二胎房貸 (Second Mortgage) 就是指民眾將已經申請過第一次貸款的房子，再次抵押設定給銀行或民間機構，以此來借到一筆資金。
所以二胎房貸又可以被叫做二順位房屋貸款、或次順位房屋貸款，是因為不動產是在有第一次順位貸款的情況之下，又被二次抵押。
雖然申辦二胎房貸有其優點，但是對於申貸人來說仍然有一定的風險存在，因此在申請之前，仍要審慎評估，並且找到對的申貸管道，才能避免被騙或是自身的權益受損。
為什麼二胎房貸會有風險？
圖 / JKL SEO 編輯團隊
借錢管道有很多種，但其實只要是「借錢」行為，不管是向誰借，都會有一定的風險。
也就是說，無論是哪種貸款類型，對於申貸人來說，都需要先做好在過程中可能會出現一些小差錯的心理建設。
但是，您也不需要對於借貸一事有很大的戒心，因為只要在申請的過程中仔細一點，並且了解申貸細節，那麼就可以較為輕易的避開可能出現風險的地方。
有許多人會認為，二胎房貸是屬於高風險借貸，但其實只要找到正確的借貸管道，並且對於二胎房貸的風險有一定的了解，那麼二胎房貸本身就會是一個非常安全的貸款方式，也十分適合名下有房，且極需資金週轉的人申辦。
五個常見的二胎房貸風險
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收取高利率
台灣民法 205 條有規定，年利率最高的上限是 16 %，如果有超過的部分，會是無效的。
銀行方與民間計算利率的方式不太一樣，銀行通常會以年利率做計算；但是民間通常是以月利率計算，並且以此來營造低利率的假象。
但其實民間二胎的月利率換算下來，所收取的利息，通常會略高於銀行二胎的年利率。
然而，有些業者還是會利用民眾對於法規、利率的計算不瞭解的情況，試圖使民眾簽下高利率或高利貸的合約或條款。
費用不透明、資訊不公開
若是向銀行或正派經營的民間機構申請二胎房貸，會在交易開始之前，就先說明申辦二胎房貸會需要的費用和明細，且在過程中，絕對不會向民眾收取任何代辦費。
但如果是不肖業者，就會為了能夠牟取暴利。因此選擇在申辦的過程中，不斷增加新的費用，甚至會收取高額的代辦費。
因此在選擇申貸管道時，最好要挑資訊公開透明，且收費標準在最初就說明清楚的銀行或民間公司。
承辦管道非合法
有些高利貸業者、地下錢莊或詐騙集團，會以「民間二胎」的名義，吸引民眾前去申辦貸款。
但是這些人、集團其實都是違法的，並不會登記立案，也不會有合法的營業場所。
因此，若是民眾不小心踏入這種陷阱，最後面臨的後果可能是，這些不肖人士將申辦人的房子拿去變賣、過戶，也有可能會出現將房子抵押設定後，卻拿不到錢的狀況。
從另一方面來說，有些人容易因為「低利率」的廣告說詞，而決定去該管道申辦二胎，然而這些人通常不曉得，自己挑選的管道屬於非法營業。
向這種非法承辦管道借錢，除了容易被騙得不償失之外，在每個月利滾利的狀況下，借款人短時間內，就會負擔不起這筆債務，所以有些惡劣業者也會因此跑到民眾的家中討債，進而影響民眾的日常生活和人身安全。
將對民眾不利的條款藏在合約中
通常貸款的合約內容都會比較長，而且條款也會比較多，對於一般人來說較為繁雜。
因此有些人在申請時，並不會將內容逐一檢查並詳閱後再簽名，相反地，可能只會大約看過條款內容，覺得沒什問題後，就直接完成簽約。
也正因為如此，有些不肖業者就會利用民眾容易疏忽的心態，將可能對於民眾不利的條件（例如利率變高、還款期限縮短等）藏在合約當中。
利用不實廣告，吸引民眾
