房屋二胎詐騙怎麼防？申請前必看的 7 個警訊與自保檢查表

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搜尋「房屋二胎詐騙」的人，通常不是單純想查名詞，而是正在被某個貸款廣告、代辦業務或 LINE 訊息推著走。你可能覺得哪裡怪怪的，但又因為急用錢，不敢立刻停下來。

先把界線講清楚：房屋二胎本身不是詐騙。真正危險的是，有心人士利用你「急用錢」「信用不好」「擔心銀行不核貸」的焦慮，把陷阱包裝成保證過件、超低月息、先付款、交帳戶或合約不透明的方案。

如果你對二胎房貸還不熟，建議先看站內的二胎房貸完整介紹。這篇只處理一件事：把常見房屋二胎陷阱拆開來看，讓你知道申請前怎麼分辨高風險警訊，以及如果已經匯款、交出資料或簽了文件，該怎麼先停損。

出現這 7 個警訊，請先暫停送件

遇到下面任何一種狀況，法律上不一定立刻構成詐騙，但足以讓你先停下來查證。特別是對方一直催你「今天不處理就沒名額」「先匯款才幫你送件」時，更不要急著照做。

警訊	對方常見話術	你應該立刻做的事
核貸前先收錢	先匯保證金、設定費或代辦費，才會幫你跑流程	停止付款，回頭查證公司與來源
保證過件、免審核	信用不好也一定過，有特殊管道或銀行內線	不要交證件正本，先確認是否為合法申辦管道
索取帳戶資料	把存摺、金融卡、密碼寄來，我們幫你作帳	立即拒絕，不要把帳戶交給任何人
聯絡管道不透明	只有私人 LINE 或社群私訊，沒有市話、官網與地址	回到官方網站、公司登記資料或 165 查證
利率只講月息	月息 2 分很便宜，不提年利率與總費用	先換算成年利率，再看合約總成本
合約內容不透明	催促當場簽名，不給帶回審閱，也不准提問	不簽空白文件，也不簽看不懂的合約
鼓吹偽造資料	幫你做假薪轉、假在職證明，包裝一下就會過	直接拒絕，這會變成自己的法律風險

為什麼二胎房貸詐騙容易盯上急用錢的人？

房屋二胎牽涉不動產抵押，金額通常比一般小額信貸高。申請人也常常是短期內有資金壓力，才會開始找第二順位房貸、民間二胎或代辦方案。這也是常見的民間二胎房貸風險：不是每個管道都有問題，而是人在急的時候，最容易被話術牽著走。

不良業者常拿捏三種心理：

你的焦慮	對方常見話術	潛在風險
急著用錢	今天送件，最快當天撥款	逼你跳過查證與審閱
怕銀行不核貸	有特殊管道，信用瑕疵也能過	用「保證」吸引你先交錢或交資料
不熟合約	這些都是標準流程，先簽再說	讓你忽略利率、費用、違約金或產權風險

金管會提醒銀行貸款不要假手代辦：銀行不能受理坊間代辦公司轉送的貸款申請案，透過代辦也不會因此取得更優惠的條件。這句話直接拆掉「我有銀行內線」「我能保證過件」這類說法。

牽涉房屋抵押、快速申貸與投資的案件，也確實出現過重大財損。房產抵押貸款詐騙案例中，刑事局偵辦詐團以假投資、快速申貸等方式誘導被害人設定不動產抵押，報導提到 47 人受害、財損逾 2 億元。這不是說所有二胎房貸都有問題，而是提醒：只要牽涉不動產、借款與急迫付款，就值得多查一層。

深入拆解：7 個房屋二胎詐騙地雷

1. 核貸前要求先匯款

如果還沒核貸、還沒簽正式合約，對方就要求先匯保證金、設定費、代辦費或包裝費，這是高風險訊號。

若接獲要求「先匯款」才能辦理貸款，或以核貸前需支付保證金、設定費、代辦費等名義要求付款，應提高警覺。金管會也提醒，坊間代辦常以超低利率、銀行內線等話術招攬，最後可能收取費用、造成個資被冒用，甚至影響信用。

比較安全的原則很簡單：只要對方把「先匯款」當成送件前提，就先不要付款。

2. 宣稱保證過件或免審核

貸款一定會審核。房屋二胎也一樣，對方至少要看房屋價值、既有抵押狀況、借款人收入、負債與信用條件。

所以當對方說「不用審核」「有房就一定借」「信用很差也保證過」「我跟銀行很熟」，不要把它當成好消息。合法貸款可以有不同風險偏好，也可能有不同審核標準；但沒有人能在完全不看條件的情況下，負責任地承諾一定核貸。

