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保單借款好嗎？本文將說明什麼是保單借款，以及保單借款的優、缺點，並且精選 9 家能夠使用保單借款的保險公司，統整各家利率資訊，讓您一次掌握各家資訊！
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保單借款是什麼？
保單借款指的是，用有價值性的保單，向保險公司借錢。而所謂的「價值」，統稱為「保單價值準備金」，同時也可簡稱為「保價金」。
什麼是保單價值準備金？
保單價值準備金（又稱「保價金」），是用已繳納的保費，扣除掉保險公司的成本以後，進行計算。
同時，進行保單借款時，保價金也會是保險公司，設立借款額度的依據。要特別注意的是，借款金額與利息的合計，以不超過「已繳納的保費」為原則，如果累計超過當初已繳納的保費，並且超過兩年，沒有進行相關程序，保單就會失效。
舉例來說：
小華有一張已繳納 10 萬的儲蓄險保單，那麼小華的可借的金額就是 10 萬以內。假設小華借出 8 萬元，在沒有償還本金的情況下，利息會一直累計，當利息與未還款的 8 萬，累計超過 10 萬，並且超過兩年沒有進行相關程序，保單即失效。
有保價金的保單是哪些？
例如終身壽險、儲蓄險、投資類型的台幣、外幣保單，或是尚未開始領取年金的年金險，都是屬於有保價金的保單。
但上述的保險中，如有保單費用繳交未滿一年，或是已經停效、失效的保單，以及其他意外險、醫療險等類型的保單，則無法辦理保單借款。
政府提供的保單借款優惠紓困方案
政府提供的保單借款紓困方案，主要是針對借款的「利率」及「年限」，提供優惠的方案。根據壽險公會的資料顯示，政府於每年 1 月 1 日至 3 月 31 日之間，開放申請。
可申請借款的保單類型，與一般的保單借款相同，必須是有保價金的保單。以下將逐一介紹適用對象、還款年限，以及利率。
適用對象
- 身心障礙者。
- 經濟困難者。
- 低收入戶或中低收入戶。
- 符合特殊境遇家庭扶助條例者。
還款年限及額度
紓困方案規定，償還年限最多可至 3 年，額度則限制在 10 萬元以內。此外，也要求曾辦理保單紓困借款專案者，必須先清償原借款後，才能再次申請。
還款利率
政府的保單借款紓困方案，借款利率會依照當時勞工保險，被保險人紓困貸款利率，進行辦理。以 112 年度來說，當時的利率為 1.718%，採固定利率制，持續 3 年，待 3 年期滿後，將恢復成各個保單原訂的利率，進行利息計算。
與一般保單借款有什麼差別？
政府提供的保單借款紓困方案，利率較低，並且可以保障借款人在 3 年內，都是以固定利率進行計算。
保單借款的優點
保單借款是利用名下有價值型的保單，向保險公司進行借款。在借款的申請流程及管道中，保單借款擁有幾項優點，分別為：
安全及便利性高
保單借款以保價金進行評估，借款的方式單純，且無須額外提供財力、薪資等證明，個人資訊的安全性較高，並且可利用線上或 ATM ，進行申請，便利性高。
彈性還款
保單借款不需要綁約，意思是借款人可以隨時，或不限金額的還款，並且部分保險公司，也不會收取「提前清償的違約金」，在資金的使用上較為彈性。
免聯徵，免保證人，免擔保品
保單借款的申請，單純以有價值型的保單進行，不需要調閱聯徵，也不需要提供保證人、財力證明、擔保品。而貸款後的金額，也會直接匯入借款人的帳戶。
免收手續費
保單借款大多數的保險公司，不會收取申辦的手續費，但保險公司匯款時的跨行匯費，則會由借款人負擔。
保單借款的缺點
保單借款雖然安全、便利，但仍然有一些限制及風險，以下將列出保單借款的缺點，提供申請前進行評估：
能借款的保單類型有侷限
並不是所有的保單，都可以進行借款。保單借款的要求，除了保單本身必須有「保價金」之外，也會要求保費，需繳納一年以上，才能進行申請。
貸款金額有上限
保單借款的貸款金額，會依照保價金進行計算，也就是說，投保人已繳納的保費金額，關係到借款人的可借的額度，並不是想借多少，就能夠借多少的。
