安全借錢懶人包：管道、詐騙手法、避險技巧全解析

如果你名下有機車，借款還可以考慮「機車貸款」： 機車貸款懶人包

安全借錢的管道有哪些？

借錢管道百百種，每種都有不同的條件和適合族群。有些管道審核寬鬆、方便省時，但風險較高，例如民間貸款、網路平台貸款等管道；而有些手續和條件較為嚴格，但風險較低，譬如銀行貸款。

想確認哪個管道更安全？以下分別介紹幾個常見借錢管道。

安全借錢管道比較／JKL SEO 團隊

私人借錢

跟自己認識的人或親朋好友借錢，當然是較為安全的做法。其他貸款都需要支付一定利息、手續費等等，但私人價錢的議價空間更大，有時候甚至不需要負擔利息，而且還款的時間、額度等等都更有彈性。

然而私人借錢時最好開立借據或借條以示證明，以免爭議，親兄弟明算帳，即使是債務對象是熟悉的朋友家人，也要講信用按時還款。

銀行貸款

銀行貸款是眾多借款方式中安全性較高的管道，銀行內部有自己的組織規範和條例，另外也受到銀行法的規範和金管會的監督，銀行的背後有政府的控管與保障，因此較不用擔心受騙或吃虧。

圖／JKL SEO 團隊

政府政策性貸款

政策性貸款由政府主導，根據民眾的需要，提供各式各樣的低利貸款，交由不同銀行承辦，來減輕民眾生活負擔。

常見的政策性貸款包括勞工紓困貸款、專門給女性和中年創業族群的微型創業鳳凰貸款、降低首購族房貸負擔的青安貸款等等。政府提供的優惠貸款種類豐富，善加利用可以減輕許多經濟負擔。

政策性貸款的優點在於安全性高、利息低、方案優惠；然而為了確保優惠貸款給予最需要的人，往往會進行嚴格審核，需要繳許多相關資料，辦理時間也相對較長。

銀行信貸

銀行信貸是利用個人信用條件作為擔保，向銀行進行借款，因為信用不是有形的東西，所以又稱無擔保貸款。

銀行信貸的優點不僅在於安全，同時貸款額度高，常見最高額度為 300 萬；利率低，貸款利率不超過 16 %，平均信貸利率根據聯徵中心數據顯示年利率約為 5.2 % ～ 8.4 ％，和其他無擔保貸款比起來算是非常優惠。

然而銀行的審核嚴格、很看重個人的職業和聯徵信用紀錄，審核時間也較長，適合職業、信用條件較好的族群，如果自身條件較差，辦理銀行信貸利率會很高，反而吃虧。

銀行擔保貸款

擔保貸款指的是有實際擔保品的貸款，貸款的額度、利率會依照擔保品的價值有所不同，常見的銀行擔保貸款有房屋貸款、土地貸款、汽車貸款。

比起信貸，擔保貸款的利率會更低，根據聯徵中心數據來看，目前銀行房屋貸款的平均利率約為 2.23 %，汽車貸款的平均利率約為 3.5 ％。

另外也有少數銀行有辦理土地貸款，例如台灣銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐銀行皆有土地貸款，貸款對象以企業為主，利率區間約為 1 ％ ～ 6 %，根據不同土地用途不同有不同方案。

銀行擔保貸款利率低又安全，但條件審核嚴格，擔保品的限制多，辦理程序上也較為麻煩。

融資公司

民間貸款主要包含融資公司、代書、當鋪三種管道，而融資公司是這三種管道中安全性最高的。

融資公司的性質類似銀行，由民間營運，資金來源由公司本身籌措，有信貸和各類型擔保貸款。一般而言，融資公司的規模比銀行小，但和其他民間貸款管道相比，是規模最大的民間貸款機構。

融資貸款的條件比銀行寬鬆，但風險也比較高，如果條件允許，建議找有上市的融資公司貸款，條件會更優惠，安全性也更高。

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融資信貸

一般提到信貸就是找銀行辦理，但融資公司也有提供信用貸款服務，像是民間小額信貸、商品貸款，這些貸款方式都不需要提供擔保品，只要個人信用條件過關即可貸款。

融資信貸的優點在於審核寬鬆，不像銀行較嚴格，辦理程序簡便快速。

然而融資公司的利率比銀行高，平均月利率區間約在 1 ％ ～ 6 ％，貸款額度也比銀行低，約在 50 萬以內。除了方案沒那麼優惠外，融資公司沒有嚴格的法規或是監管機構，風險較高一些，建議找資本夠大的合法公司會更安全。

