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什麼是手機貸款
手機貸款是一種可短時間內申請最高六萬元左右的借款方案，只要有智慧型手機、年滿十八歲即可申請。
通常貸款後手機不需抵押給對方，可繼續使用、不必查閱聯徵，申辦門檻很低。
手機貸款業者幾乎都會將利率拉到最上限，也就是年利率 16 ％ ，還需要額外扣除手續費，還款負擔不輕，若條件允許，請優先考慮更保守的借貸管道。
手機貸款的申辦管道
申辦手機貸款的管道主要有四種：
- 融資公司：可直接承辦貸款，較具規模穩定，部分公司會要求財力證明。
- 當鋪：利息最高，有可能要求留置手機，逾期未償還貸款則流當。
- 代辦公司：協助媒合融資公司，所有事情有人指引處理，但需付代辦費。
- P2P 平台：可自己申請的網路平台，但網站成立不受監管，存在詐騙風險。
各管道風險評估表
| 融資公司 | 當鋪 | 代辦公司 | P2P 平台 | |
| 利率壓力 | 低 | 最高 | 中 | 中 |
| 其他收費 | 手續費 10% | 倉棧費 5% | 代辦費 1%~5% | 300 ~ 3000 元 |
| 手機是否要留置 | 不需要 | 要 | 不需要 | 不需要 |
| 安全性 | 中 | 中 | 低 | 最低易遭盜用個資 |
圖 / JKL SEO 編輯團隊
常見線上手機貸款業者比一比
實際諮詢及彚整網友經驗分享後，現實與理想總是有段差距，日後是否能負擔得起，是簽約前務必謹慎評估的重要事項。
利率是否合理，已經變成事前必須精算的當務之急！
| 手機貸款業者 | 手續費 | 利息 | 審件速度 | 其他條件 |
| 樂分期 | 額度 10% | 分期愈多，利息愈高遠大於 16%實際案例 | 一天 | 要求保人比遠信和中租易核過 |
| 遠信 | 額度 2% + 對保費 | 分期愈多，利息愈高大於 16%實際案例 | 一天 | 要求保人或有工作證明 |
| 中租輪你貸 | 4% | 分期愈多，利息愈高大於 16%實際案例 | 一天 | 有保人佳或有工作證明 |
| 逗Pay | 3% | 依個人每月還款金額決定利率大於16%實際案例 | 一天 | 學生也可借不用工作證明 |
*每個人的條件存有差異，影響實際放貸條件，建議多方比較及諮詢。
手機貸款額度
手機貸款的額度由手機的價值決定。
手機價值取決於廠牌和型號：
- Apple：最高額度可能達到六萬元。
- Samsung：最高額度可能達到四萬元。
- 其他廠牌：最高額度可能達到二萬元。
＊額度依各家行情有所差異，請以實際諮詢結果為準。
然而要注意，上述額度通常不等於最終實拿金額。
最終實拿金額會先扣除各類額外費用，才進行撥款。
舉例而言：
向代辦公司申貸 6 萬元，收取 5% 手續費 3000 元，內扣後實際放款拿到的金額為 57000 元 (60000 – 3000)。
申請手機貸款有哪些額外費用
手機貸款的撥款額度會扣除額外費用，不同的申辦管道將產生不同額外費用：
- 代辦公司：收取代辦費，是借款額度的 1% ~ 5%，也有可能是一口價幾百～幾千元。
- 當鋪：最高可收申請額度的 5% 作為倉棧費。
- 其他：徵信費、服務費或平台費，總額落在 300 ~ 3000 元左右。
若只單看試算每個月的帳單金額，很容易忽略這一筆額外成本，以 Apple 手機最高額度六萬進行試算，5% 的費用就相當於三千元，所以服務費用收取太多，也是許多過來人建議事前要注意的地方。
圖片／引用自 Dcard 手機貸款手續費討論
實際諮詢手機貸款業者最高借多少
網路上多數手機貸款業者宣稱可貸大於十萬的額度，然而實際諮詢後發現，要貸超過十萬，通常只看申請人的工作及財力證明，與手機型號、價值沒有關聯。
多數手機貸款業者會強調貸多少取決於手機價值，如果想要超貸，也就是貸超過手機價值的額度，就必須提供財力或工作證明。