可能會影響理賠金額
當保單借款的金額，與未支付的利息，兩者總計高於保價金時，保單會停效，並且停效期間所發生的事故，保險公司可以不負理賠責任。
保單借款的管道
保單借款的申請方式簡單，各家規範大同小異，以下參照國泰人壽，以及富邦人壽所提供的申請管道，逐一介紹：
到保險公司臨櫃申請
保單借款可到保險公司臨櫃辦理，但也會因為「申請人」不同，所需準備的文件也有差異：
| 申請人 | 本人（即投保人） | 代辦人（受投保人委託） | 公司戶（投保人為法人） |
| 攜帶文件 | 投保人身分證。投保人第二證件（駕照、健保卡）。 | 代辦的委託書。投保人及代辦人的身分證。投保人及代辦人的第二證件（駕照、健保卡）。 | 公司負責人身分證。代辦之委託書。公司設立登記表。 |
| 以上所提到之證件，須為正本。 | |||
透過服務人員辦理
透過服務人員的協助，也是保單借款的管道之一，借款人僅需填寫保單借款約定書，並且提供個人資料，便可以交由服務人員辦理。
使用 ATM 申請
使用 ATM 進行申請時，必須為具備「 ATM 保單借款」的資格，也就是說，借款人必須先親臨保險公司，到客戶服務櫃檯辦理，才能夠在約定完成後的隔日，到 ATM 進行操作。
但既然都親自到保險公司了，通常借款人就可以選擇臨櫃辦理。因此，選擇 ATM 的方式，適合曾經在臨櫃申請時，有一併辦理「 ATM 保單借款資格」的人。
線上保單服務
目前各家保險公司，都會在官方網站上，提供線上辦理的服務。但像國泰人壽規範：「依保險業電子商務規範，限要、被保險人同一人之有效台/外幣保單，可使用線上保單借款服務。」也就是說，僅限台幣或外幣保單，才能使用線上辦理。
而台灣人壽也有特別限制，凡是 65 歲以上的申請者，基於「保險業金融友善服務準則」，保險員會進行電訪，以保障安全性。
保單借款需準備的流程
保單借款的流程，會因各家規範、選擇的管道，在細節上有些微差異，但大致上都是雷同的。以下依中國人壽所提供的資訊，提供參考：
步驟一：確認申請管道
無論借款人是選擇親自臨櫃、委託代辦，或者是透過服務人員、網路申辦等方式，進行保單借款，都可以透過電話聯繫，或是到保險公司的官方網站查詢，選擇自己認為最便利的方式。
步驟二：準備相關文件
保單借款所需準備的資料，可能會因各家規範，而在合約及限制上，有些微不同。但基本上必要準備的文件如下：
- 基本資料
- 個人申請：要保人身分證正本或護照正本
- 公司戶申請：
- 公司章及負責人章
- 公司負責人身分證正本
- 保單資料
- 保單借款合約書（由保險公司提供填寫）
步驟三：送出申請並簽立合約
在確定借款人，有符合保單借款的條件後，便可以在保單借款的合約簽訂後，送出申請。其中要特別留意的是，合約上的簽名必須是投保人親自簽名。
步驟四：變更保單資訊
由於使用保單借款，會影響保單的保價金，同時也會影響保單內容、理賠金額等。因此，保險公司會按照保單借款的合約內容，重新寄發保單變更通知。
九家保單借款的利率總整理
傳統型台幣
| 業者 | 利率規範 |
|---|---|
| 國泰人壽 | 110/10/1 前： 以保險單預定利率，加碼 0.5%，下限為 4%，上限為 6.9%。 自 110/10/1 起： 利變型商品，以保險單預定利率及宣告利率： 若大於 3.5%（含），加碼 0.5%，上限為 6.9%。 若小於 3.5%，加碼 1.5%，上限為 4%。 非利變型商品，以保險單預定利率： 若大於 3.5%（含），加碼 0.5%，上限為 6.9%。 若小於 3.5% ，加碼 1.5%，上限為 4%。 |
| 南山人壽 | 自 110/10/1 起： 利變型商品： 依預定利率級距，加碼 0 ~ 1.50%，上限為 6.9%。 【0%】≦ 預定利率 <【3.5%】，加碼 1%。 【3.5%】≦ 預定利率 ，加碼 0.5%。 非利變型商品： 依預定利率級距，加碼 0 ~ 1.50%，上限為 6.9%。 【0%】≦ Max (宣告利率，預定利率) <【3.5%】，加碼 1%。 【3.5%】≦ Max (宣告利率，預定利率) ，加碼 0.5%。 每一級距最高借款利率，不得高於其下所有級距之最低借款利率。 ※若保單無預定利率者，則預定利率取 0%。 |
