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債務協商是什麼
債務協商是已無法負擔銀行債務的人，向銀行申請，共同協商出可負擔、銀行也接受的新還款方案。
主要包含「前置協商」和「個別協商」兩大類。
債務協商能夠延長還款期限或降低利率，減輕債務人負擔；但也會對信用評分產生嚴重影響，日後會難以在銀行申辦任何業務。
如果債務協商失敗，則會依序進入更生與清算。
圖 / JKL SEO 編輯團隊
債務協商與債務整合比較
| 債務協商 | 債務整合 | |
| 說明 | 與銀行提出申請，共同擬定雙方都可以接受的償還條件。 | 申請一筆新的貸款，先用來償還目前所有債務；日後只要繳納這筆新的貸款即可。 |
| 適用對象 | 無力償還目前債務者。 | 仍信用良好，有還款能力者。※無擔保債務總額度不得超過 DRB 22 （月收入 × 22 倍 ）。 |
| 管道 | 銀行 | 銀行、融資公司與當鋪 |
| 優點 | 可能會降低利率或還款金額 | 將多筆貸款統一成一筆，更加容易管理 |
| 缺點 | 嚴重影響信用評分，日後難以向銀行申請任何業務。償還期間舉凡銀行業務的信用卡、貸款等皆不可使用。償還後會註記信用報告一年、毀諾或終止者三年。 | 利率下降較少，只是拉長還款期限（最長 7 年共 84 期） |
兩者雖然都是減低償還債務壓力的方式，但建議先申請「債務整合」，整合失敗的話再考慮申請「債務協商」。
債務協商的後果
債務協商可以將利率調低至大約 0％-5% 上下，還款期數最長延至 180 期（15 年），但卻會對信用有嚴重影響，一但開始協商，基本上無法再與銀行貸款。
債務協商會在申請日開始信用註記。
- 被聯徵中心註記為信用瑕疵，若協商成功，紀錄會在全部還完後的一年後才消除，如協商失敗，要在結案日後 6 個月，才能消除申請紀錄。
- 降低聯徵中心信用評分。
- 債務協商期間不能申辦和使用信用卡，造成生活不便。
- 債務協商期間無法再向銀行申請貸款，較無法靈活增加資金。
債務協商的後果較為嚴重，建議謹慎衡量自身情況後，再決定是否進行。
債務協商的種類
債務協商分為兩大類：
- 前置協商：向最大債權銀行申請
- 個別協商：向各家銀行分別申請
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前置協商
向最大債權銀行提出申請，共同擬定還款方案。
期間最大債權銀行會召集所有債權銀行，成功後只需向最大債權銀行繳款；前置協商通常是債務協商的主要階段，一般提到「債務協商」，指的也多是前置協商。
若是不知道最大債權銀行，可以於財團法人金融聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊。
※自退件日起六個月才能再次申請；如是資格不符合以及文件不齊全則無限制。
變更還款方案
前置協商正常履約一年以上，可以再次向最大債權銀行提出申請來調整合約，例如降低利率、延長期限等等。
個別協商一致性方案（二次協商）
這裡與「個別協商」不同。
個別協商一致性方案是前置協商不成立或毀諾（未照原協議方案還款），再次向最大債權銀行提出申請調整。只能申請一次。
兩階段還款方案
當前置協商沒有共識時，改為申請的協商方式。
這個協議是指還款計畫分為兩期，前六年月付 5,000 塊還款金，六年之後再向最大債權銀行討論新的還款方式。
個別協商
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向個別銀行提出債務協商，這種行為稱為個別協商。在前置協商任何一個方案失敗時，也可以轉向選擇個別協商。
與前置協商不同，為自己與各家銀行分別討論還款方式。
債務協商的申請條件
依照消費者債務清理條例規定，申請者必須符合以下條件：
前置協商：
- 積欠債務對象為金融機構。
- ５年內非任何公司與行號的負責人或董事；或 ５年內曾擔任公司與行號的負責人或董事，但營業額平均小於每月 20 萬元以下的。
- 無擔保總金額在 1200 萬以下。
- 未曾參加過「前置協商」與「95 年度前置協商」或參加「 95 年度前置協商」卻未成立者。
※ 95 年度前置協商：因台灣曾有卡債風暴，當時公會銀行 95 年度協助民眾的機制，稱為 95 年度前置協商；現以前置協商取代。
個別協商一致性方案（二次協商）：前置協商不成立者，可直接申請個別協商一致性方案（二次協商）。
個別協商：依照各家銀行要求。
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債務協商的申請文件
下為前置協商的申請文件：
按照金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則，申請債務協商的準備文件如下：