3. 要求交出存摺、金融卡、網銀帳密或 OTP

這點沒有模糊空間。存摺、金融卡、網銀帳密、簡訊驗證碼、OTP，都不要交給任何貸款業務或代辦。

臺灣企銀提醒，不要隨意交付雙證件、存摺、印章、金融卡或銀行帳密。警政署防詐三要也提醒，若遇到要求交出存摺、金融卡、帳戶密碼等情況，應冷靜查證並報警。

法律風險也不只是不小心被盜領。依金融帳戶提供他人使用的限制，不得將自己或他人的金融帳戶提供給他人使用；違反時可能面臨告誡、帳戶限制，嚴重時還可能有刑責問題。

對方若說「只是借來跑金流」「用完就還你」「這樣比較好核貸」，請直接拒絕。

4. 只用私人 LINE、FB 私訊或不明連結聯絡

貸款業務用 LINE 聯絡，不代表一定有問題。真正的問題是：對方是否完全沒有可查證的公司資訊，只靠私人帳號聯繫，甚至要求你點不明連結、下載不明 APP、拍證件正反面或輸入金融資料。

遇到這種情況，先做三件事：

不點對方傳來的不明短網址或下載連結。
不在聊天室傳身分證、存摺、房屋權狀等重要資料。
回到官方網站、登記資料、官方客服或 165 查證。

真正要辦理房屋二胎，至少要能查到公司名稱、統一編號、地址、電話與合約資料，而不是只靠一個暱稱和頭貼。

5. 利率只講月息，不講年利率與總費用

二胎房貸最常見的費用陷阱，是只講月息，不講年利率。

例如對方說「月息 2%」，聽起來好像只是 2，但換算成年利率就是：

2% × 12 = 24%

依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分無效。這裡要注意，這是民事利率上限的判斷，不等於只要超過 16% 就一定構成刑事犯罪。

申請前至少要問清楚：

年利率是多少？不要只聽月息、日息或幾分利。
總費用有哪些？手續費、帳管費或代辦費可能吃掉你的實拿金額。
違約金怎麼算？提前清償或遲繳時，成本可能比想像中高。

如果對方不願意把利率、費用、期數、違約金寫進合約，只一直叫你「先送再說」，就不要急著簽。

6. 合約不透明、不准帶回審閱，或要求簽空白文件

房屋二胎牽涉不動產，不是一般小額借款。簽錯文件，後續處理成本會很高。

金融機構的個人購屋貸款契約，依個人購屋貸款定型化契約應記載事項，應明確記載貸款金額、撥款方式、攤還方式、計息方式、利率、違約金等事項。這項規範主要適用於金融機構個人購屋貸款，不能直接套用到所有民間二胎，但可以拿來當合約透明度的基本參考。

申請二胎時，至少要確認文件是否寫清楚：

借款金額與實際撥款金額。
年利率、計息方式與還款期數。
手續費、代辦費、設定費、帳管費等名目。
遲繳費、違約金、提前清償規則。
是否涉及抵押權設定，設定內容是什麼。
文件內容是不是借貸、抵押，而不是你看不懂的不動產移轉文件。

不要簽空白本票、空白契約，也不要簽自己看不懂、對方又不讓你帶回審閱的文件。對方越急，你越要慢。

7. 鼓吹做假薪轉、假財力或包裝資料

有些代辦會說：「你的條件不夠，我幫你做薪轉」「我們可以包裝在職證明」「資料美化一下就會過」。

這不是技巧，是風險。

如果配合製作或使用不實文件送件，可能涉及偽造文書、行使偽造文書或詐欺等法律風險。相關法規可參考刑法第 210 條、刑法第 216 條與刑法第 339 條。

條件不足時，應該是調整方案、降低額度、換更適合的資金管道，而不是用假的文件硬闖。

申請前自保檢查表：送件前先做這 8 件事

房屋二胎不是不能辦，而是要先把查證工作做完。與任何貸款業務、代辦或民間資金方接觸前，建議先跑一遍這張檢查表。

檢查項目	具體做法	若查不到或說不清楚
查公司名稱與統編	透過政府提供的公司登記查詢路徑核對名稱、統編、地址	不要直接定調非法，但應暫停送件並再查證
核對聯絡管道	看是否有官網、市話、固定地址與正式公司資訊	只有私人 LINE 或社群帳號，風險偏高
確認是否先收費	問清楚核貸前是否要先匯任何名目的錢	要求先匯款，先停止付款
檢視合約透明度	要求白紙黑字列出年利率、期數、總費用、違約金	對方不願列清楚，就不要簽
保護帳戶資料	存摺、金融卡、密碼、OTP 不離身	對方堅持要，就停止往來
不做假資料	不配合假薪轉、假在職、假財力	這會變成自己的法律風險
申請地籍異動即時通	透過政府服務掌握抵押權設定、買賣等異動通知	房產有異動時比較能即時發現
可疑時打 165	把對方名稱、帳號、網址、對話拿去查證	不要只靠對方自己的說法判斷

公司登記資料查詢方式說明，公司登記資料可透過全國商工行政服務入口網的商工登記公示資料查詢服務查詢。這不是萬能判斷，因為不同業態可能有不同登記型態；但如果公司名稱、統編、地址都對不上，或對方完全不願提供可查證資訊，就不適合繼續送件。