| 富邦人壽 | 利變型商品： 壽險：取小〔取大（取大（保單預定利率，宣告利率）＋0.5%，三家行庫上月月初（第一個營業日）二年期定期儲蓄存款利率平均值＋1.5%），三家行庫上月月初（第一個營業日）基本放款利率平均值〕，下限 4%、上限 6.25%。 利變年金及萬年壽險：按各該保險契約之宣告利率 +1% 計息。 非利變型商品： 保單預定利率 +0.5%，下限 4%、上限 6.25%。 |
| 台灣人壽 | 利變型商品： 保單預定利率 +1%，惟預定利率 3% 以上保單，加碼 0.5%；上限為 6.8%。 非利變型商品： 宣告利率與預定利率孰高 +1%；上限為 6.8%。 |
| 中國人壽 | 利變型商品：為 Max （保單預定利率，宣告利率） +0.25 ~ 1.5%。 非利變型商品：保單預定利率 +1.5%。 |
| 新光人壽 | 利變型商品，以保單主約預定利率與宣告利率取大，加碼計算： 3% （含） 以下 +1.5%，上限 4%。 3% 以上 +1%，上限 6.5%。 非利變型商品，以保單主約預定利率，加碼計算： 3% （含） 以下 +1.5%，上限 4%。 3% 以上至 4% (含) 以下 +1%。 4% 以上 +0.5%，上限 6.5%。 安佳、大吉躉繳險 7%。 |
| 遠雄人壽 | 自 110/10/1 起： 保單壽險主、附約不含特殊險種，按借款當時主、附約保單價值準備金，佔率最大者之預定利率為區間，分別為： 區間於 3.9%（含）以下者：利率為 Min【Max（二年定存利率 +2%，3.95%），預定利率 +1.5%】。 區間於 3.9%（不含）~ 4.9%（含）者：利率為 Min【Max（二年定存利率 +2%，5.5%），預定利率 +1.5%】。 區間於 4.9%（不含）以上者：借款利率為 Min【Max（二年定存利率）+2%，6.95%，預定利率 +1.5%】。 |
| 中華郵政 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 110/10/1 前： 保單預定利率在 4%（含）以下者，上限為 4%，保單預定利率在 6% 以上者，上限為 6.25％。 自 110/10/1 起： 調整保單借款利率為保單預定利率 +1.5%。 |
| 三商美邦 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 |
傳統型外幣
| 業者 | 利率規範 |
|---|---|
| 國泰人壽 | 109/2/15 ~ 110/9/30： 以保險單預定利率及宣告利率，加碼 2.5%，下限為 5.5% ，上限為 6.5%。 自 110/10/1 起： 利變型商品： 保險單預定利率及宣告利率，加碼 1.5%，上限為 6.5%。 非利變商品： 保險單預定利率，加碼 1.5%，上限為 6.5%。 |
| 南山人壽 | 自 110/10/1 起： 利變型商品： 依保單宣告利率，預定利率級距，加碼 0 ~ 1.50%，上限為 9%。 【0%】 ≦ Max （宣告利率，預定利率） <【3.75%】，加碼 1.5%。 【3.75%】 ≦ Max （宣告利率，預定利率） <【4.25%】加碼 1%。 【4.25%】 ≦ Max （宣告利率，預定利率），加碼 0.5%。 非利變型商品： 依預定利率級距，加碼 0 ~ 1.50%，上限為 9%。 【0%】 ≦ 預定利率 <【3.75%】，加碼 1.5%。 【3.75%】 ≦ 預定利率 <【4.25%】，加碼 1%。 【4.25%】 ≦ 預定利率 ，加碼 0.5%。 每一級距最高借款利率，不得高於其下所有級距之最低借款利率。 |
