車或者保養良好的大品牌車輛，貸款機構會認為，即便申請人日後違約，這些車輛仍有好的「賣價」，具有較高的抵押價值，就可機會獲得較低的利率。
機車分期的利率規範
圖 / JKL SEO 製作團隊
機車分期貸款的利率，主要遵守以下法律規範：
- 民法第 12 條規定：成年年齡為 18 歲，即負完全行為能力；可以申辦機車貸款。於 2023 年 1 月生效。
- 民法第 205 條規定：貸款年利率上限為 16% 。如果貸款的約定利率超過每年 16%，則超出部分的協議是無效的。於 2021 年 7 月生效。此外，貸款如果是在發生 2021 年 7 月以前，仍適用 民法第 205 條規範。
但要特別注意的是，當鋪業法會的優先權高於民法，也就是說，若是向當鋪借款，則會根據當鋪業法第 11 條第 2 項的規定，年利率以不超過 30% 為限 。
機車分期常見問題
Ｑ１：機車分期利率一般有多高？
機車分期貸款的利率，通常介於 10% 至 16% 之間，具體數字會根據以下情況而有不同：
- 購買的機車狀況：包含品牌、CC 數。
- 個人條件：信用狀況、工作穩定度、財力證明。
- 申請管道：銀行、民間融資公司、當鋪等。
| 銀行 | 融資公司 | 當鋪 | |
| 貸款利率 | 較融資公司低年利率通常為 4% 起以不超過 16% 為限 | 較銀行高年利率通常 5% 起以不超過 16% 為限 | 為所有管道最高須留意年利率是否在 30 % 以下 |
Ｑ２：正在分期的機車能申請貸款嗎？
可以。
即使機車仍在分期付款中，依然有機會再申請機車貸款，稱為「機車增貸」。
在大多數情況下，貸款機構要求借款人，至少已支付了原分期款項的三分之一，才能再申請增貸。
Ｑ３：申請機車貸款時，二手車有影響嗎？
有影響。
當申請機車貸款時，機車年齡較高，市場價值較低，例如車齡 10 年以上，就要用「老車專案」，就會影響可貸款的金額及貸款利率。
Ｑ４：機車貸款需要保人嗎？
不需要。
在台灣購買機車申請貸款，最重要的是符合法定年齡 18 歲。
但如果是年滿 18 歲的學生因財力不足，可以找尋親友當擔保人，增加核准過件率。
Ｑ５：機車貸款的申請是否會對家人保密？
是的，會保密。
目前大部分的金融機構，都轉向線上帳單支付系統，取代傳統的紙本帳單，讓貸款過程更為隱私和保密。
Ｑ6：學生也能申請機車分期嗎？
可以。
只要年滿 18 歲以上，能夠提供兼職打工的收入證明，就有機會向融資公司，或一般民間申請購車分期貸款。
Ｑ7：真的有零利率的機車分期嗎？
有的。
目前 ( 2024 年 1 月 28 日 ) 聯邦銀行綠卡，仍有推出購買 Gogoro 電動車，可分 12 期 0 利率的活動。建議消費者在購買新車，想要申請分期前，可依「車種」詢問各管道的相關優惠。
