P2P 借貸是什麼？P2P 借貸的風險高嗎？懶人包帶你一次了解金融界的新興力量

P2P 借貸，隨著科技的進步而誕生。作為一種新興的金融模式，雖相關法規較無完善，但無疑是給人們提供了更多的選擇，為金融體系帶來新的變化。

P2P 借貸是什麼

P2P 借貸（Peer to Peer Lending）是一種去中介化的網路借貸模式。兩個人通過網路，不需要經過第三方的中介，如銀行或其他企業公司，雙方會直接在平台上進行交易。

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所以在 P2P 中，由於沒有第三方參與，可能會有像是違約、平台倒閉等事件發生，這些都是使用者必須直接承擔的風險。

與傳統金融機構的差別

與傳統金融機構相比， P2P 借貸與一般民間單位相同，不會主動查詢借貸人的聯徵。而在 P2P 平台，使用者可以扮演貸方的角色，也就是像銀行借錢給申請人，以此賺取利息。

而 P2P 借貸的最大特點是去中介化，減少了許多中間環節，使得交易過程更加快速和簡單。此外由於運營成本較低，P2P 借貸通常能提供較低的利率，和更有彈性的還款期限。

與信用貸款之差異

P2P 借貸同樣分為無擔保貸款與有擔保貸款，無擔保貸款即是信用貸款，而需要抵押品的 P2P 借貸較為少見。下面就以 P2P 的信用貸款，與一般我們所知的信用貸款做比較。

P2P 借貸的運作機制

P2P 借貸的運作模式，是平台媒合貸方與借方；省略了傳統金融的中介角色。一旦媒合成功，貸方的資金就會轉入借方帳戶，而貸方則可以從借方的還款中獲得利息。

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借方在平台上，需要提交一些資料，平台會根據這些資料進行評估，給予一定分數，影響著借方的貸款利率與金額。貸方則是根據平台上的借款需求，評估自己的投資策略與風險承受能力，來進行發貸。

法律與監管

不同國家對 P2P 借貸有不同的監管政策和法律框架，確保交易的安全性和公平性。民法規定成年為 18 歲，貸款利率上限為 16 % ， P2P 平台亦不能脫離此律法。

而在監管上， 2019 年有 6 家平台與金管會簽訂自律規範，以下羅列重要原則。

實施會員實名制，平台不得洩漏個資。

媒合借貸服務時，禁止有價證券、收受存款與儲值款項等交易行為。

公開透明一切資訊，嚴禁直接或變相傳遞不實資訊。

禁止將借貸期限拆分。

一切法律禁止之其他活動。

於 2023 年 im.B 詐騙案爆發後，金管會與各家 P2P 平台共同商討更新合約，重點在於查核相關金流，以及借貸資訊的強化。因 P2P 平台尚未成熟，監管會隨著市場的發展而不斷調整和完善，以確保其健康、穩定和持續的發展。

不影響信用評分

首先要了解，在銀行以外的所有金融機構，對方皆不能自行查詢申請人的聯徵，就不會對信用評分產生影響，自己查詢信用報告繳交並不會影響分數。

但如果是申請有擔保貸款，該物件經過抵押權設定；民間的抵押權設定，又稱私人設定。日後以此物件與銀行申請貸款，雖信用分數未改變，但銀行仍會將此註記列入評估，影響貸款過件率。

P2P 借貸的優勢

P2P 借貸，透過網路平台媒合，實現了去中介化的金融交易，具有傳統銀行所沒有的眾多特質。為用戶帶來高效、高回報的借貸體驗。

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審核寬鬆

相對於傳統銀行嚴格的審核標準，以及其餘民間機構的高利率， P2P 平台往往更加靈活和開放。對於那些信用紀錄不足或沒有固定收入的借款人， P2P 借貸提供了另一條途徑。這對於借方而言，是個很好的選項。

去中介化

P2P 平台直接將借方和貸方連接起來，從而省去了傳統金融中介的繁瑣流程和高昂成本。這種去中介化的模式，使得交易過程更加迅速和簡單，並且能夠更好地滿足雙方的需求。

高回報

因無實體通路，人事設備等成本降低， P2P 平台運營成本較低，且省去了中介，使用者往往能夠獲得較高的回報。同時可能因為平台競爭激烈，利率能夠壓低。而大部分 P2P 平台並沒有提前清償的違約金。

靈活性

P2P 平台提供了多種選項，包括借款與投資；可供客戶根據自己的需求進行選擇。而對於貸方而言，可以透過借款給他人，獲得利息；而借方也能獲得較低的利率。

平台主要是媒合雙方，相對於其他金融機構有較為制式的合約規範， P2P 借貸便有了客製化的靈活性。

透明度

P2P 平台通常會公開所有的交易資訊，包括借方的評分、貸款利率和還款期限等。這種高度的透明度可以確保交易的公平性，還加強了用戶的信任。許多平台也提供了用戶評價和反饋機制，進一步提高了交易的透明度和可靠性。