- 前置協商申請書。
- 身分證正反面影本。
- 前置協商申請人財產，及收支狀況說明書。
- 債權人清冊正本：須向聯徵中心申請一個月內的資料，如有非金融機構債務（例如民間融資、車貸），或清冊上未揭露之債務，需自行填寫。
- 近 2 年綜合所得清單正本，及向國稅局申請近一個月財產清單。
- 近 3 個月的薪資證明文件（薪資單正本，或薪轉存摺影本）。無前項者，出具收入切結書。
- 勞工保險被保險人投保資料表，及明細正本（向各地勞保局申請），若無本項資料者（例如軍公教人員），則不用提供。
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。
個別協商請至各金融機構，個別協商受理窗口詢問各家所需文件。
自行向銀行申請債務協商不需要任何費用。
債務協商的申請流程
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下為前置協商的申請流程：
- 備好所有申請文件。
- 向最大債權銀行提出申請。
- 提出申請後的 25 ~ 30 日最大債權銀行召開其他債權銀行，展開協商，會在 45 ~ 90 日期間完成協商作業。
- 申請期間，若銀行通知面談必須到場，如無法到場則可能協商失敗。
- 達成協議，於次月約定日生效。
※中途都可以跟最大債權銀行查詢協商進度。
個別協商請至各金融機構，個別協商受理窗口申請；各家銀行流程不一。
債務協商談判技巧
如何自己向銀行申請協商，談判時可把握以下小技巧，有機會談到對自己更有利的方案：
做好事先準備
進入債務協商之前，應先注意以下三點：
- 尋求法扶協助：對於有債務協商問題者，如是卡債則可預約專線 (02) 3322-6666，或至財團法人法律扶助基金會官網尋求幫助。
- 備用方案：在進入協商之前，應先擬定多種備用方案，若初始方案未被接受才能冷靜面對。
- 長期規劃：債務協商之後，信用評分會大受影響，因此需計劃在未來幾年如何改善財務狀況與信用評分，如：定期檢查信用報告，確定所有付款按時完成。
銀行方看到你有備而來，可能會讓你的方案提高些許成功機率。
與銀行保持真誠的溝通、展現還款誠意
請注意，銀行是與你共同解決債務問題，過程中請保持開放且誠實的溝通，以避免未來更嚴重的財務危機。
- 銀行通知面談請準時到場：申請債務協商銀行可能會通知面談，請準時到場。如不到場可能會取消資格，並且銀行還會認為你沒有心來處理債務。
- 自身財務的狀況：請誠實說明自身的經濟情況，不要有半點偽造；銀行人員都是專家，可以輕易看出你是否有說謊。坦承自身的財務，才有利於雙方協商。
債務協商實例分析｜年輕法案助理的經歷分享
我們實際專訪了一名債務協商成功者；一名 24 歲男性法案助理，年收在 48 萬上下。
| 債務狀況 | 積欠五間銀行；有一間為擔保品貸款則無法列入協商。 |
| 經濟壓力 | 其說明無法再以貸養貸，並且家中經濟有問題。 |
| 協商過程 | 全程自行與銀行溝通，坦承說明自己的難處，與承辦人爭取適合的方案。 |
| 還款計劃 | 債務共 803,239 元。分 12 年，利率 5 %，每月繳納 7,434 元。 |
該名訪談者雖對於債務協商不甚了解，只有事先簡單在 Dcard 上看別人經驗分享，大致了解所需流程和時間。
但他與銀行的溝通中，誠實地展示自己的財務狀況，讓銀行認為可以信任，進一步使銀行願意提供其他方案：
銀行給他最初的方案為 7 年，年利率 5%、每月要繳納 11,353 元，後經他誠實說明難處、與銀行理性協商，才談到分為 12 年、月繳 7,434 元，而年利率維持 5 % ；最終保持同樣利率，但月付金更低、還款期限更長。
債務協商失敗怎麼辦
當債務協商失敗時，必須提交債務協商失敗的證明文件，來向法院聲請債務更生及債務清算。
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更生
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在開始清算或宣告破產前，向法院聲請；提出一個最長六年的償還計畫。
更生資格：
- 有穩定收入來源。
- 五年內非任何公司與行號的負責人或董事；若為公司與行號的負責人或董事，則月營業額 20 萬以下者不計。
- 無擔保債務在 1,200 萬以下者。
- 前置協商不成立者。
債務人向法院提出一套償還計畫，法院會協調此方案。債務人只須正常繳納此更生方案，繳清後其他所有債務會一筆勾消。
更生期間信用會被凍結。一個人一生只有一次聲請「更生」的機會。
聲請後就無法撤回，如駁回只能進入清算程序；但被駁回時可以與法院上訴，若成功可再次提出聲請。
清算