這種狀況就屬於變相的信用貸款，只看個人條件不看手機價值，通常利率會非常高。
圖片／實際諮詢超額手機貸款業者的申辦條件
手機貸款利率
圖 / JKL SEO 編輯團隊
- 一般融資公司：年利率最高 16%。
- 當鋪業者：年利率最高 30%。
實際上，業者幾乎都會將利率拉到最上限，也就是年利率 16 ％。
甚至有不肖業者利用文字遊戲，用月或日利率混淆視聽，但仔細換算就可以發現利率超過規定。
討論區的經驗分享，常常能看到網友對不合理的利率大喊不平。
圖片／引用自 Dcard 手機貸款利率討論
本站提醒：財務管理務必謹慎。手機貸款往往利率高和手續費，還款負擔不輕。條件允許，請優先考慮更保守的借貸管道，避免輕易用小額信貸解決資金週轉問題。
手機貸款分幾期
常見手機貸款分期大約有兩種選擇：
- 24 期（兩年）
- 36 期（三年）
手機貸款月繳金試算
分別以常見手機廠牌的估價，對一般融資公司、代辦公司及線上平台進行試算月繳金額，預設年利率為 16%：
| 手機品牌 | 最高可貸額度 | 24 期月付額 | 24 期總利息 | 36 期月付額 | 36 期總利息 |
| Apple | 60000 | 2938 | 10512 | 2109 | 15924 |
| Samsung | 40000 | 1959 | 7016 | 1406 | 10616 |
| ASUS | 20000 | 979 | 3496 | 703 | 5308 |
| OPPO | 20000 | 979 | 3496 | 703 | 5308 |
| Sony | 20000 | 979 | 3496 | 703 | 5308 |
| 小米 | 20000 | 979 | 3496 | 703 | 5308 |
分別以常見手機廠牌的估價，針對當鋪通路進行試算月繳金額，預設年利率為 30%：
| 手機品牌 | 最高可貸額度 | 24 期月付額 | 24 期總利息 | 36 期月付額 | 36 期總利息 |
| Apple | 60000 | 3355 | 20520 | 2547 | 31692 |
| Samsung | 40000 | 2237 | 13688 | 1698 | 21128 |
| ASUS | 20000 | 1118 | 6832 | 849 | 10564 |
| OPPO | 20000 | 1118 | 6832 | 849 | 10564 |
| Sony | 20000 | 1118 | 6832 | 849 | 10564 |
| 小米 | 20000 | 1118 | 6832 | 849 | 10564 |
以本息平均攤還計算，每個月繳交固定金額的本金及利息。
申辦手機貸款的條件
- 年滿十八歲（部分業者會要求滿二十歲）
- 有智慧型手機
- 不要求提供財力證明或薪轉資料
- 不查聯徵
誰適合申辦手機貸款
- 信用小白：無個人信用紀錄者。
- 自由業者：有工作但不穩定，且不易取得薪轉證明。
- 急需小額現金者。
- 大學生，已成年且有手機。
- 無有價物可抵押申辦其他貸款，例如房貸、車貸。
- 被銀行拒絕申請個人信貸者。
手機貸款的優點
- 貸款過件率高又快，九成以上的成功率。
- 不必調閱聯徵紀錄，不影響信用紀錄。
- 大部分的申辦通路，手機不需要抵押，可以繼續留在身邊使用，不影響生活。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
手機貸款的缺點
- 額外收取服務費或代辦費，隱形成本容易被忽略。
- 利率很高，16%~30%。
- 因為只有民營貸款可申辦，需要自己找申辦門路，遭遇詐騙的風險較高。
- 額度最高六萬。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
如何申辦手機貸款
申請手機貸款需要的文件