P2P 借貸的風險

雖然 P2P 借貸為金融市場帶來了創新和便利，但與此同時，它也帶來了一系列的風險。

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違約風險

在 P2P 借貸中，當借方因經濟困難或其他原因，無法按時還款時，貸方可能會面臨資金損失。而因為平台只評估借方信用，較少掌握借方的其他資產，導致放款回收率低。

雖然乍看下借方沒有風險，但如果持續發生，可能會造就平台倒閉，從而影響整個 P2P 市場；包括利率提高，額度降低等。

流動性風險

對於貸方而言，放貸後取得債權，開始收取本利。而若想取回這份資金，可以將此債權轉移給他人，但有可能因為市場不景氣或平台風評不佳時，導致難以轉換成現金。

平台風險

P2P 平台的運營品質各不相同。如果平台管理不善、技術缺陷或甚至破產，這可能會導致借方與貸方的資金受損。平台的資安問題也可能導致用戶資料洩露。

法律和監管風險

隨著 P2P 借貸市場的發展，監管機構會提出更多的法律或規定，來規範其運營。這可能會增加平台的運營成本，或限制其業務模式，從而影響使用者的利益。

但這些都屬於降低風險的作法。在建立適合的機制後，可以有效的保護使用者的資料；而透過允當的監管，更可以保護使用者的權益。

詐騙風險

P2P 借貸的匿名性和線上特性，使其容易成為詐騙者的目標。

這些詐騙者可能會使用偽造的身份或虛假的投資機會，來騙取無知用戶的資金。因此進行充分的研究和驗證，是在進行任何交易之前，需要詳細觀察合約，和做好承受風險的準備。

P2P 借貸的申請條件

只要年滿 18 歲就是完全行為人，就可以使用 P2P 平台，通常會要求提供信用報告，自行查詢聯徵並不會扣信用評分。

信用報告除了臨櫃申請外，網路也能直接申辦。準備自然人憑證，以便自行查詢聯徵來繳交信用報告。可以透過信用評分怎麼查，來了解申請流程。

P2P 借貸的流程

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P2P 借貸大致上需要以下流程：

選擇平台：填寫基本資料後加入會員，平台方會評估一定額度給借款人。

申請：填寫相關資料，並應平台要求，繳交信用評分或薪資證明等。

審核：平台方主動聯絡並授信。

對保：告知合約內容，簽署合約。

成立：簽署合約後刊登借款資訊，等待投資人放款。

與一般金融機構不同的是，合約成立後並不會馬上得到資金，而是在平台發佈債權，等待貸方承接。

P2P 借貸平台有哪些

台灣有多家網路平台，以下整理有簽屬自律規範的 P2P 借貸業者。

P2P 借貸的現狀

P2P 借貸已成為全球金融市場的一部分，吸引了大量的使用者。其獨特的去中介化模式提供了更高的回報和更多的金融機會。然而這個市場仍然處於成長階段，存在許多不確定性和風險。

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2018 年，中國的 P2P 借貸市場經歷了一次大規模的震蕩，數百家 P2P 平台倒閉，導致大量使用者受損。近期的台灣的 P2P 市場也出現了問題， imB 平台的詐騙案成為了一個警鐘，提醒人們在進行 P2P 交易時必須謹慎。

imB 詐騙案

為台灣首宗 P2P 借貸平台大型詐騙案，該平台在沒有真實借款人的情況下，製造了大量的虛假債權，吸引並誤導投資者。這些新的投資者的資金被用來支付之前的投資者的利息，形成了一個典型的龐氏騙局。

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當詐騙規模達到一定程度時，平台的運營者選擇捲款潛逃，導致大量投資者資金受損。這起事件不僅損害了 P2P 市場的信譽，也提醒了投資者在選擇 P2P 平台時必須進行充分的調查和審核。

P2P 借貸常見問題 Q&A

P2P 借貸合法嗎？

在台灣合法。要遵守《銀行法》以及《民法》，但由於這是一個相對新興的金融模式，目前的法規在某些方面仍顯不夠完善，可能會隨著市場的發展和實際情況進行調整。

P2P 借貸安全嗎？

具有一定風險。雖然許多 P2P 平台提供了各種保障措施，但投資者仍應進行充分的研究和評估，確保選擇的是一家信譽良好的平台，並根據自己的風險承受能力做出決策。

P2P 借貸會上聯徵嗎？

不會。P2P 借貸本身不會上聯徵，但若涉及有擔保的貸款，當抵押物設定抵押權時，該物件會在聯徵中心進行註記，這可能會影響未來該物件在銀行的貸款申請。

金管會有管理 P2P 網路借貸平台嗎？

會。金管會是負責監管金融市場的主要機構，對於 P2P 平台，雖然其特點是去中介化，但它並不是「去中心化」。這代表著 P2P 平台仍然有一個中心的企業方，且必須遵守國家的相關法律和規定。

P2P 平台賺什麼？

利差與手續費。 P2P 平台的主要收入來源，是從交易中獲得的部分利差，還有從用戶收取的各項手續費。隨著交易量的增加，這些費用可以為平台帶來可觀的收入。

P2P 平台有「有擔保貸款」嗎？

有。以有簽屬自律規範的業者，提供有擔保貸款的業者來舉例。

鄉民貸：提供機車貸款，機車一樣要進行動保設定。而其流程與條件大致與一般機車貸款相同。也有手機貸款的業務。

iEstate 土斯債權：年齡限制為 20 ~ 60 歲，只要名下持有不動產就能申請抵押貸款。