急用錢！告訴你 13 個快速、合法又安全的借錢方式！

急用錢 13 種借款方式

急用錢時，有什麼方法可以馬上借到錢？要去哪裡借？本文列出常見的 13 個方法，比較給你看！

如果你名下有機車，想借款還可以考慮「機車貸款」：機車貸款懶人包

急用錢的借款方式	撥款速度	額度和金額	條件門檻	手續費	利率	還款期限
信用卡預借現金	馬上	剩餘額度 10% – 100%	門檻低	借款金額 x (2.5% – 3.5%) + (定額的 NT$100 – NT$150)	視信用卡繳費狀況，即時繳清無利息	視信用卡分期與否和期數
信用貸款	當天 – 5 工作天	貸款人平均月收 22 倍以下	信用狀況、財力證明	NT$3000 – NT$9000	最高 16%	1 – 7 年
商品貸款	1 – 2 工作天	最高 45 萬	看財力證明，較不看信用狀況	10% 代辦費和對保金額約 NT$3000	最低 12%	最多約 3.5 年
汽車貸款	當天 – 3 日內	汽車殘值的 80% 到 200%	銀行：信用狀況、財力證明民間：較寬鬆	NT$2000 – NT$9000	6% – 15%；當鋪最高 30%	5 – 7 年
機車貸款	1 – 3 工作天	重機： 5 萬 – 300 萬；非重機：3 萬 – 35 萬	銀行：信用狀況、財力證明民間：較寬鬆	視銀行或民間機構個別而定	10% – 16%；當鋪最高 30%	5 年左右
保單借款	馬上 – 3 日內	上限保價金的 9 成	保單是有保價金的保單	不額外收取手續費	2.7% – 9%；無即時繳費將滾入複利	無
手機貸款	當天 – 3 日內	2 – 5 萬	門檻低	視民間機構各別而定	最高 16%；當鋪最高 30%	1 – 3 年
二胎房貸房屋三胎	1 – 7 工作天	鑑價結果 95% – 130%	銀行：信用狀況、財力證明民間：寬鬆	NT3000 起；或以貸款金額佔比來計算	2% – 14%	5 – 7 年
代書借款融資貸款當鋪借款	5 工作天內	鑑價結果 80% – 220%	看財力證明，較不看信用狀況	依貸款項目而定	最高 16%；當鋪最高 30%	代書、融資公司、當鋪規定各不同
政府動產質借處（公營當鋪）	當天	單筆 50 萬，總額 300 萬	門檻低	不額外收取手續費	4.3% – 10.8%	3 – 6 個月
刷卡換現金	當天	剩餘額度 100%	門檻低	行情通常 10%	視信用卡繳費狀況，即時繳清無利息	信用卡繳款期限
P2P 借貸	視平台媒合狀況	30 萬 – 100 萬	看財力證明，部分平台看信用狀況	有的 1.5% – 3%	通常較低，最高 16%	3 個月 – 7 年
親友借款	快	視情況	視情況、交情	通常免費	通常無	視情況

急用錢借錢方法 1：信用卡預借現金

信用卡預借現金是指持卡人將信用卡當月剩餘額度變現借款。

急用錢借錢方法 1：信用卡預借現金
優點	隨時隨地借到錢，方便快速。不需審查信用狀況或財力證明。
缺點	申請預借現金會在聯徵上留下紀錄（12 個月）。無即時繳清還款，將會面臨循環利息，最高達 15%。
管道	銀行ATM 提款機，或聯絡信用卡客服。
撥款速度	馬上可借到錢。
借款額度	約是信用卡剩餘額度的 10% 到 100%。額度也會因持卡年資、信用狀況而有所不同。
借貸條件門檻	持有效信用卡，並有預借現金密碼即可。不需審查信用狀況或財力證明。
手續費	借款金額 x (2.5% – 3.5%) + (定額的 NT$100 – NT$150) 。
利率	在當期繳款期限內繳清，則零利息。若沒在繳款期限內繳清，則會啟動循環利息，被收取 5% 到最高 15% 的年利率。
還款期限	如果採分期付款，則依分期數而定。

