目錄：速讀指定段落
新青安3.0自2026年8月1日起受理，申辦期限到2029年7月31日。準備申請的人，現在要多看年齡、本人所得及房屋總價；已經辦過青安的人，則要查撥貸日與原契約，才能知道利率何時進入退場階段。
準備買房的人，可以先確認自己屬於新申請、青安2.0已申請尚未撥款，或已經開始繳款的既有貸戶。三類人的判斷方式差很多。第一次接觸房貸，可先看首購貸款常見條件與申請準備，再回來對照本文的3.0新增規則。
新青安3.0會帶來哪些影響？先看五個重點
依財政部公布的新青安3.0方案，新申請人增加年齡、本人所得與區域房價門檻；婚育家庭可使用較高的政策額度。利率補貼則採「前3年完整補貼、後3年逐年退場」，2026年8月1日起新撥案件只列一段式機動利率。40年、8成與寬限期5年都屬政策上限，承辦銀行仍會依信用、收入、負債、房屋鑑價與還款能力決定實際條件。
| 影響項目 | 新青安3.0公開規則 | 對申請人的實際影響 |
|---|---|---|
| 年齡與年限 | 申貸時未滿50歲；年齡加核貸年限不逾80 | 41歲以上的理論年限會逐年縮短 |
| 本人所得 | 借款人本人年所得不逾200萬元 | 採計年度與證明文件仍待新版作業說明 |
| 房價門檻 | 成交價與銀行鑑價都要符合區域上限 | 看成交總價仍不夠，鑑價也會影響資格與自備款 |
| 家庭額度 | 一般最高1,000萬元、新婚最高1,200萬元、育兒最高1,500萬元 | 加碼集中在新婚與育有未成年子女的家庭 |
| 利率補貼 | 前3年完整補貼，接著3年逐年減少 | 舊戶與新戶要依撥貸日判斷調整時間 |
先選你的狀況，查看新青安3.0影響
新青安3.0公開條件初篩
選擇你的申貸狀況，查看可能受到的影響
工具會依申請階段、年齡、所得、房價與家庭身分整理公開規則，結果仍須由公股銀行依文件與授信條件確認。
資料只在你的瀏覽器內計算，不會上傳或儲存上方工具會把結果分成「公開條件初篩通過」、「觸及明確政策限制」、「需要銀行或文件確認」及「官方資料不足」四類。輸入資料只在瀏覽器內運算，不會傳送或儲存。
工具提供的是公開條件初篩。公股銀行仍須進行授信審查，實際核貸額度可能低於試算結果。遇到所得文件、胎兒額度、一般戶銜接或離婚監護等新版規範尚未公開的情形，畫面會保留「待確認」，不會自行補上政策答案。
準備申請青安3.0，四道條件會怎麼影響你？
青安2.0與3.0的主要差異如下。
| 比較項目 | 青安2.0 | 青安3.0新申請案件 |
|---|---|---|
| 申辦期間 | 至2026年7月31日 | 2026年8月1日至2029年7月31日 |
| 年齡 | 原方案未設本次新增的50歲門檻 | 申貸時未滿50歲 |
| 年限 | 最長40年 | 最長40年，且年齡加年限不逾80 |
| 所得 | 原方案未設本次新增的200萬元門檻 | 借款人本人年所得不逾200萬元 |
| 區域房價 | 原方案未設本次新增的區域總價門檻 | 成交價與鑑價都要符合區域上限 |
| 政策額度 | 最高1,000萬元 | 一般最高1,000萬元；新婚1,200萬元；育兒1,500萬元 |
| 新撥利率方案 | 一段式、二段式、混合式依原契約 | 官方附表只列一段式機動利率 |
第一關：申請資格先看本人與家庭名下住宅
現行青年安心成家購屋優惠貸款原則要求借款人年滿18歲，且借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅。自2023年8月1日起核貸者，原則上限貸一次；購屋後要供本人居住使用，銀行也會辦理貸後管理。
新青安3.0再加入未滿50歲及本人年所得不逾200萬元。政策新聞稿寫的是借款人本人所得；配偶收入如何用於還款能力評估，仍屬銀行授信作業。本人所得接近200萬元時，申請前先問清楚採計年度、所得欄位與文件，別只拿去年的薪資總額自行判斷。
第二關：40年要和年齡一起算
新青安3.0的理論年限可先用下面這個公式理解：
理論最長年限 = 40年與「80減去申貸年齡」兩者取低
40歲申請，公式仍有40年空間；42歲申請，理論上限縮為38年；49歲申請，理論上限剩31年。銀行還會依退休年齡、收入穩定性、負債比及擔保品條件核定年限，因此公式結果也可能再縮短。
年限縮短會讓每月攤還壓力提高。接近40歲或收入波動較大的人，評估總價時可先用較短年限做壓力測試，保留利率上升與家庭支出增加的空間。
以貸款1,000萬元、年利率1.775%、本息平均攤還試算，年限縮短後的月付差距如下。試算未計入開辦費、保險費及其他交易成本，實際金額仍以銀行攤還表為準。
| 貸款年限 | 每月本息約為 | 與40年期相比 |