| 富邦人壽 | 利變型商品： 取大（保單預定利率，宣告利率）+2.5%，下限 6.25%、上限 9%。 非利變商品： 保單預定利率 +2.5%，下限 6.25%、上限 9%。 |
| 台灣人壽 | 利變型商品： 保單預定利率，加碼 1.25%；上限為 9%。 非利變商品： 宣告利率與預定利率孰高，加碼 1.25%；上限為 9%。 |
| 中國人壽 | 利變型商品：為 Max （保單預定利率，宣告利率） +0.25 ~ 1.5%。 非利變型商品：保單預定利率 +1.5%。 |
| 新光人壽 | 利變型商品： 以保單主約預定利率與宣告利率，取大 +1.5% 計算，上限 8%。 非利變商品： 以保單主約預定利率 +1.5% 計算，上限 8%。 |
| 遠雄人壽 | 利變型商品： 不含特殊險種，保單借款利率為 Min （5.25% ，宣告利率 +1.5%）。 |
| 中華郵政 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 110/10/1 前： 保單預定利率在 4%（含）以下者，上限為 4%，保單預定利率在 6% 以上者，上限為 6.25％。 自 110/10/1 起： 調整保單借款利率為保單預定利率 +1.5%。 |
| 三商美邦 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 |
利變年金
| 業者 | 利率規範 |
|---|---|
| 國泰人壽 | 104/1/1 ~ 110/9/30：3%。 自 110/10/1 日起：以宣告利率，再加碼 1.5%，上限為 3%。 |
| 南山人壽 | 台幣： 依保單年度首月宣告利率、預定利率級距，加碼 0%~1.50%，上限為 6.90%。 【0%】≦ Max (保單年度首月宣告利率，預定利率) <【3.5%】，加碼 1%。 【3.5%】≦ Max (保單年度首月宣告利率，預定利率)，加碼 0.5%。 外幣： 依保單年度首月宣告利率、預定利率級距加碼 0%~1.5%，上限為 9%。 【0%】≦ Max (保單年度首月宣告利率，預定利率) <【3.75%】，加碼 1.5%。 【3.75%】≦ Max (保單年度首月宣告利率，預定利率) <【4.25%】，加碼 1%。 【4.25%】≦ Max(保單年度首月宣告利率，預定利率) ，加碼【0.5%】 每一級距最高借款利率，不得高於其下所有級距之最低借款利率， 另保單無預定利率者，則預定利率取 0%。 |
| 富邦人壽 | 台幣：率按各該保險契約之宣告利率 +1%計息。 外幣：宣告利率 +1%，下限 6.25%、上限 9%。 |
| 台灣人壽 | 利率變動型年金、利率變動型壽險，以及萬能壽險借款利率， 以借款時之保單年度首月宣告利率 +1% 計算。 |
| 中國人壽 | 宣告利率 +0.25 ~ 1.5%。 |
| 新光人壽 | 台幣：以各保單年度首月宣告利率 +1% 計算。 外幣：以各保單年度首月宣告利率 +1.5% 計算，上限 8% 。 |
| 遠雄人壽 | 萬能保險商品、利率變動型年金，以及利率變動型人壽保險商品， 利率按該保險契約之宣告利率 +1% 浮動計息。 |
| 中華郵政 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 110/10/1 前： 保單預定利率在 4%（含）以下者，上限為 4%，保單預定利率在 6% 以上者，上限為 6.25％。 自 110/10/1 起： 調整保單借款利率為保單預定利率 +1.5%。 |
| 三商美邦 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 |
投資型保單
| 業者 | 利率規範 |
|---|---|
| 國泰人壽 | 自 109/2/15 日起 台幣：3.5%；外幣：5.5%。 |