急用錢借錢方法 2：信用貸款、小額信貸

<信用貸款就是指利用個人的信用借錢，不需抵押擔保品；而小額信貸即是額度較低的信用貸款。

急用錢借錢方法 2：信用貸款、小額信貸
項目	一般信貸	小額信貸
優點	不需擔保品、不需保證人。以小額信貸來說，放款快速。
缺點	需審查信用狀況和財力證明。以一般信貸來說，各家銀行撥款速度不一，急用錢需慎選銀行。
缺點	需審查信用狀況和財力證明。以一般信貸來說，各家銀行撥款速度不一，急用錢需慎選銀行。
管道	銀行線上操作或臨櫃申請。	銀行銀上或臨櫃，或透過民間貸款公司。
撥款速度	通常 1 到 5 個工作天不等。最快可當日，不過也有實際 2 週才撥款下來的案例。	1 到 2 個工作天。
借款額度	最高額度必須低於貸款人平均月收入的 22 倍（負債比 DBR 22 法則）	銀行 30 萬元以下，民間 50 萬以下。
借貸條件門檻	需審查信用狀況和財力證明。
手續費	開辦手續費：NT$3,000 到 NT$9,000。信用查詢、聯徵查詢費：NT$300。	NT$2000 到 NT$6000。
利率	1.68% 到最高 16%，有些採機動利率、分段式利率。	5% 到最高 16%。
還款期限	1 年到 7 年不等。

急用錢借錢方法 3：商品貸款

商品貸款是指藉由購買商品這個名義，向民間融資公司小額借款，貸款人實際不需買任何商品。

急用錢借錢方法 3：商品貸款
優點	無需擔保品。不需審查信用狀況。撥款快速。
缺點	利率（最低約 12%）高於信用貸款利率。還款期限（約 3.5 年）比信用貸款期限來得短。
管道	民間融資公司。
撥款速度	1 到 2 個工作天。
借款額度	最高約 45 萬元。如果不需太高的額度，商品可填寫家電或 3C 產品；如果要申貸較高的額度，則需填寫如名錶、名牌精品等高價品。
借貸條件門檻	有固定工作收入。半年內沒有申請其他貸款，銀行貸款除外。
手續費	10% 代辦費和對保金額約 NT$3000。
利率	最低約 12%。
還款期限	最多 42 期，約 3.5 年。

急用錢借錢方法 4：汽車貸款

汽車貸款就是抵押汽車做擔保品來借款。無論是轎車、貨車、休旅車，急用錢時可拿來進行原車融資。

急用錢借錢方法 4：汽車貸款
優點	撥款快速。
缺點	銀行會審查信用狀況或財力證明，民間則較寬鬆。
管道	銀行、民間貸款公司、融資公司、當鋪。
撥款速度	最快當天，或 3 天內。
借款額度	銀行：汽車殘值的 80% 到 90%。民間機構：汽車殘值的 120% 到 200%。
借貸條件門檻	名下有車。銀行：審查信用狀況或財力證明。民間機構：較銀行寬鬆。
手續費	銀行車貸手續費約 NT$2500 到 NT$9000 元不等。
利率	原車融資的利率大多落在 6% 到 15%，有些是分段式利率。當鋪車貸利率最高可達 30%。
還款期限	約 5 到 7 年。

急用錢借錢方法 5：機車貸款

機車貸款是抵押機車做擔保品來借款。不同排氣量（車牌顏色）的機車可借額度不同。

急用錢借錢方法 5：機車貸款
優點	撥款速度快。
缺點	銀行會審查信用狀況或財力證明，民間則較寬鬆。
管道	銀行、民間貸款公司、融資公司、當鋪。
撥款速度	1 到 3 日。
借款額度	重機（250 cc 以上）－銀行：最低 15 萬，或機車鑑價的 85%。重機（250 cc 以上）－民間：5 萬到 300 萬不等。非重機（僅民間）：3 到 35 萬。
借貸條件門檻	名下有車。銀行：審查信用狀況或財力證明。民間機構：較銀行寬鬆。
手續費	視銀行或民間機構各別而定。
利率	銀行（僅限重機 250cc 以上）：約 10% 以下。民間機構：12% 到 16%；當鋪最高 30%。
還款期限	48 到 60 期。