另外，建議屋主申請地籍異動即時通通知服務。政府服務說明指出，地籍異動即時通可在買賣、抵押權設定、查封、假扣押等登記案件收件與異動完成時通知所有權人。這不是防詐保證，但能讓你更快知道名下不動產是否出現異動。

案例解析：為什麼「快速申貸」會變成高風險場景？

以公視新聞報導的房產抵押貸款詐騙案為例，詐團把假投資、快速申貸、不動產抵押設定包在同一套流程裡，讓被害人在急著處理資金或期待投資獲利時，一步步交出判斷權。

這類案例有幾個共同危險點：

危險點	為什麼容易讓人失去警覺
對方營造急迫感	讓你覺得不快點處理就錯過機會
貸款與投資混在一起	讓人以為借出來的錢很快能賺回來
文件與流程由對方安排	借款人不容易分辨自己簽的是什麼
溝通多在通訊軟體完成	對方可以刪訊息、換帳號、切斷聯繫

真正要學的不是「不要辦二胎」，而是：只要對方把房屋抵押、快速撥款、投資獲利、私人通訊軟體和先付款綁在一起，就不要用一般貸款的心態看待。你要把它當成一個需要查證的高風險流程。

已經匯款、交證件或簽約了，現在怎麼辦？

如果你已經覺得不對勁，請停止跟對方爭辯，也不要因為害怕違約金就繼續匯款。先控制損害。

停止付款與簽署：不再匯款、不簽任何新文件、不照對方指示操作網銀或 ATM。
保留完整證據：截圖保存 LINE 對話、匯款單據、不明網址、合約照片、名片與通話紀錄。
立刻聯絡銀行：若已匯款或交出帳戶，立即詢問止付、掛失或帳戶控管。
撥打 165 查證：提供對方帳號、電話、公司名稱、網址與對話內容。
到警察機關報案：帶著所有證據到派出所報案，並保留受理相關證明。
確認不動產狀態：若簽過房屋相關文件，查詢謄本或洽地政事務所確認是否有異動。

警政署的防詐提醒可以濃縮成三件事：冷靜、查證、報警。若你需要線上檢舉或查詢入口，也可以透過刑事警察局線上檢舉信箱進一步處理。

結語：急用錢時，更要把查證放在送件前面

這篇文章不是要把所有民間二胎或融資顧問都說成詐騙。市場上仍有合法、正派經營的資金管道，也有不同的服務模式。面對房貸詐騙，真正該看的不是對方廣告寫得多漂亮，而是資訊是否透明。

一個值得信任的資金方案，至少會讓你看懂這些事：

對方是誰，公司資料是否可查。
你借多少，實際拿到多少。
年利率是多少，總共要還多少。
有哪些費用，何時收，怎麼收。
是否設定抵押權，設定內容是什麼。
違約金、提前清償、遲繳費怎麼算。
所有文件是否能帶回審閱。

對方越是催你快、叫你先付錢、叫你不要問，你就越該提高警覺。

如果你正在評估二胎房貸、民間二胎或代辦方案，但不確定對方說法是否合理，可以把目前取得的合約、費用表、對話紀錄與房屋狀況整理好，由貸樂融協助你做初步風險判讀。先確認管道安全，再談額度與利率，會比事後補救省下更多麻煩。

FAQ：房屋二胎詐騙常見問題

Q1：只用 LINE 聯絡的房屋二胎，就代表詐騙嗎？

不一定。LINE 只是溝通工具，真正的問題在於對方是否拒絕提供可查證的公司資訊，例如統編、地址、市話與正式合約。如果對方只有私人暱稱、傳來路不明的連結，又要求先匯款或傳重要證件，請先停止往來並查證。

Q2：月息 2% 的二胎房貸可以借嗎？

先不要只看「2%」這個數字。月息 2% 換算成年利率是 24%，已經超過民法第 205 條規定的 16% 上限。實務上還要看手續費、違約金、實拿金額與合約條款，不能只聽業務口頭說法。

Q3：我已經把存摺或金融卡交給對方，該怎麼辦？

請第一時間聯絡開戶銀行辦理掛失、停用或變更相關帳戶設定，並撥打 165 查證。如果帳戶已被拿去收款、轉帳或涉及可疑交易，請保留所有對話與交付紀錄，盡快到警察機關報案。

參考來源

編輯說明

本文以 2026 年 5 月可查閱之金管會、警政署、全國法規資料庫、政府服務頁面、銀行防詐資訊與公開新聞報導為基礎整理。文中提及之案例僅作詐騙手法背景說明，不代表所有二胎房貸或民間借貸管道皆有相同風險。

風險免責聲明

本文內容僅供一般金融知識、防詐教育與申請前自我檢查參考，不構成個別法律意見、貸款建議、核貸承諾或利率保證。實際貸款條件、合約效力、利率費用、抵押權設定與法律責任，仍應以正式契約、各主管機關最新公告及個案事實為準；如已涉及匯款、帳戶交付、疑似詐騙或不動產權利異動，建議立即洽詢銀行、警政機關、地政機關或專業律師。