融資擔保貸款

融資公司的擔保貸款有很多選項，銀行有的民間也都有，另外也有一些銀行較少辦理的，例如二胎房貸、機車貸款、手機貸款等等。

融資擔保貸款的利率會比銀行高，如二胎房貸最低利率 7 ％ 起，機車貸款平均利率約 12 % ～ 16 ％，手機貸款約為 8 ％ ～ 16 %。雖然利率較高，但融資貸款的審核寬鬆，基本上只要有擔保品就可以貸款。

要注意的是，價值較低的擔保品，如機車、手機等等，因為流程較簡便快速，不像房屋或土地等高價擔保品需要跑許多流程和文件，往往會容易輕忽風險，更容易遭到詐騙，不僅擔保品拿不回來，還損失更多錢財。

民間代書

代書是以代辦為核心服務，性質近似中介，規模比融資公司小，主要是幫客戶和各類貸款機構媒合，找到借款人的條件下最適合的方案。民間代書的貸款方式和融資公司相似，也提供信貸和各類擔保貸款。

民間代書的利率依照各貸款機構和申請者的條件而有所不同，信貸的利率區間約在 2 ％ ～ 6 ％，擔保貸款利率則根據擔保品類型而有所不同。

雖然找代書公司貸款十分方便，不需要自己找資料比對各公司方案，也有專人幫忙拉高過件率，但要注意在找合適的代書公司時，記得先確認代辦費是否合理。

公營當鋪

所謂當鋪，就是拿物品去抵押換錢，所以當鋪不提供信貸，只提供擔保貸款項目。

當鋪有分公營和民營，公營當鋪的正式名稱為「動產質借處」，目前台灣只有台北市動產質借處和高雄市動產質借所兩家。

動產質借處由政府管理，相較於民營當鋪來說，利率極為優惠，台北市動產質借處月利率為 0.68 ％，高雄市動產質借所月利率為 0.9 %，針對特定族群還有更優惠的方案，年利率區間為 4.32 % ～ 10.8 ％。

動產質借處的利率透明，安全性高，但借款額度限制最高 300 萬，且每筆交易金額不能超過 50 萬，對典當物品的種類限制也較民營當鋪嚴格。

民營當鋪

民營當鋪屬於合法民間貸款機構中，規模最小的貸款管道，主要受當鋪法規範。

民營當鋪可以收的物品種類繁多，包括汽車、機車、黃金、珠寶、手錶、古董、3C 產品等等，只要物品狀況良好有價值，除違法物品外，基本上都可以拿到當鋪借錢，而且貸款額度依據物品價值而定，沒有上限，如果借款後錢還不出來，典當的物品就歸當鋪所有。

根據當鋪法規定，當鋪年利息不能超過 30 ％，也就是月利息 2.5 ％，然而多數民營當鋪會再加上倉棧費 5 ％，所以市面上常見的月利率約 7.5 ％。

民營當鋪業者性質複雜，資訊不透明，比較多灰色地帶，安全性較低，貸款前須多加留意。

保險公司

除了常見的貸款性金融機構，保險公司也有提供保單借款，指的是利用有保價金的保單向保險公司借錢，而保價金就是自己過去繳保險累積起來的金額，等於拿過去繳的錢來應急。

保單借款的安全較高，因為是向原保險公司借款，借的錢也是自己過取累積的保價金，借款方式單純，不用額外繳財力或信用證明，還款彈性，而且借款時間內仍享有保險。

要注意的是，借款後如果沒有按時還款，可能會導致保單失效。另外保單借款有種類限制，特定保單才能借款，且貸款額度只能在保價金以內。

P2P 借貸平台

P2P 借貸以網路平台為貸款管道，去除中介機構（如銀行、融資公司、代書等都屬於中介機構），直接讓賣方和借方進行交易，將成本大大降低。

P2P 借貸以無擔保信貸為主，部分平台有提供擔保貸款。

使用網路平台貸款的好處在於方便直接，貸款的方案更有彈性，可以直接和債權人協商還款方案，而且審核比市面上多數貸款機構還寬鬆，交易資訊透明，貸款紀錄也不會上聯徵。

然而 P2P 借貸屬於近幾年興起的貸款管道，相關的法規還未完善，灰色地帶也多，風險較高，前陣子的 imB 詐騙案更是鬧得沸沸揚揚，在貸款前一定要謹慎確認各項資訊。

