汽車增貸好過嗎？揭秘和潤、裕融、中租審核潛規則與 5 大沒過件原因解析

在資金周轉不靈的緊急時刻，你可能聽過「汽車增貸」是取得資金最快的方式之一。網路上標榜「有車就借」，但當你興沖沖地送出申請，卻換來一紙「婉拒」通知時，總是讓人一頭霧水。

究竟汽車增貸好過嗎？為什麼明明有車，卻貸不下來？是因為找錯了融資公司？還是不小心犯了什麼錯？或是漏了什麼資料？

這篇文章將揭開和潤、裕融、中租這三大融資龍頭在「風險定價」與「還款年限」上的潛規則，並整理出網路上沒告訴你的「道德風險期」與「過戶限制」，讓你順利增貸不求人。

汽車增貸真的「好過」嗎？銀行 vs. 融資公司

首先，我們要釐清一個觀念：「好過」是相對的，這取決於你找的是「銀行」還是「上市櫃融資公司」。

1. 相對嚴格的銀行（受限於風控與流動性）

如果你直接找銀行申請汽車增貸，答案通常是「非常難過」。銀行受限於嚴格的內部風控，主要體現在：

• 嚴審負債收支比 (DTI)：銀行會嚴格計算你的「每月總償債金額」佔「月收入」的比例。若超過 60%，即便有車當擔保，銀行也會以「還款能力不足」婉拒。
• 車齡限制（隱形天花板）：銀行對擔保品流動性要求極高。
  • 進件門檻：實務上，如永豐銀行、新光銀行等，通常僅承作車齡 10~12 年內的車輛。
  • 黃金公式：遵守「車齡 + 貸款年限 ≤ 15」原則。若車齡已 12 年，銀行最多只能借 3 年，因月付金過高容易被拒。

2. 相對寬鬆的融資公司（基於動保法的風險定價）

市面上 90% 的汽車增貸案件，由上市櫃融資公司（和潤、裕融、中租）承作。

為什麼它們敢借？主要原因在於《動產擔保交易法》提供的法律保障。透過監理站的「動保設定」，融資公司鎖定了車輛產權（無法過戶），大幅降低了資產回收風險。因此，它們能採用「風險定價模型」：

• 利率光譜廣：從優質客戶的 3.5% 到高風險客戶的 15%，涵蓋範圍極大。
• 額度高：敢於核發車價 130% 甚至 150% 的額度（超過 100% 的部分其實是變相的信貸，但由車輛殘值做緩衝）。

(延伸閱讀：想了解一般能借多少與行情利率？請參考：汽車增貸完整指南)

揭秘三大龍頭：和潤、裕融、中租的審核潛規則

許多人被拒絕，是因為不懂各家的「脾氣」。根據深度市場研究，這三家公司在「還款期數」與「風險偏好」上有著關鍵差異。

1. 和潤企業 (Hotai Finance Corporation)：保守的品質優先者

• 最大期數：84 期（7 年）。
• 潛規則：和潤傾向控制資產折舊風險，因此期數上限較短。它偏好車齡較新、信用紀錄清晰的優質客戶（如軍公教）。
• 優勢：因為控管嚴格，對於條件好的客戶，它能提供最具競爭力的低利率。

(站外資源：原車融資分期 – 個人金融 – 和潤企業)

2. 裕融企業 (Yurong)：彈性的現金流守護者

• 最大期數：可達 84 期（7 年）。
• 潛規則：
  • 通路專案優勢：雖然官方標準多為 72 期，但在經銷通路專案中，裕融常提供長達 84 期的方案。這能大幅降低月付金，非常適合重視「每月現金流」的客戶。
  • 老車與商用車霸主：身為裕隆集團（Nissan/Mitsubishi）關係企業，裕融對於商用車（貨車、計程車）及車齡 15 年以上老車的價值認定較為寬鬆，在業界素有「老車救星」的稱號，過件率通常優於銀行體系。

(站外資源：裕融企業融資事業群入口網站)

3. 中租控股 (Chailease)：極端風險定價的衝組

• 最大期數：84 期（7 年）。
• 潛規則：
  • 額度敢給：審核邏輯高度依賴「財力證明」。只要你能證明有還款能力（即使信用微瑕疵），中租願意給出最高的成數（LTV）。
  • 利率分層：條件極優者可談到低利，但風險高者利率也會相對拉高，是用「高利率覆蓋高風險」的典型代表。

(站外資源：中租車輛融資-汽機車融資/大型車融資/合迪加油卡)

三大融資公司汽車增貸對比表

公司	還款期數上限	風險偏好 (審核核心)	適合族群
和潤	84 期	保守品質：控制折舊，力求低違約率	信用好、車齡新、軍公教
裕融	84 期	彈性現金流：容忍度高，看重穩定性	老車、商用車、自營商
中租	84 期	極端定價：依財力決定利率高低	需高額度、信用微瑕疵者

你的申請為什麼被退？5 大沒過件原因（含隱藏地雷）

除了一般的信用問題，有兩個常被忽視的「隱藏地雷」：道德風險期與過戶持有期。

原因一：未過「道德風險期」（原車貸繳款不滿 6-10 期）

這是最專業的審核門檻。如果你的車子本身還有貸款，融資公司會檢視你繳了多久。

• 潛規則：必須正常繳款滿 6~10 期以上。
• 邏輯：這是為了防範「惡意詐貸」。若剛貸完款就想增貸，會被視為有套現後棄車的風險。未滿 6 期想增貸，幾乎 100% 退件。

