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如果您遇到緊急資金需求，請參考 本站另一篇文章 急用錢怎麼辦？14 個快速又合法的借錢方法總整理 。但如果您身分是軍公教人員，千萬別急著找一般管道，因為您的「職業身分」就是最強大的金融擔保。
公教人員享有令人稱羨的「鐵飯碗」，工作穩定且薪資有保障。銀行也因此推出專屬的優惠信貸方案，利率低至 2.02% 起、額度最高 1,000 萬元。
但面對這麼多銀行與方案，到底該怎麼選？這篇文章將 16 家銀行的公教信貸一次整理給您，從 APR、額度、年限到隱藏的保人條件，讓您快速找到最適合的方案。
16 家銀行公教信貸完整比較表
以下表格整理自各銀行官網，APR 為總費用年百分率（含手續費等所有費用），比單純利率更能反映實際成本。
| 銀行 | 專案名稱 | APR | 額度 | 年限 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 土地銀行 | 貼心相貸 | 2.16%起 | 200萬 | 7年 | 政策性貸款，手續費0元 |
| 臺灣銀行 | 真心相貸 | 3.71%~6.41% | 200萬 | 7年 | 50萬以下免保人 |
| 合作金庫 | 公教人員優惠信貸 | 前3個月2.02%起 | 300萬 | 7年 | 前3個月優惠利率，免綁約 |
| 第一銀行 | 公教人員專屬信貸 | 2.73%~5.55% | 300萬 | 7年 | 一段式利率 |
| 華南銀行 | 真心好貸 | 2.58%起 | 500萬 | 7年 | 公股銀行額度較高 |
| 彰化銀行 | 公教信貸 | 2.41%起 | 200萬 | 7年 | >100萬需保證人 |
| 兆豐銀行 | 公教好享貸 | 2.33%~15.46% | 300萬 | 7年 | 手續費1,000元起 |
| 永豐銀行 | 軍公教尊榮信貸 | 2.40%~12.57% | 500萬 | 7年 | 手續費最低0元，免保人 |
| 玉山銀行 | e指信貸公教優惠 | 2.77%~16.31% | 500萬 | 7年 | 國旅卡戶前3期0.01% |
| 國泰世華 | 職域員工信貸專案 | 3.56%~7.37% | 300萬 | 7年 | 一段式免違約金 |
| 滙豐銀行 | 公教菁英信貸 | 3.67%~16.31% | 800萬 | 7年 | 月薪需5萬以上 |
| 渣打銀行 | 尊爵專案 | 3.13%~6.23% | 600萬 | 7年 | 綁約24個月，月薪需6萬 |
| 凱基銀行 | 專業新世貸 | 3.29%~17.39% | 1,000萬 | 10年 | 年限最長，年收需50萬 |
| 中國信託 | 公教白領專屬方案 | 4.23%~16.37% | 800萬 | 7年 | 額度高，最快1小時撥款 |
| 台北富邦 | 優職貸 | 3.38%~15.73% | 500萬 | 7年 | 綁約12個月 |
| 臺灣企銀 | e心相貸 | 3.44%起 | 100萬 | 7年 | 限編制內員工，不含軍警 |
如何選擇？三種策略一次看懂
看完 16 家銀行的表格，您可能還是不知道該怎麼選。以下提供三種選擇策略，依據您的需求對號入座：
策略一：追求最低利率 → 選公股銀行
如果您的目標就是「省利息」，建議優先選擇：
- 合作金庫（前三個月APR 2.02%起）：薪轉戶更優惠
- 土地銀行（APR 2.16%起）：政策性貸款，手續費 0 元
- 兆豐銀行（APR 2.33%起）：手續費僅 1,000 元
但要注意，公股銀行通常在貸款超過 80~100 萬元時，會要求提供公教身分的保證人。
策略二：追求高額度免保人 → 選民營銀行
如果您需要 100 萬以上的額度，又不想找保人，建議選擇：
- 永豐銀行（500萬，免保人）
- 滙豐銀行（800萬，月薪需 5 萬）
- 凱基銀行（1,000萬，年收需 50 萬）
民營銀行的利率雖然略高，但勝在免保人、審核快、綁約期較有彈性。