安全借錢必知的七種詐騙手法

圖／JKL SEO 團隊

一、收到核貸成功的訊息

對方會以簡訊或 Line 告知核貸成功的訊息，例如「提醒您已獲 50 萬新台幣借款資格，每月利息只要 XXX ⋯⋯ 加 Line ID XXX 」，此種類似的訊息都不能輕易相信。

等你加入聯絡方式後，對方會要求你付各類保證金或手續費，說付完之後才能撥款，但往往付完後對方卻不見蹤影，再也聯絡不上；或者叫你點擊連結確認，然而連結卻是釣魚網站，會讓你的個資外洩遭騙。

簡訊截圖／JKL SEO 團隊

對應詐騙手法的正確觀念：

安全的借錢方式都是先審核才核貸，貸款機構會依據借款人的信用、財力、工作等條件來判斷是否核貸、核貸多少金額，絕對沒有不經任何審核就讓你貸款的情形，如果有則要小心可能是詐騙。

二、假冒銀行或融資公司員工

另一種常見的詐騙方式是假冒銀行或融資公司的內部專員，傳簡訊給你，例如「我是 XX 銀行的專員，有急事找你，麻煩加我 Line ⋯⋯」，等到成功連絡後，就會假裝自己是之前合作過的銀行專員，或是假裝自己是你原本銀行專員的同事，讓你降低戒心，藉機騙取帳戶訊息。

簡訊截圖／JKL SEO 團隊

對應詐騙手法的正確觀念：

遇到這種情況，要記得，如果銀行有事聯絡你，會以銀行的電話或正式電子郵件進行聯繫，絕對不會使用簡訊來聯絡，如果遇到可疑訊息，建議先向銀行確認。

三、撥款前先收取費用

很多不法貸款公司會在簽約撥款之前，要求先付手續費、管理費或保證金等等，總之以各種名義要求借款人先繳一筆錢，貸款才能通過。

對應詐騙手法的正確觀念：

一般正常安全的貸款程序，都是在最終核貸金額中先扣除手續費，譬如你最終核貸金額為 30 萬，其他額外費用為 2 萬，那撥款後你最終拿到的金額會直接內扣 2 萬，實拿 28 萬。就算沒有預先內扣，也會先撥款再繳其他費用，決不會叫貸款人先拿錢出來。

四、貸款公司幫忙培養信用

當你的信用條件不佳時，有些貸款公司會謊稱幫你培養信用，進而要求你辦信用卡、其他小額貸款、手機門號等等，告訴你這樣就可以快速提高信用分數。或是假裝好心把錢匯款到你的帳戶，告訴你大筆匯款多次，可以在短時間提高流動現金、假造轉帳紀錄以作為財力證明。

上述這些方法都十分危險，多次辦理貸款和信用卡會導致信用擴張，也會增加借款人的負擔，反而把信用分數拉低；而讓別人把錢匯到你的帳戶後再提領，則要小心變成洗錢的人頭戶，在不知情的情況下觸犯法律。

對應詐騙手法的正確觀念：

信用是長時間的累積，而且要靠自己培養，不可能在短時間快速提升，與其相信業者的話術，不如靠自己慢慢培養，而且市面上也有很多對信用要求沒那麼嚴格的貸款方案。

五、以資料有誤為理由要求匯款

在貸款成功之後需要提供帳戶資料才能撥款，有些貸款公司會謊稱你的帳戶資料填錯（很多時候其實是對方故意填錯），或是交易操作錯誤，導致帳戶遭到凍結，要求你匯一筆解凍金，才能讓貸款金額順利匯入你的帳戶，但這其實也是詐騙手段。