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「清算程序」就是將債務人的財產全部交由法院處理，變現後分配給全體債權人。
清算資格：
- 五年內非任何公司與行號的負責人或董事；若為公司與行號的負責人或董事，則月營業額 20 萬以下者不計。
- 無擔保債務在 1,200 萬以上者。
- 前置協商不成立者。
當債務人負債總額超過 1200 萬，且無力償還時，才會走上這一步。
開始進行清算後，債務人生活將受到限制，例如不能再借款、不能坐計程車，也不能買昂貴的商品，且非經法院許可，不得離開居住地，並限制出境。
另外清算完畢後，債務人必須要去法院聲請復權，才能恢復因清算而喪失的權利。
債務協商注意事項
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善用法扶單位
台灣對於債務協商有法扶單位，可以依規向財團法人法律扶助基金會提出申請。
而民間單位有多個取名相似，在網路上以「法扶」之名來廣告連結。這些都非正規組織，會收去額外的諮詢費或代辦費，徒增負擔，在申請時還須多加注意。
遇到可疑情況可撥打法律扶助基金會查證。電話：市話（手機加 02 ）412-8518 轉 3。
小心債務協商詐騙
債務協商詐騙的各項手法如下：
圖 / PTT z0908 / 誘騙是債務整合，結果是代辦債務協商的詐欺手法；以此收取高額代辦費
假冒律師：詐騙集團假冒律師與被害者接觸，詢問是否「債務整合」，以優惠的方案利誘，後騙取代辦費費用。
假法扶：債務協商可以找尋律師，而詐騙集團就偽造單位，聲稱可以幫助代辦，恐致申請人再陷財務困境。
假代辦：代辦公司除了會收取費用外（自行向銀行債務協商不需任何費用），還有可能將申請人的存摺印章盜用充當人頭戶。
※債務協商請自行前往辦理，與銀行良性溝通，過程利用法扶單位來幫助處理。代辦公司僅僅只是幫你運送文件，對於協商內容並不會有幫助。
債務協商常見問題
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Q1：債務協商多久後，信用分數可以恢復？
根據聯徵中心規範，信用分數須等債務註記消失才可恢復。
不同債務協商結果的信用註記，消失時間不同：
- 前置協商註記期限
- 若協商失敗：要結案日起加 6 個月註記才會消失。
- 若協商成功：到還完後加 1 年才能消除註記。
- 若協商成功，但毀約未清償：自毀約日起加 3 年可消除註記。
- 若協商成功，中途毀約後又繼續清償：則註記匯留到還完後加 1 年才能消除，但不超過毀約日加 3 年。
- 個別協商註記期限
- 若是個別協商成立者：自協商成立日起，到全部還完即可消除。
- 個別協商毀約／終止者：自毀約／終止日起加 3 年才可消除註記。
- 個別協商毀約，而後又進行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加 1 年可消除註記，但不超過該筆債務毀諾日加 3 年。
此外，債務協商及是否準時繳款，都會影響聯徵中心對於個人的信用分數評分。
Q2：申請債務協商後，還可以辦信用卡嗎？
不可以。
就是因為有還款困難，才會進入債務協商，以取得較優惠的還款方式，而且在聯徵中心會有信用註記，所以債務協商還款期間，沒有辦法再辦理新的信用卡，或使用原有的信用卡。另外，也無法再申辦新的貸款。
Q3：債務協商清償證明如何取得？
債務人款項都還清後，帶身分證正本及印章，前往債權銀行，就可辦理債務協商清償證明，一般約 2~3 個工作天再去現場，就可以領到證明。
值得注意的是，銀行不一定會主動提供債務協商清償證明，所以為了以後生活方便，可再次使用信用卡或借款，主動申請才能維護自己的權益。
Q4：有債務協商相關的問題，可以找誰協助？
如果有長期未處理，或是無力負擔的債務問題，可向財團法人法律扶助基金會進行免費諮詢。
如無法去到現場，也可先用通訊軟體線上諮詢，另外也可申請律師法律扶助，請專業法律知識的團隊，協助自己爭取應有的權力。
Q5：除了跟金融機構協商外，還有其他債務協商的方式嗎？
根據消費者債務清理條例，債務人也可以進行前置調解，做法是向其居住地之法院，或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。
前置調解需繳交 1,000 元聲請費，且需要出庭；若聲請過更生或清算，就無法前置調解。
Q6：債務協商有什麼影響？
債務協商申請日當下就會有信用註記，日後難以申請各項銀行業務；註記取消仍要數年才能回復信用分數。
債務協商失敗走向債務更生與清算時，會禁止奢侈消費。如搭乘小黃、搭高鐵、上高等餐廳等。
※本篇文章僅供參考，內容不可以做為法律訴訟或實際申請債務協商的依據，債務協商的相關條件和方案依法律和各銀行規定為準。如果對債務協商有任何疑慮，請務必多方洽詢各銀行或法扶基金會並謹慎評估。