急用錢借錢方法 6：保單借款

保單借款指利用保單向保險公司借錢。

拿來借款的保單，必須要在「投保人已繳納之保費，扣除保險公司成本」後，仍有剩餘金額——這稱為保價金——才可以拿來借貸。

急用錢借錢方法 6：保單借款
優點	撥款快速。不需審查信用狀況或財力證明。免手續費，免擔保品。
缺點	並非所有保單都能借款。如果一直沒繳還借款的本金和利息，當兩者相加超過保價金時，保單效力將終止。
管道	保險公司臨櫃、線上申請等多方法。
撥款速度	臨櫃可馬上借款。非臨櫃則 3 天。
借款額度	上限是保價金的 9 成。
借貸條件門檻	保單需有保價金。不需審查信用狀況或財力證明。
手續費	免手續費。
利率	不同保險公司有不同的規範，大約落在 2.7% 到 9%。保單借款的利息是一年繳一次；如果沒有即時支付，將會用複利方式計算。
還款期限	無還款期限。

急用錢借錢方法 7：手機貸款

手機貸款指抵押手機作為擔保品借款。不過實際不需扣留手機。

急用錢借錢方法 7：手機貸款
優點	撥款快速。不需審查信用狀況或財力證明。
缺點	貸款金額較低。
管道	只有民間機構。
撥款速度	最快當日撥款，或 2 到 3 天。
借款額度	約 2 萬到 5 萬。
借貸條件門檻	不需審查信用狀況或財力證明。
手續費	視民間機構各別而定。
利率	民間貸款公司最高 16%，當鋪最高 30%。
還款期限	1 到 3 年。

急用錢借錢方法 8：二胎房貸、房屋三胎

二胎房貸是指房屋在申請過一次貸款，而且房屋還有殘值的情況下，再次抵押借款；房屋三胎則是二次貸款後做第三次的抵押貸款。

急用錢借錢方法 8：二胎房貸、房屋三胎
項目	二胎房貸	房屋三胎
優點	撥款快速
缺點	多筆貸款支出，若最後無法如期還款，則房屋會被法拍。
缺點	多筆貸款支出，若最後無法如期還款，則房屋會被法拍。
管道	銀行、民間貸款公司、融資公司。	民間貸款公司、融資公司。
撥款速度	3 天內。	1 到 7 個工作天。
借款額度	銀行約鑑價的 95%，民間最高約鑑價的 120% 到 130%。
借貸條件門檻	房屋有殘值。銀行、部分融資公司：會審查信用狀況和財力證明。一般民間：較銀行寬鬆，較不會審查信用或財力證明。
手續費	NT$ 3000 起。	以貸款金額之佔比來算。
利率	約 2% 到 14%。	約 3% 到 14%。
還款期限	5 到 7 年。

急用錢借錢方法 9：民間代書、融資、當鋪借款

代書貸款、融資貸款、當鋪借款都是貸款的管道，也都是民間貸款。

他們提供各式貸款服務：包含汽機車貸款、房屋貸款、商品貸款等有擔保品的貸款。至於無擔保品的信用貸款，則有代書和融資公司提供。

代書借款：借款時，透過代書這個代理人的角色幫忙代辦，去申請各式貸款。
融資貸款：向融資公司貸款，它和代書貸款類似，不過融資公司的規模通常比代書機構來得大。
當鋪借款：透過現場抵押擔保品，向當鋪借錢。

