信貸審核要多久？送件後會等幾天，照會到撥款一次看懂

急需借錢時，最難熬的不是填資料，而是送件後那段空白期。手機一響就怕錯過照會，銀行又只回一句「案件還在處理中」，很多人最想知道的其實不是貸款原理，而是很直接的問題：信貸審核到底要多久，我什麼時候拿得到錢？

先講答案。以一般信用貸款案件來看，若資料完整、沒有補件，市場上常見會把整體流程抓成 3 到 5 個工作天；如果只看銀行正式審核那一段，常見大約是 1 到 3 個工作天。但若你走的是高度數位化專案、銀行本來就掌握你的資料，速度可能更快；反過來說，只要卡到補件、照會聯絡不上或條件還要再確認，時間就會被拉長。

這篇文章不會把信貸寫成另一篇流程百科，而是先回答「多久」，再告訴你「為什麼有人快、有人慢」，最後補上 3 招加速撥款 的實用做法。如果你還沒送件，也可以先搭配看 個人信貸重點整理；如果你正在準備資料，則建議一起看 財力證明怎麼準備。

信貸審核要多久？各類申請管道時間總整理

很多人會把「信貸審核要多久」和「信貸多久拿到錢」當成同一件事，但這兩者其實不完全一樣。

• 審核時間：銀行內部判斷是否核貸、額度多少、利率怎麼給的時間
• 整體流程時間：從送件、照會、審核、核貸通知、簽約到撥款全部加起來的時間

所以如果你是急著安排資金，真正該看的通常是整體流程，而不是只看審核那一段。

申請情境	常見審核節奏	資金到帳節奏	注意事項
一般銀行標準案件	常見約 1 到 3 個工作天	整體常見約 3 到 5 個工作天	以資料完整、無補件為前提
銀行線上申辦 / 既有往來戶	可能比一般案件更快	視是否免補件、免人工確認而定	銀行已有你的資料時，流程通常較順
純網銀信貸 / 數位快審專案	可能非常快	特定方案可在核准後快速撥款	不代表所有申請人都適用

這裡最容易誤會的是第三種。像中國信託 FAQ 會列出營業時間內最快 1 小時完成的線上流程；國泰世華「大樹速貸」頁面也明確標示最快 5 分鐘內自動撥款。但這些速度都屬於特定專案，不是所有銀行、所有信貸產品的共通標準。

也就是說，如果你看到別人分享「當天就拿到錢」，不代表你這一筆一般案件也一定能照辦。比較穩的做法，是先把大多數案件抓成數個工作天，再把快審專案當成加分，而不是唯一預期。

帶你一次看懂完整的信用貸款流程

雖然這篇主軸不是教流程，但你還是要知道自己在等哪一段，才不會一聽到「審核中」就完全沒有方向。

用最簡單的方式來看，信貸流程大致可以拆成 5 步：

1. 準備資料並送件

你先提交身分、收入與財力資料，讓銀行建立案件。這一步若資料有缺，後面就很容易變成補件往返。

2. 銀行照會

照會通常是銀行用電話確認資料一致性的環節。凱基銀行的公開流程說明就提到，銀行最快可能在送件當日或隔日進行電話照會。對讀者來說，這通常也是第一個會明顯感受到流程啟動的時間點。

3. 銀行內部審核

照會之後，案件才真正進入銀行授信判斷。這一段才是狹義的 信貸審核時間。銀行會看你的收入、既有負債、信用狀況，以及資料是否足夠完整。

4. 核貸結果通知與簽約

審核完成後，銀行會通知你核准與否、額度、利率、期數等條件。若你接受條件，就進入線上或線下簽約流程。

5. 撥款

簽約完成後，銀行才會安排把資金撥進指定帳戶。若前面都很順，這一段有機會很快；但如果還有任何資料確認、補件或撥款批次安排，就會再多等。

如果把整條流程換成讀者比較有感的語言，其實就是：

送件 看你資料有沒有一次交齊，
照會 看銀行有沒有聯絡到你，
審核 看銀行能不能直接做決定，
簽約 看你有沒有馬上確認條件，
撥款 才是最後真的拿到錢。

所以當你問「我現在到底在等什麼」時，最有效的做法通常不是問一句「請問過了嗎」，而是直接確認：

• 我現在是還在等照會，還是已經進審核？
• 是否還有補件需求？
• 條件是否已經核出來了？
• 是否只差最後簽約或撥款？

為什麼我的信貸審核這麼慢？影響速度的 4 大因素

如果一般案件常見抓 3 到 5 個工作天，那麼真正會讓流程超出預期的，通常是下面這 4 種情況。

1. 財力證明不齊全，案件一直卡在補件

這是最常見的原因，也是最容易自己造成的原因。

若你上傳的財力證明不完整、畫質太差、年度不對，或銀行認為還需要補其他收入資料，案件就不會直接往下跑。玉山銀行甚至有獨立的補件與查詢 FAQ，表示 補件 本來就是信貸流程中很常見的一段，而不是少數例外。