對應詐騙手法的正確觀念：

遇到這種情況，建議先向銀行確認帳戶是否遭到凍結，或是撥打 165 反詐騙專線確認，保持警覺，不要馬上匯款。

六、利用紓困降息方案詐騙

不少人因為原貸款還款有困難，想要轉貸更優惠的降息方案，讓利率低一點減輕負擔。有些貸款或代辦機構就看準這種需求，謊稱能幫你降低利率，實際上跟你收取更高的手續費或代辦費，甚至竊取你的信用卡資料盜刷。

對應詐騙手法的正確觀念：

如果想要變更貸款方案，建議直接向原貸款機構確認，如果想轉貸到其他公司，可以自行向新貸款公司說明需求。萬一真的想透過代辦公司，建議在簽約時看清資料，確認對方收取的費用是否合理，免得利息沒降先陪一大筆錢。

七、假冒投資的龐氏騙局

近年來很多詐騙集團會佯裝成投資公司，以低風險高利潤的話術誘使民眾把錢投入該公司，投資後一開始確實會收到利潤，但隨著投入的錢越多，某天投資公司卻直接消失，投入的錢也不翼而飛。

這種情況就是經典的龐氏騙局，在這類投資公司的運作中，舊會員的利潤實際上都是由新進投資成員的錢而來，拿新人的錢補舊人的錢，根本沒有實際投資和賺錢，一但新加入的成員不夠，資金運作就會崩潰，投資公司捲款而逃，這類騙局的受害者層出不窮。

對應詐騙手法的正確觀念：

人很容易被眼前的利潤蒙蔽，但投資有利潤就有風險，高利潤低風險的投資往往有問題，一定要再三留意。

安全借錢的五大避險技巧

圖／JKL SEO 團隊

一、不隨便提供個人證件

辦理貸款確實需要提供證件來證明身份，但在證件使用上一定要小心，有些貸款機構會向借款人收取身分證或是存摺正本，進而拿這些資料進行犯罪，不注意的話連被害人也需要負相關法律責任。

如果是線上貸款，對方要求寄證件時，提供影本即可，並在影印的證件上壓字，以免他人塗改，絕對不能寄出證件或是存摺正本，萬一被有心人利用可能造成嚴重後果。

二、確認合法貸款公司

貸款前首先要確認對方是否是合法公司，合法公司有一定的法規管理，自然更加安全，就算發生糾紛也有可以申訴的管道。

除了未登記的非法公司，也有些人會假冒知名銀行和融資公司，利用知名金融機構的商標或類似網站來欺騙貸款人。

在找尋貸款公司時，建議先到經濟部網站進行合法公司登記查詢，如果遇到可疑的仿冒網站，先電話求證或對比相關資料，確認公司是否可靠再貸款。

三、小心保證過件

沒有任何一種貸款是 100 % 過件的，當聽到「保證過件」、「強力過件」這類話術都要相當警惕。

貸款不是慈善事業，貸款公司也要賺錢，所以會訂出各類型的財力或信用條件，來避免把錢借出去卻收不回來的風險。

保證過件除了是詐騙的話術外，高過件率的背後也要小心高利率的陷阱，因為貸款機構往往以提高利率、增加相關費用等方式，來平衡貸款人條件不足的風險。

四、定期檢查個人帳戶

現代社會很多資料都是線上化，有網路銀行、網路貸款、行動支付、線上投資等平台，各式各樣的網站或 APP 都可能要求你填身份和帳戶資料，或是在線上購物時綁定信用卡，這些都可能造成個資外洩。

為了避免資訊外洩造成損失，建議養成定期檢查帳戶的習慣，查看有沒有不知名的匯款或交易紀錄，以免有心人利用自己的帳戶犯罪。

五、貸款前詳細確認合約

簽約後合約一生效，貸款條件就很難再改，所以在簽約前一定要看清合約內容，無論是額度、利率、期數、其他費用等等。

有些貸款公司會故意在合約內動手腳、例如叫你簽空白合約，簽了之後才跟你說利率多少，或著玩文字遊戲，貸款的利率、手續費等條件寫得很含糊，等簽約完才發現被騙。

在確認合約時，除了留意各項細節，也要注意貸款利率是否超過民法規定最高年利率 16 %、或是當鋪業法最高 30 ％ 加上倉棧費 5 %。

讓你安全借錢的訊息查證小工具

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不安全的借錢公司通常都是以網路平台為途徑來接觸民眾，然而網路上資訊複雜，難以確定真假，以下推薦幾個驗證工具，幫助降低借錢風險，保障自己的財產。