|---|---|---|
| 40年 | 29,112元 | 基準 |
| 35年 | 31,983元 | 每月增加2,871元 |
| 30年 | 35,847元 | 每月增加6,735元 |
第三關：政策額度要和成交價、鑑價一起取低
一般申請人沿用現行最高1,000萬元；申請日前2年內完成結婚登記者最高1,200萬元；育有未成年子女家庭最高1,500萬元。新婚且育有未成年子女時，公開方案可確認的最高額度仍以1,500萬元為上限。
最高政策額度不等於實際可貸金額。初步估算時，要把三個數字放在一起：
理論可貸上限 = 政策額度、成交價 × 80%、銀行鑑價 × 80%，三者取低
例如，新婚家庭購買臺中市1,400萬元住宅，銀行鑑價1,300萬元。三個數字分別是1,200萬元、1,120萬元與1,040萬元，理論可貸上限先落在1,040萬元。若銀行依授信條件只核七成五，實際額度還會下降。
鑑價低於成交價時，自備款缺口通常會擴大。已經談妥買賣價格的讀者，可參考房貸成數不足時的資金安排方式，把稅費、裝修與緊急預備金一併算入。
第四關：成交價與鑑價都有區域上限
| 房屋所在區域 | 買賣總價上限 | 銀行鑑價上限 |
|---|---|---|
| 臺北市 | 3,500萬元 | 3,500萬元 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500萬元 | 2,500萬元 |
| 其他縣市 | 2,000萬元 | 2,000萬元 |
兩項門檻要同時符合。臺中市房屋成交價1,980萬元、鑑價2,020萬元，仍會碰到其他縣市2,000萬元的鑑價上限；臺北市成交價3,520萬元，即使鑑價只有3,400萬元，買賣總價仍超過門檻。
這項規則會讓看屋策略更早受到總價帶約束。簽約前先確認房屋所在區域、成交總價與可能鑑價，可降低簽約後才發現方案不適用的風險。
青安2.0已申請、尚未撥款，可以改申請3.0嗎？
財政部已為部分婚育家庭提供銜接方式。2026年7月31日前已申辦青安2.0且尚未撥款，若借款人已結婚，或本人、配偶孕有胎兒，可提供證明文件向原承辦公股銀行詢問撤案重申3.0；選擇後不得變更。
準備撤案前，先留意三件事：
- 撤案後會重新審查，原核准額度、年限與撥款日期不會自動保留。
- 買賣契約已有付款期限時，要先問清楚銀行重審所需時間。
- 胎兒已被列入未撥款銜接條件，但官方尚未明定胎兒是否直接適用1,500萬元育兒額度。
非婚育一般戶目前沒有看到相同的官方銜接說明，建議直接向原承辦銀行確認。若交屋時間落在7月底到8月初，也可搭配新青安2.0到期前的申請時程整理核對契約節點。
評估撤案時，向銀行確認能否銜接、證明文件、重審時間，以及原案件是否已進入不可回復的撥款流程。最好保留書面或可追溯的回覆，再安排後續動作。
已經在繳青安，利率何時開始變？
既有貸戶先查兩項資料：撥貸日與原契約計息方式。兩個條件會決定適用哪一張官方附表，以及完整補貼從哪一天起算。
| 撥貸時間 | 適用附件 | 完整補貼與退場起點 |
|---|---|---|
| 2023年7月31日以前 | 附表一 | 2023年8月1日起完整補貼3年，2026年8月1日起逐年退場 |
| 2023年8月1日至2026年7月31日 | 附表二 | 從個別撥貸日起算滿3年，期滿次日起逐年退場 |
| 2026年8月1日起新撥3.0 | 附表三 | 撥貸日起滿3年後逐年退場，只列一段式機動利率 |
依官方附表採用的現行基準利率1.72%計算，青安3.0新撥案件的一段式機動利率路徑如下。資料基準日為2026年7月20日；基準利率變動時，各階段利率會同步調整。
| 利率階段 | 一段式機動利率 |
|---|---|
| 撥貸日起滿3年內 | 1.775% |
| 完整補貼期滿後第1年 | 1.900% |
| 期滿後第2年 | 2.025% |
| 期滿後第3年 | 2.150% |
| 期滿後第4年起 | 2.275% |
若貸款1,000萬元、年限40年，利率由1.775%走到2.275%時，每月本息約從29,112元增加到31,749元，每月差約2,637元。這組金額可用來估算完整補貼結束後需要預留的現金流。
青安2.0與更早撥貸案件仍要依原契約的一段式、二段式或混合式利率核對。各撥貸年度的完整利率路徑與寬限期影響，可查看新青安補貼退場與月付金變化整理，避免只用3.0的新撥利率推算舊契約。
哪些人受到的影響最大？六種代表情境
1. 未滿40歲、新婚2年內、購買臺北市成屋