對申請人來說，補件最麻煩的地方不是補一份文件本身，而是每補一次，整體等待感就會再被往後推。

2. 照會聯絡不上，或你講的內容和送件資料對不起來

照會不是形式，它本來就是審核的一部分。

如果銀行一直找不到你，或電話裡講的工作狀況、收入內容，跟送件資料差很多，案件通常就不會順利往下走。這也是為什麼很多人會覺得「明明送件了，怎麼後面沒消息」，實際上可能是照會這一關就停住了。

3. 信用條件需要人工多看一輪

有些案件送進去之後，系統不能很快判斷，銀行就需要更多人工確認。像是近期聯徵次數偏多、名下已有其他貸款、信用紀錄有瑕疵，銀行就可能花更多時間看風險。

如果你剛好也擔心這一塊，可以另外看 聯徵多查會有什麼影響。

4. 你還在比條件，案件就還沒真正走完

很多人以為核貸結果出來，流程就差不多結束了，但對信貸來說，若你還在思考：

• 這個額度夠不夠
• 利率能不能接受
• 月付金會不會太高

那實務上案件就還沒真的進到最後撥款。也就是說，條件還在確認中 這件事，本身也會拉長整體時間。

變慢原因	最常卡在哪	你可以先檢查什麼
補件	送件後、審核前	財力資料是否齊全、清楚、最新
照會沒接到	照會階段	聯絡電話是否正確、是否錯過銀行來電
聯徵或信用條件需複核	審核階段	近期是否同時送了多家、名下是否已有負債
條件還在確認	核貸後	利率、額度、期數是否已想清楚

急需用錢怎麼辦？3 招教你加速信貸審核與撥款

如果你現在的狀況不是單純想了解，而是真的急需借錢，那就不能只看流程，還要看怎麼讓案件跑得更順。

第 1 招：優先選擇薪轉銀行或經常往來銀行

銀行如果本來就掌握你的往來資料，通常比第一次接觸的全新客戶更容易快速判斷。這不代表一定核得過，而是代表你少了一些重新建立資料的時間。

對急件來說，這通常是最實際的第一步。

第 2 招：高分財力證明一次給齊，不要讓案件停在補件

如果你真的趕時間，最怕的不是銀行慢，而是自己讓案件卡住。

比較穩的做法是：

• 用最新的薪轉或收入資料
• 圖片、掃描檔一次整理清楚
• 銀行要求什麼就一次補齊，不要分兩三次慢慢補

與其把希望放在「銀行剛好很快」，不如先讓自己的案子沒有補件空間。

第 3 招：善用數位貸款專案、純網銀信貸或 MyData

若你本來就習慣線上辦理，且銀行支援數位化流程，速度通常會更有優勢。像部分銀行會透過 MyData 授權財力資料，減少人工上傳與核對時間；也有銀行推出高度自動化的快審專案，讓核准與撥款可以明顯加快。

但這裡要再提醒一次：快 不代表 人人都適用。很多快審產品都有前提，例如既有客戶、特定名單、資料完整且可由系統直接判斷。這些條件沒符合時，還是會回到一般案件節奏。

再提醒一件事：急，也不要同時亂送太多家

很多人急著用錢，會直覺想「那我同時送 3 家、4 家，哪家快就用哪家」。但這樣做未必比較快，反而可能讓短期內的聯徵查詢次數變多，讓後面更難審。

所以真的急的時候，與其亂槍打鳥，不如：

1. 先挑 1 到 2 家最有機會快速處理的
2. 先確認自己的資料是否已備齊
3. 先把會卡件的因素排掉

FAQ

結語

信貸審核時間沒有一個全市場統一的固定天數，但對大多數一般案件來說，3 到 5 個工作天 仍然是比較常見的時間長度。若你本來就條件單純、資料齊全，又剛好符合數位快審或純網銀信貸的方案門檻，速度當然有機會更快；但若你是第一次送件、資料還沒備齊，或本來就急著用錢，那最重要是先把會拖慢流程的因素排掉。

如果你不確定自己該先送哪一家、該準備哪些資料，或現在已經卡在補件與等待通知之間，也可以先把自己的情況對照本文的 4 個慢件因素。先弄清楚自己卡在哪，再去加快流程，通常會比一直空等來得有效。

參考來源

• 凱基銀行｜信用貸款是什麼？信貸流程有哪些？
• 中國信託｜常見問題：信貸申請方式
• 國泰世華銀行｜大樹速貸
• 玉山銀行｜常見問題：貸款補件通知

編輯說明

本文優先採用銀行官網資訊作為流程與快審專案依據，並輔以金融平台與實務整理文建立一般案件的時間感。文中提及的 常見工作天數、最快撥款速度 與 照會經驗，皆應以各銀行實際方案與當次審查結果為準。

免責聲明

本文內容僅供一般資訊整理與流程理解使用，不構成核貸保證、利率承諾或個別財務建議。實際審核時間、照會方式、核准條件、簽約流程與撥款安排，仍應以各承作銀行、正式契約與最新公告為準。