策略三：追求最長年限 → 選凱基銀行
若您希望拉長還款期，降低每月負擔，凱基銀行專業新世貸是唯一提供 10 年期的方案。其餘銀行最長皆為 7 年。
隱藏陷阱：保人門檻各家不同
在公股銀行申請公教信貸時，有一個常被忽略的潛規則。若申貸金額超過一定門檻，通常需要提供一名「同為公教身分」的保證人。
各銀行的免保人門檻不同（資料來源：各銀行官網）：
- 臺灣銀行：50 萬以下免保人
- 土地銀行、合作金庫：80 萬以下免保人
- 彰化銀行：100 萬以下免保人
這個門檻往往是許多公教人員的痛點，因為這意味著您必須向同事開口，欠下人情債，也暴露了自己的財務需求。
若您希望保有隱私，建議轉往民營銀行如永豐、中信、滙豐等。這些銀行的公教專案雖然利率微幅較高，但優勢在於免保人、審核速度也更快。
案例解析：債務整合實戰
借低利、還高利，是理財的基本原則。讓我們看看一位老師如何利用公教信貸翻轉財務狀況。
林老師是一位年資 8 年的公立學校教師。他手上有 2 張信用卡累積了約 20 萬的循環利息（利率約 15%），另外還有一筆民營銀行信貸餘額 40 萬（利率 6%）。每月光是信用卡最低應繳加上信貸月付金，就高達 1.8 萬元。
後來，他申請了 60 萬元的「貼心相貸」（APR 約 2.16%，分 7 年攝還），一次還清所有高利率的債務。
整合結果：
- 整合前月付金：18,000 元
- 整合後月付金：約 7,700 元
- 每月節省：10,300 元
林老師將省下的錢定期定額投入 ETF，開始了資產累積的正向循環。
申請實戰：線上申辦更便利
現在多數銀行都支援線上申辦公教信貸，不需請假跑分行。
根據各銀行資料，一般申辦流程約 3~4 步驟：
- 線上進件：填寫申請書，上傳身分證正反面影本
- 上傳文件：提供財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單或所得清單）＋ 在職證明或識別證
- 銀行審核：審核通過後以簡訊或 Email 通知
- 簽約撥款：線上或臨櫃簽約，資金最快當天入帳
小提醒：部分銀行（如渣打、玉山）支援 MyData 介接，可授權銀行直接調閱財產所得資料，省去手動上傳的步驟。
有 MyData vs. 沒有 MyData 差在哪？
| 項目 | 有 MyData | 沒有 MyData |
|---|---|---|
| 財力證明 | 銀行自動調閱國稅局資料 | 需自行準備扣繳憑單、薪轉存摺 |
| 便利性 | 免手動上傳、免跑國稅局 | 需自行蒐集、掃描後上傳 |
| 速度 | 資料即時傳輸，審核較快 | 需人工審核文件，較慢 |
不過無論有無 MyData，公教人員通常都需另外提供「在職證明」或「識別證」來證明身分。
FAQ
央行升息會影響我的貸款利率嗎？
會的。 公教信貸多採「機動計息」，隨中華郵政定儲利率浮動。若央行升息，您的月付金會隨之增加。
不行。 即便是公教人員，仍需遵守金管會的 DBR 22 倍限制（無擔保債務總額 / 平均月薪 < 22）。月薪 5 萬者，信貸總額度上限約為 110 萬。
通常不行。 政策性的「貼心相貸」不包含軍職人員。建議選擇 永豐銀行軍公教尊榮信貸 或 合作金庫軍公教專案。
可以，但有條件。 通常要求連續服務滿 1 年以上之約聘人員，或服務滿 1 學年之公立高中職以下代理老師。
銀行要保人找不到？信貸額度卡在 DBR 22 倍上限？
公教人員雖然享有低利優惠，但公股銀行超過 80~100 萬通常要求「同為公教身分」的保證人，向同事開口不僅尷尬，更暴露了自己的財務狀況。加上 DBR 22 倍限制，即便是鐵飯碗也可能面臨額度不足的窘境。貸樂融協助您評估現有資產（汽車/房屋），快速取得靈活的週轉金，免求人、免保人。
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免責聲明
本文整理之貸款方案與利率資訊僅供參考，實際核貸結果（額度、利率、寬限期）將依個人信用狀況與銀行最終審核為準。投資理財有賺有賠，貸款前請審慎評估自身還款能力，切勿過度擴張信用。