急用錢借錢方法 9：代書貸款、融資貸款、當鋪借款
項目	代書貸款	融資貸款	當鋪借款
優點	申請貸款的審查較銀行寬鬆。撥款算快。
缺點	利率較銀行來得高。需尤其注意民間公司的合法性。
管道	代書機構	融資公司	當鋪
撥款速度	當天到 5 個工作天內。
借款額度	鑑價結果的 80% 到 220%。
借貸條件門檻	會看財力證明；但對於收入較不固定的人，民間是可考慮的管道。適合信用狀況疑慮的人。
手續費	依貸款項目而定。	依貸款項目而定。	依貸款項目而定。倉棧費，不可超過貸款金額 5%。
利率	最高 16%。	4% 到 16%。	最高 30%。
還款期限	（無充足資料）	約 20 期。可能需綁約，所以通常不能提前繳清貸款，否則需要支付違約金。	會有將擔保品贖回的期限；如果沒依約繳款，擔保品將歸當鋪所有，任當鋪拍賣出售。

急用錢借錢方法 10：政府動產質借處（公營當鋪）

政府動產質借處是就是地方政府直營的公營當鋪。

目前全臺只有臺北市動產質借處和高雄市政府財政局動產質借所等 2 個公營當鋪。

急用錢借錢方法 10：政府動產質借處（公營當鋪）
優點	規定公開透明，不需擔心受騙。不需審查信用狀況或財力證明。
缺點	營業時間短，週一到五的 9 點到下午 4、5 點左右。
管道	地方動產質借處。
撥款速度	營業時間內質借成功，可當天領現。
借款額度	視典當的商品狀況和價值而定。單筆金額的額度不能超過 50 萬元，且一名客戶的典當總額不得超過 300 萬元。
借貸條件門檻	不需審查信用狀況或財力證明。
手續費	免費。
利率	一般民眾約 8.1% 到 10.8%。中低收入戶 4.3% 到 7.2%。
還款期限	3 到 6 個月；高雄可順延。

急用錢借錢方法 11：刷卡換現金

刷卡換現金是指利用信用卡剩餘額度，去購買刷卡換現金業者指定的商品，接著再將商品賣給業者，以獲得現金的借款方式。

急用錢借錢方法 11：刷卡換現金
優點	放款快速。繳清卡費，就無利率問題。
缺點	較需謹慎挑選業者，確保交易正派又安全。
管道	刷卡換現金業者。
撥款速度	當天可撥款。
借款額度	信用卡剩餘額度的 100%。
借貸條件門檻	只要信用卡有剩餘額度，就可借錢。
手續費	刷卡換現金手續費行情通常是 10%。
利率	如果當期繳清卡費，則無利息問題；如果沒有繳清，就會有信用卡的循環利率。
還款期限	信用卡繳款期限。

急用錢借錢方法 12：P2P 借貸

P2P 借貸是指借款人透過網路 P2P 平台借錢。

所謂 P2P (Peer to Peer) 可理解成點對點：借款人在一端，而另一端就是資金來源，即願意借出錢的人（貸方）。

中間無仲介、第三方，雙方直接透過平台借款。

急用錢借錢方法 12：P2P 借款
優點	利率通常較低。
缺點	有平台經營不慎而倒閉的風險、貸方拿不回錢的風險、詐騙風險等，所以要慎選平台和謹慎評估借貸。
管道	P2P 平台。
撥款速度	視平台媒合狀況而定。
借款額度	30 萬到 100 萬。
借貸條件門檻	會看收入證明；部分平台會看信用狀況。
手續費	部分平台 1.5% 到 3%。
利率	最高 16%。
還款期限	3 個月到 7 年不等。