新婚額度最高1,200萬元，臺北市成交價與鑑價上限都是3,500萬元。未滿40歲通常還有40年的理論空間，銀行仍會看本人所得、婚姻登記日期、房屋鑑價、負債與還款能力。
這類案件先取得初步鑑價，再把成交價八成、鑑價八成和1,200萬元放在一起取低，才比較接近可用的資金範圍。
2. 42歲、育有未成年子女、購買新北市住宅
育兒家庭最高可用1,500萬元政策額度，新北市成交價與鑑價上限都是2,500萬元。42歲申請時，理論最長年限為38年；銀行還要核對子女身分、本人所得、房屋鑑價與實際可貸年限。
試算時可比較38年和較短年限的月付金，並把補貼退場後的利息支出留進家庭預算。
3. 49歲、單身首購、購買其他縣市住宅
一般申請人的政策額度最高1,000萬元，其他縣市成交價與鑑價上限都是2,000萬元。49歲申請只剩31年的理論年限，每月攤還金額會比40年期高。
銀行通常還會評估退休後收入、負債比、信用與擔保品。看屋前先用31年或更短年限試算，總價抓得會比較實際。
4. 本人所得接近200萬元、配偶所得較高的新婚家庭
符合新婚定義時，政策額度最高1,200萬元。200萬元門檻看借款人本人，但採計年度與所得文件還沒有完整說明；配偶收入能如何納入還款能力，也要看銀行作業。
送件前可先備妥所得清單、扣繳憑單和薪轉紀錄，拿實際文件向銀行確認，會比口頭描述收入更準確。
5. 青安2.0尚未撥款，且符合婚育銜接條件
符合官方婚育銜接條件者，可帶證明向原承辦銀行詢問撤案重申3.0。重申後會重新審核，選擇也不能再變更。
先請銀行說明證明文件、撤案期限與重審時間，再對照買賣契約的付款日。額度可能增加多少，要和延後撥款的風險一起評估。
6. 青安2.0尚未撥款、非婚育一般戶
官方目前沒有明列一般戶可沿用相同的銜接方式。自行撤案可能影響原核准條件與交屋時程，先別急著處理原案件。
請承辦銀行確認原案能否續辦、可否改適用3.0，以及重送件的資格與期限。拿到明確回覆後，再決定要維持原案或重新申請。
貸樂融觀點：申請策略會提早進入「總價與文件管理」
新青安3.0提高了婚育家庭的政策額度，也新增年齡、所得與區域房價篩選。申請人需要更早確認總價帶、可能鑑價及文件認定，單看「最高1,500萬元」很容易高估可用資金。
房價門檻是否會讓需求移往特定行政區、中古屋或小坪數，目前仍缺少實價登錄與聯徵量化資料。現階段適合把這些方向視為市場觀察，不宜直接推成受惠區排行。對個人而言，較有用的做法是先算清楚自備款、核貸成數與補貼退場後的負擔，再決定購屋總價。準備資金時，可搭配買房頭期款與額外費用清單逐項盤點。
目前還有哪些細節要等官方公布？
截至2026年7月20日，國庫署青安3.0專區已上線，但既有問答集仍以青安2.0內容為主。以下四項不宜自行推定：
- 本人年所得200萬元的採計方式： 採哪一年度、哪個所得欄位，以及自營業者或收入波動者要提供哪些文件。
- 一般新申請案件的婚育證明： 結婚、未成年子女與相關身分的正式文件清單。
- 胎兒與1,500萬元額度的關係： 目前只確認胎兒可出現在部分未撥款銜接情形，額度認定仍待說明。
- 離婚與監護變動： 婚育加碼後若家庭狀態改變，補貼與貸款條件如何處理。
送件前可再次查看國庫署專區及8家公股銀行公告。涉及交屋期限或撤案重申時，應直接向原承辦分行確認，並保留回覆紀錄。
常見問題
新青安3.0自2026年8月1日起實施，申辦期限至2029年7月31日。2026年7月31日前已申辦2.0且尚未撥款的婚育家庭，可備妥證明向原承辦銀行詢問撤案重申；非婚育一般戶的銜接方式仍待銀行或新版作業說明確認。
年齡加核貸年限不得超過80。40歲申請仍有40年的理論空間；41歲為39年、42歲為38年。實際年限還會受收入、退休年齡、負債與銀行授信條件影響。
2023年7月31日以前撥貸者，完整補貼統一自2023年8月1日起算3年；2023年8月1日至2026年7月31日撥貸者，從個別撥貸日起算滿3年。原契約採一段式、二段式或混合式，也會影響各階段利率，應搭配契約與官方附表核對。
風險免責聲明
本文與互動工具依2026年7月20日前公開的財政部、國庫署及官方利率附表整理，提供政策資訊與申請前初步判讀，不構成銀行核貸承諾或個別財務建議。實際資格、額度、成數、年限、寬限期、利率與文件要求，以承辦公股銀行的最新公告、契約及授信審查結果為準。基準利率或政策內容更新時，本文所列利率與判斷也可能調整。
官方資料來源
- 財政部：新青安3.0方案公告
- 國庫署：青安3.0專區
- 國庫署：青年安心成家購屋優惠貸款原則
- 財政部：2023年7月31日以前撥貸案件利率附表
- 財政部：2023年8月1日至2026年7月31日撥貸案件利率附表
- 財政部：2026年8月1日起撥貸案件利率附表