Whoscall

Whoscall 是由台灣 Gogolook 公司研發的軟體，在手機 APP store 下載之後可以辨識各種推銷號碼和可疑來電，也可以辨認陌生簡訊裡面是否有惡意連結，讓人輕鬆辨別不安全的詐騙電話，保障個人安全。

Whoscall APP ／JKL SEO 團隊

Whoscall APP 來電顯示截圖 ／JKL SEO 團隊

Line 訊息查證

Line 訊息查證是官方帳號，加入好友就後能啟用查證功能，可以查出各種網路假新聞、如果有疑似釣魚網站的連結也可以丟給它確認。總之，收到一些陌生訊息不要馬上點擊，先查證更安全。

Line 訊息查證官方帳號／JKL SEO 團隊

Line 訊息查證對話截圖／JKL SEO 團隊

美玉姨

美玉姨是 Line 的聊天機器人，和 Whoscall 一樣由台灣 Gogolook 公司研發，在 Line 加入美玉姨好友後就可以識別高風險 Line 帳號、假訊息、保證個資安全等等，有任何不確定的問題都可以問美玉姨。在這個到處都有陌生人加 Line 的網路世代，善用辨識工具不僅方便，還可以讓危險因子遠離身邊。

美玉姨 Line 官方帳號／JKL SEO 團隊

美玉姨 Line 對話截圖／JKL SEO 團隊

安全借錢相關 Q & A

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遇到貸款詐騙怎麼辦？

遇到貸款詐騙程序：撥打 165 反詐騙專線 → 保留證據 → 到警局報案。

如果遇到貸款詐騙，馬上撥打 165 反詐騙專線，同時保留聊天截圖、匯款證明等證據，前往警局報案，並留下報案證明單，快速報案可以讓警察盡快把詐騙帳戶凍結，以免遭騙走的錢被領出。

報案證明單／內政部警政署

同時也要留意自己的帳戶，如果發現帳戶或卡片被盜用要立即致電銀行，避免造成更多財產損失。

被騙走的錢拿得回來嗎？

不一定，視案件的複雜程度而定，如果沒有及時追回被騙金額，就要進入訴訟程序。

如果報案的時間拖比較久，警察來不及凍結帳戶，導致被騙的錢都被領走了，那就比較難馬上追回，要進入訴訟程序，可能要拖到半年以上才能拿回錢。

詐騙屬於刑事訴訟的範圍，然而刑事訴訟只能使加害者受到刑法懲罰，建議在訴訟時一並提起「刑事附帶民事訴訟」，才可以讓被害者請求賠償。

有學生安全借錢的管道嗎？

有，如融資公司、民間代書、當鋪、P2P 借貸平台等等。

因為學生的信用條件和工作條件都比較差，所以很難在銀行貸款。

故可以選擇民間貸款的方案，向融資公司、代書、當鋪等機構借錢，並使用機車、手機等物品作為貸款擔保，以取代信用和職業條件。

但要注意這些貸款途徑風險相對較高，一定要花時間確認各類資訊，謹記文章中的五大避險技巧。

沒工作證明要怎麼安全借錢？

可以提供工作證明之外的其他財力證明，或是選擇向民間機構貸款。

沒有工作證明需要貸款的話，可以嘗試提供其他有效的財力證明，如存摺明細、有價證券等，向貸款機構證明自己有能力還款，如果銀行不願意核貸的話，可以選擇向民間貸款機構，如融資公司、代書、當鋪等辦理貸款。

另外擔保貸款，如汽、機車貸款、保單貸款的條件也會比信用貸款寬鬆，更適合沒有工作證明或職業不穩定的人。

帳戶被列為警示戶怎麼辦？

如果因為貸款詐騙而被列為警示戶，需向案件管轄的警察機關申請解除警示帳戶。

一般民眾被列為警示戶最常見的原因就是是被捲入貸款詐騙之中，會導致帳戶無法使用，無論是線上匯款、交易、或是線下領錢都不行。

建議再受騙或發現自己被列為警示戶時立即報案，向警察機關表明自己也是受害者，否則被認定有不法嫌疑的話，有可能面對相關法律責任。