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申請機車貸款被拒絕時，最讓人頭痛的往往不是沒機會，而是搞不清楚到底卡在哪一關，就急著找下一家重送。
其實，盲目重送只會增加被拒絕的紀錄。在採取行動前，建議先釐清這三件事：
- 弄清楚你是「補件通知」、「退件」還是「婉拒」，這三種狀況的應對方式完全不同。
- 檢查有哪些項目是可以補強的，修正後再考慮是否重送。
- 善用官方查核工具（如動保、信用、契約），確認沒問題再送件。
如果你對機車貸款還沒有基礎概念，可以先參考這篇：機車貸款懶人包。
先看狀態：過不了，不一定代表沒機會
很多人看到沒過就覺得沒希望了，但實務上「沒過」其實有不同的層次：
| 狀態 | 實際意義 | 建議下一步 |
|---|---|---|
| 補件通知 | 案件還在審核中，只是資料不齊或看不清楚 | 按照清單一次補齊就好 |
| 退件 | 這次送件暫時結束，還沒進入核准階段 | 找出被退的原因，修正後再重送 |
| 婉拒 | 該通路的風險評估沒過 | 換一家屬性更合適的通路，別再盲目送件 |
| 未審核/待審 | 已經送件但審核還沒跑完 | 耐心等一下，千萬別重複送件 |
如果不確定目前案件卡在哪，可以搭配這篇來查詢：機車貸款查詢。
機車貸款過不了的 5 大常見原因
1. 文件拍得不清楚或資料對不起來
這是最冤枉的原因。通常是證件反光、邊角被切到，或是關鍵字模糊，導致審核人員沒辦法確認資料真偽。
怎麼改善？
- 拍照時確保證件四角都入鏡，找光線充足但不會反光的地方。
- 檢查姓名、日期等關鍵欄位是否清晰。
- 確認所有文件上的資料（姓名、生日、車號、聯絡電話）都一致。
2. 沒先確認監理站與動保設定狀態
如果車子還有沒繳清的罰單、欠稅，或是原本就有設定動產擔保（動保）卻沒處理好，流程就會卡住。送件前，最好先自己查一下。
3. 補件補得零零落落
有些案件其實沒被拒絕，只是卡在補件。如果你今天補一張、明天補一張，或是補了半天還是缺東缺西，審核端就會覺得這案子很難處理。
怎麼改善？
- 把承辦人員要求的項目列成清單。
- 準備好後「一次補齊」，不要分批傳。
- 補完後主動確認對方有沒有收到，是否進入下一個審核階段。
4. 還款能力交代不清，或短時間內到處送件
審核看的是你的整體財務狀況。如果收入來源不明確，或是負債比例太高，再加上短時間內向多家機構申請，會讓審核端覺得你很急用錢、風險太高。
5. 誤信「保證過件」或被要求先付錢
如果遇到還沒送件就叫你先匯保證金、代辦費，或是要你交出存摺、提款卡的，這絕對是詐騙。遇到這種情況，請立刻停止聯繫。
補件通知處理 SOP：這樣做最快
第一步：列出清單，搞清楚「缺什麼」
不要憑印象回覆，把通知內容拆解成具體項目，例如：
- 缺身分證反面或行照影本。
- 缺近三個月的薪轉證明。
- 資料填寫不一致的地方需要說明。
第二步：一次補齊，版本要對
補件時的小技巧：
- 檔案命名清楚（例如：
20260218_行照正面.jpg）。 - 確保傳過去的是最新、最清楚的版本。
- 傳完後截圖留存，方便日後追蹤。
第三步：追蹤進度，問對問題
不要只問「過了沒」，要問這三件事：
- 補件資料是否都收齊了？
- 目前案件進行到哪個審核節點？
- 是否還有其他需要說明的缺口？
案例分享：同樣是補件，結果大不同
情境 A（反覆卡關）：
收到通知後，想到什麼補什麼，前後分了三次才傳完。每次檔案格式都不一樣，有些還拍得很模糊。結果兩週過去了，案子還卡在同一個地方。
情境 B（一次轉正）：
先整理好缺件清單，一次把所有清晰的照片傳過去。同時自己先去查了動保和信用狀況，確認沒問題後再回覆。結果補件後很快就進入核對階段。
關鍵不在於你送了幾次，而在於你有沒有把問題一次解決。
重送前必做的 3 個官方查核
| 查核項目 | 重點 | 官方查詢入口 |
|---|---|---|
| 動產擔保/設定狀態 | 確認車子是否還有未解除的設定 | 經濟部動產擔保交易線上登記及公示查詢 |
| 動保申辦進度 | 看看案件目前在監理站的狀態 | 監理服務網動保申辦進度查詢 |
| 個人信用報告 | 了解自己的信用揭露內容 | 財團法人金融聯合徵信中心個人信用報告申請說明 |
另外，簽約前一定要看清楚條款：
- 依金融監督管理委員會法規資料庫規定，個人購車貸款利率不得超過年利率 16%。
- 依行政院公布的個人購車貸款定型化契約規範，提前清償違約金應隨時間遞減，且限制清償期不得超過 3 年。
避開詐騙陷阱：看到這些請轉身離開
- 還沒核貸就要你付保證金、手續費或代辦費。
- 宣稱「保證過件」、「不看信用」、「當天一定拿錢」。
- 要求寄出存摺、提款卡，或叫你去 ATM 操作。
特別提醒： 把帳戶或提款卡交給別人使用，可能會讓你變成詐騙人頭戶，面臨法律責任。有疑慮請先撥打165 反詐騙專線，並參考高等檢察署防詐宣導。
想了解更多防詐資訊，可以看這篇：機車貸款詐騙。
FAQ
機車貸款過不了，要等多久才能再辦？
如果是因為資料沒補齊，補好後隨時可以再送。但如果是因為信用或風險評估被拒絕，建議先找出原因並改善（例如先還掉部分債務），等一段時間後再評估，不要馬上到處亂送。
不一定。補件只是代表審核還在進行中，最終會不會過，還是要看你補件的內容以及整體的風險評估結果。
建議先完成「三查核」：動保狀態、信用狀況、契約條款。先把自己的底牌摸清楚，重送的成功率才會提高。
參考來源
免責聲明
本文內容為一般性資訊整理，主要依據主管機關公開資料與現行制度說明撰寫，僅供讀者理解「機車貸款過不了」時的原因判讀與處理流程，不構成任何核貸保證、法律意見或投資建議。
實際核貸與否、核貸金額、利率與所需文件，可能因個人身分、信用狀況、車輛條件與各機構審核政策而異；請以主管機關公告、金融機構正式契約與最終核認結果為準。如對自身情況有疑義，建議洽詢承作機構或相關專業人士。
機車貸款過不了，怕重送又被退件？先把卡關原因釐清再送件
多數案件卡關，不一定是條件太差，而是卡在文件不清楚、資料對不起來、補件順序錯誤，或短時間內盲目重送。 若你不確定目前屬於「補件通知、退件或婉拒」，貸樂融可協助你先做「狀態判讀 → 缺件清單 → 重送前 3 查核（動保／信用／契約）」， 讓你降低反覆補件與再次被拒的風險。 （提醒：實際核貸與否、核貸金額、利率與所需文件，仍以各承作機構最終審核為準。）
- 先確認案件卡在哪一關： 用查詢指南分清補件、退件、婉拒，再決定下一步
- 重送前先補強基本條件： 先看機車貸款懶人包，整理文件與流程重點再送件更穩