急用錢借錢方法 13：親友借錢

親友借錢是借款方式當中最直覺、方便的。還款利率和期限都相當有彈性，借錢額度和門檻也是「看交情」。

不過親友之間談錢傷感情，甚至可能會有不還錢、錢收不回來的狀況。不妨考慮本文中更多快速、方便的借錢方式，渡過急用錢的窘境。

急用錢，怎麼辦？如何找出適合自己的借款方式？

急用錢時，可以參考本文所提到的借款方式借錢。不過方式這麼多種，究竟哪個借錢方式適合自己？

透過以下各個層面的問題，來找出最適合自己的借錢方式。

急用錢：有多急？

如果需要馬上、當日領到錢，可以考慮以下借錢方式：

信用卡預借現金。
保單借款（臨櫃）。
政府動產質借處（營業時間內）。
刷卡換現金。

而以下借錢方式號稱最快 1 天，但也可能要幾天工作日才會撥款下來：

商品貸款。
信用貸款。
汽車貸款、機車貸款。
手機貸款。
二胎房貸。

急用錢：需要多少錢？

小額借款（10 萬以內）：

信用卡預借現金。
手機貸款。
機車貸款。
刷卡換現金。

中等額度（10 萬到百萬之間）：

商品貸款。
汽車貸款。
機車貸款（重機）。
保單借款。
透過政府動產質借處。
P2P 借貸。

如果需要大筆資金（百萬以上）：

銀行信用貸款。
房屋貸款。

急用錢：有沒有擔保品？

盤點自己名下財產，看看自己是否要用擔保品借款。通常信用紀錄有瑕疵的人，可優先考慮擔保品借款。

擔保品借款：大多當鋪貸款、機車貸款、汽車貸款、手機貸款、保單借款、房屋貸款。
無擔保品：預借現金、信用貸款、小額信貸、商品貸款、刷卡換現金、P2P 借貸。

急用錢：自身信用條件和還款能力如何？

借錢時，銀行會審查信用條件和財力證明，來評估風險和決定是否核貸，而這也會影響貸款額度、利率和還款期限等。

至於民間機構，相較於銀行，他們的門檻條件則較寬鬆，不少主打即便信用不佳或沒有收入證明，還是可以申請貸款。對信用或財力證明不好的人，是借錢的一大福音。

不過也因為民間機構要承受較大的風險，利率通常也因此比較高。

以本文列出的借款方式來說：

如果信用和財力證明都不錯，那麼選擇也較多，可優先考慮：

信用貸款。
汽機車貸款。

如果信用紀錄欠佳，或收入狀況不穩定：

商品貸款。
民間汽機車貸款。
民間二胎房貸。
保單借款。
手機貸款。
政府動產質借處。
刷卡換現金。
P2P 借貸。

急用錢注意事項

急用錢借錢要找合法、安全、可信的機構

如果是透過民間機構，可以透過以下幾點檢視民間機構是否合法、安全可信：

有營業登記證，需是政府立案。
業者服務內容清楚、有固定條理的流程，態度良好，諮詢時願意詳細說明。
業者針對任何費用都會說明清楚，並且在核貸前不應收取任何費用。
在核貸之前，任何證件都只提供影本（可註明僅供貸款使用）；對保和簽約時，身分證件正本也只是出示證明，業者不可扣留正本。

急用錢借款的利率

根據《民法》第 205 條規定，除了當鋪以外，貸款最高年利率是 16%，所以超過 16% 是無效、違法的。

至於當鋪的利率，則受當鋪業法規範，最高年利率是 30%。

急用錢借貸的合約內容

急用錢借錢時，仍別忘了確實確認貸款合約內容，尤其是貸款金額、利率、相關費用、還款期限等。合約的內容都要如雙方所談的；如果還有任何疑問，必在簽約前提出。

急用錢 Q&A

急用錢！我沒工作，我什麼都沒有，還能快速借到錢嗎？

如果沒工作，但還有擔保品，建議可利用擔保品借款，如汽機車貸款、透過政府動產質借處、保單貸款等。
急用錢，如果沒工作、什麼都沒有，借錢可考慮：商品貸款、手機貸款、刷卡換現金、信用卡預借現金、P2P 借貸。

急用錢！怎樣快速借錢才安全，不會落入高利陷阱？

特別留意民間機構可能會以超低利率等字眼宣傳貸款，但可能其實只是月利率，必須先換算成年利率（年利率 = 月利率 x 12）。

如果換算年利率後超過 16% （當鋪 30%），那麼就是無效利率。

急用錢！哪種借錢方式利息最低？

免利率：信用卡預借現金（卡費即時繳清）、刷卡換現金（卡費即時繳清）。
低利率：政府動產質借處、P2P 借貸、保單借款（利率在期限內繳清）。