- 身分證
- 第二證件（可以是健保卡或駕照）
- 手機及 IMEI 碼
IMEI 碼如何查詢
IMEI 是用來查驗手機是否為正品的識別碼，等同於手機的身分證號碼。
IMEI 碼的查詢方式：
- Apple 手機
- 方法一：設定 → 一般 → 關於本機，即可查看。
- 方法二：直接撥打「*#06#」。
- 方法三：查看手機背面下方、 SIM 卡托盤上、包裝盒背面。
- 方法四：登入 Apple ID 查詢。
圖片／iOS 手機 IMEI 碼查詢畫面
- Android 手機
- 方法一：因廠牌機型差異，通常至「設定」中可尋找到。
- 方法二：直接撥打「*#06#」。
- 方法三：查看手機包裝盒或手機本身外觀。
- 方法四：到 Google 找回手機 查詢。
圖片／引用自刑事警察大隊宣導 IMEI 碼如何看，外盒標籤範例
申請手機貸款流程 4 步驟
1. 準備申辦手機貸款的證件
- 手機
- 身分證及第二證件（健保卡或駕照）
2. 等待業者審核評估
- 業者驗證 IMEI 碼為正品後，確認沒有其他借款紀錄。
- 進行評估價值，決定可貸款的額度。
- 審核時間最快一天內可以完成。
3. 簽約對保
審核完成後，雙方約定進行簽約，可以面對面或遠端視訊的方式進行。
簽約對保時要確認的內容包含：
- 合約書
- 貸款額度
- 分期期數
- 每月還款金額
- 放款時的收款帳戶
4. 放款取錢
將貸款金撥款匯入申辦人的銀行帳戶，完成申請手續，日後每月記得按時繳款。
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手機貸款的常見陷阱
圖 / JKL SEO 編輯團隊
陷阱 1 ：申辦手機貸款後，我還能用手機嗎？
只有合法當鋪有權要求抵押置留手機，其餘業者皆無此權限。
陷阱 2 ：抵押或交付證件正本
手機貸款不需要抵押正本證件，小心遭不肖業者盜用個資作為人頭戶。
陷阱 3 ：與手機門號無關
部分業者會教唆申辦人辦理新門號，藉此綁定方案獲取新手機，取得更高的貸款額度。
手機貸款只需要持現有的手機就能進行貸款，與門號貸款的操作無關，小心因此多揹一筆電信業者的帳單。
陷阱 4 ：高額手續及代辦費用
除了利息之外，可能產生的額外費用不應超過三千元。
申辦前應問清楚即將衍生的所有費用，避免吃虧。
陷阱 5 ：利率單位
利率不能只單看數字，要搞清楚是「年」利率還是「月」利率。
- 當鋪業者：年利率最高 30%，換算成月利率為 2.5%。
- 其餘民間業者：年利率最高 16%，換算成月利率為 1.33%。
*《民法》第 205 條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。
手機貸款的常見問題
手機貸款審核要多久？
普遍審核需要 1 天，總體流程約為 2 天內。
文件及加分條件準備的愈完整，審核通過的速度愈快。
手機貸款安全嗎？
不一定，視業者本身經營理念而定。
即便是偽裝成合理的平台，也有可能是不肖業者架設，若要避免詐騙，請用心貨比三家。
申請手機貸款後還可以使用手機嗎？
可以。
除了當鋪要留機外，其餘通路可繼續保留及使用手機。
使用很久的手機也能申請嗎？
基本上很難。
通常要搭配額外的財力證明或保人，才有機會忽略手機條件。
手機貸款不按時繳款會怎樣？
密集被簡訊及電話聯絡和通知，也可能打去公司或找保人。
最後向法院申請支付命令，申請人必須在合約期限內將債務還清，否則會嚴重影響信用評分。
可申請手機貸款的手機廠牌有哪些？
常見的品牌包含 Apple、Samsung、OPPO、ASUS、OPPO、小米等。
可以使用同一台手機重復申請手機貸款嗎？
不行。
民營融資業者有非銀行端的「徵信系統」可查詢，已申辦過的強踫案件，通常核過機率不高。
手機貸款都要保人嗎？
不一定。
但如果想要提高額度，或明顯超額放貸的業者，通常會加碼要求保人及財力證明。