| 南山人壽 | 目標到期債 / 結構型債券： 台幣：加權平均利率，加碼 0%；外幣：加權平均利率，加碼 1.5%。 其他類型： 台幣：加權平均利率，加碼 0.5%；外幣：加權平均利率，加碼 2%。 |
| 富邦人壽 | 上月月初（第一個營業日）十年期交換利率 +3%，下限 6.25%、上限 9%。 註：十年期交換利率係採 Bloomberg 收盤價計算。 |
| 台灣人壽 | 台幣：以一般帳戶加權平均利率，加碼 1%；上限為 6.8%。 外幣：以一般帳戶加權平均利率，加碼 1.5%；上限為 9%。 |
| 中國人壽 | 一般帳戶加權平均利率 +1 ~ 2%。 |
| 新光人壽 | 台幣：以一般帳戶加權平均利率 +1% 計算，目前得意/滿意理財商品以 4.5%、其餘商品以 4% 計算。 外幣：以一般帳戶加權平均利率 +2% 計算。 |
| 遠雄人壽 | 台幣：為 Min （3.95%，一般帳戶加權平均利率 +1%），採浮動計息。 外幣：為 Min （5.95%，一般帳戶加權平均利率 +2%），採浮動計息。 |
| 中華郵政 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 110/10/1 前： 保單預定利率在 4%（含）以下者，上限為 4%，保單預定利率在 6% 以上者，上限為 6.25％。 自 110/10/1 起： 調整保單借款利率為保單預定利率 +1.5%。 |
| 三商美邦 | 所有保單皆參考官方網站所列出的保單成本，也就是保單預定利率，並衡量市場利率變化，進行利率調整。 |
保單借款的五大注意事項
保單借款是有小資金周轉需求的人，可以考量的借款方式之一，但是在申請前，要先知道五個重要的注意事項：
1. 必須是有保價金的保單
想用保單進行借款，必須留意保單是否有「保價金」，並且已繳納保費達 1 年以上。建議主動向保險公司詢問，目前名下是否有符合申請資格的保單。
2. 上限為保價金的九成
保單借款的額度上限，通常最多以保價金的九成為上限，因為保險公司也會將利息費用，納入借款額度計算。也就是說：
「保價金＋利息費用＜借款總金額」
3. 留意還款年限
用保單借款後，會產生利息，但因為沒有綁約限制，借款人須留意繳款狀況。也就是說，一直沒有償還的情況下，容易導致利息累計，當借款的本金加上後續衍生的利息，兩者總額超過保價金時，保險的效力就會被迫終止。
4. 影響事故發生時理賠的金額
使用保單進行借款，也會影響理賠。簡單來說，借款是佔用了原有理賠的預備金，因此當真正發生事故時，保險公司會因為保險金已被借出，不予理賠。
5. 利息逾期會以複利計算
保單借款的利息，是以一年付一次的方式進行。但如果逾期，並且經催告沒有償還的情況，未繳的利息，會連同本金，以「複利」的方式，進行計算。
保單借款常見 Q&A
Q1：所有保單都可以進行借款嗎？
不行。
必須是有「保價金」的保單，才能夠進行借款。以新光人壽提供的資料為參考：
- 傳統型商品：終身險、儲蓄險、生存險等。
- 利率變動型壽險：具有宣告利率機制的保險。
- 利率變動的年金險及萬能壽險。
- 投資型商品：台幣或外幣。
Q2：保單借款能借到多少錢？
通常最高是保價金的九成。
也就是說，保單借款的可借額度，會依投保人目前已繳納的保費進行評估。
Q3：保單借款會影響信用嗎？
不會。
保單借款是利用已繳納的保費，向保險公司進行借款。所以單純評估保價金為主，並不需要調閱聯徵，也不會留下任何紀錄。
Q4：保單借款適合什麼人？
保單借款，是用名下持有的有價型保單進行借款，因此適合以下族群：
- 適合有緊急借款需求的人：保單借款的流程簡單，只需要依照「保價金」評估，因此審核、撥款速度較快。
- 信用有瑕疵、沒有固定收入的人：保單借款並不需要調閱聯徵、提供擔保品，也不用評估個人的信用、收入狀況。
Q5：保單借款的利息怎麼算？
保單借款的利息，會依各家保險公司規範而不同，並且每個保單的「預定利率」也會影響利率的高低。而所謂預定利率，指的是保險公司預估的投資報酬率。因此建議在進行保單借款前，向保險公司的服務人員進行詢問。