現在網路十分發達，如果查詢二胎房貸的話，很常會跳出低利率的廣告。
但是在這些廣告當中，有些只是惡劣的業者利用不實廣告，試圖混淆視聽，吸引民眾去申辦。
然而有些主打低利率的廣告說詞，都只是話術，等到民眾實際去申辦時才發現，原來廣告上所宣稱或主打的利率數都是騙人的。
如何避免二胎房貸風險？
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了解自己的條件
在申辦任何貸款之前，其實都應該對於自己所具備的財務條件以及優勢有所了解，因為只有在這個狀況之下，您才能對於借貸一事做出最好的判斷和選擇。
至於申請二胎房貸時，以下兩點也需要特別注意：
多方比較，不盲目申貸
目前市面上有不少銀行和民間融資公司都可以成辦二胎房貸，但是這些機構所能提供的申貸條件、利率、可貸額度之方案都有所差別。
因此，如果想要申請二胎房貸，就得要先做功課，多比較各家方案的差異，並主動去詢問預估的利率和方案，最後再選擇最適合自己的方案。
除此之外，千萬不要同時向不同銀行申請二胎房貸，因為不斷送件給銀行，會影響到您個人的信用評分，並導致信用分數下降。
這種「廣撒魚網」的行為，不僅不會對申請貸款有所幫助，還有可能會因此而降低銀行方的核貸意願和機率。
提前規劃還款計畫
如果成功借到二胎房貸，那就代表這間房子底下將會同時有兩筆貸款，簡單來說就是申貸人未來一段時間內，都需要同時負擔兩筆房貸的支出。
所以雖然二胎房貸相對於信貸和信用卡預借現金來說，有還款年限較長、利率相對較低的優點，但民眾在準備借錢時，就應該事先規畫完整的還款計畫，並留意自身的還款能力。
如此一來，就可以避免未來無力還款或周轉不靈的窘境。
如何選擇申請二胎房貸的管道以降低風險？
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銀行所提供的房屋二胎資訊十分透明，因此對於申請人來說，多方比較後選出自己心儀的銀行申貸，會是一個不錯的方式。
但有些人會因為條件不足以達到銀行的申貸標準，而向民間借貸機構申請二胎房貸。
所以除了銀行之外，如果想要向民間機構借二胎房貸，就需要使用以下四種方式來慎選管道，以免最終被騙。
官方網站上的資訊是否完整
現在是網路時代，所以無論是正派經營的公司，又或者是詐騙集團，皆有可能會設立一個官方網站來吸引民眾。
所以如果想知道該民間借款公司有沒有問題，可以從觀察官方網站上的資訊著手。
若官網上有包含以下三種資訊，那麼您就可以稍微放心，並且進一步去觀察其他事情：
公司資訊是否正確
確定官網資訊看起來可信後，就可以使用經濟部的「商工登記公示資料查詢服務網」以及財政部的「公示資料查詢」查看該公司是否是合法的立案公司。
公司是否有實體營業的地址
如果不幸在申貸過程中出現爭議或紛爭，就需要到實際的公司地點，找到該公司的人來解決問題。
因此在選擇申辦管道時，也需要注意公司的實體營業地址是不是真的。
不要選擇只能用社群軟體（像是 Line）來溝通或聯絡的承辦公司，因為這種方式通常最後都會找不到人，且對於民眾來說，這種線上的溝通方式，也容易淪落到被詐騙的下場。
評價是否真實
現在有很多民間借貸機構，都會有自己的官網或是在 Google Map 和各大社群網站或論壇中出現，並且上面通常也會很多其他人對該公司的評價。
所以民眾在挑選借貸機構時，也可以參考其他人的心得留言或看法，但是需要注意的事情是，這些評論有可能是被洗出來的，因此在閱讀這些留言時，需要提升警覺心，切勿不思考就直接相信網民所講的話。