原因二：近期剛過戶（持有期不足）

剛買二手車或親屬過戶，馬上想貸款？小心踩雷。

• 限制：
  • 二等親過戶：需持有滿 1 個月。
  • 非二等親（一般買賣）：需持有滿 3 個月。
• 邏輯：防止利用短期資產轉移來規避審核或進行假買賣真套現。

原因三：行政規費未繳（償債意願的試金石）

這在審核中具有「一票否決權」。

• 地雷：監理站系統連線中，若發現你有未繳的罰單、牌照稅、燃料稅。
• 邏輯：融資公司認為，連幾百塊的政府規費都不繳，代表你的「償債意願」極低，借你大錢違約風險太高。
• 解法：送件前請務必去超商「完全結清」。

原因四：聯徵多查（三個月內超過 3 次）

這是 PTT 網友最常犯的錯。

• 後果：3 個月內超過 3 次查詢（三查），代表你資金需求極度強烈，且可能已被別家拒絕。融資公司看到這訊號，為了避險通常直接婉拒。

原因五：車輛殘值不足（LTV 超限）

汽車增貸通常包含「擔保部分」與「信貸部分」。

• 算式：（權威車價 × 130%~150%） – 原車貸餘額。
• 現實：若你剛買新車一年，折舊速度快於還款速度，算出來的額度可能是負的，自然無法增貸。

實際案例解析：從拒絕到核准的逆轉勝

案例 A：不知「持有期」限制的陳先生（失敗 -> 等待 -> 成功）

• 背景：陳先生剛跟朋友買了一台二手 Mazda 3（過戶僅 2 週），急需資金。
• 狀況：自行送件和潤，因「持有期不足 3 個月」直接被系統擋下。
• 貸樂融介入：
  1. 止血：告知陳先生這是硬性規定，重複送件只會增加聯徵次數。
  2. 策略：協助陳先生先整理存摺財力（培養 3 個月好看的流水），待持有期滿 3 個月當天，立刻送件裕融（對中古車價較友善）。
• 結果：期滿後順利核貸 45 萬。

案例 B：罰單纏身的林小姐（成功）

• 背景：林小姐是自營網拍業者，月收不穩，名下有車但有 1.5 萬元的交通罰單未繳。
• 挑戰：被第一家融資公司以「財務紀律不佳」退件。
• 策略：
  1. 要求林小姐先去超商繳清所有罰單，並保留收據。
  2. 針對自營商身份，提供近 6 個月的存摺內頁（標記固定存入款項），證明現金流穩定。
  3. 改送中租（看重財力證明與額度）。
• 結果：核貸 60 萬，雖然利率稍高，但解決了批貨資金- 需求。

專業知識：從法律看汽車增貸

在申請過程中，了解相關法規能保護你不受騙，也能幫你爭取權益。

1. 關於「保證人」的迷思

很多業務會說：「加保人就一定過」。
根據《民法》第 739 條規定，保證人是當債務人不履行債務時，代負履行責任的人。

• 法規真相：融資公司不能「強迫」你提供保證人（銀行法也有類似規定，雖融資公司不適用銀行法，但受消保法規範）。
• 實務操作：通常只有在你的「財力不足」或「信用瑕疵」時，融資公司才會建議你提供保證人來「強化信用」，以換取過件或較低利率。如果是車況好、信用好的人，通常是免保人的。

需不需要保證人？自我檢測表

你的狀況	建議策略
信用正常、有薪轉	免保人
無薪轉、自營商	附存摺/信用卡可免保，加保人額度更高
信用小白、遲繳紀錄	強烈建議加保人以提高過件率
學生、未滿 18 歲	必須有法定代理人或保人

2. 利率的上限

雖然融資公司的利率比銀行高，但絕非無上限。
根據《民法》第 205 條修正案（2021年施行），約定利率超過週年 16% 者，超過部分之利息，無請求權。

• 避雷針：如果對方算出來的年利率超過 16%，甚至高達 30%（通常是當鋪算法），那就要非常小心，你可能找錯管道了。融資公司雖然會有手續費等名目，但合法的換算實質年率 (APR) 不應超過法定重利標準。

FAQ｜常見 3 問

總結：如何達成「強力過件」？

汽車增貸的審核優先級是：
償債意願（罰單/稅務） > 償債歷史（6-10期正常繳款） > 償債能力（財力證明） > 擔保品價值

為了確保你能順利拿到資金，請採取以下方式：

1. 清零戰術：送件前，百分之百結清所有罰單與稅金，這是最基本的誠意展示。
2. 至少撐 6 個月：確保原車貸至少連續 6 個月正常繳款，且無遲繳紀錄。
3. 財力優化：若無薪轉，請提供連續 6 個月、有規律存入的存摺紀錄，模擬穩定薪資流。
4. 選對戰場：
   • 追求低利、車新 -> 選 和潤。
   • 追求低月付、老車 -> 選 裕融。
   • 追求高額度、信用微瑕 -> 選 中租。

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與其自己在網路上瞎猜、亂送件導致聯徵多查，不如先透過專業諮詢進行評估。貸樂融熟悉三大融資公司的審核潛規則，能為您爭取最高的過件機率與最合理的額度。

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免責聲明

1. 核貸與否：本網站所提供之資訊、試算結果及案例僅供參考。實際貸款額度、利率、期數及月付金，悉依各融資公司（和潤/裕融/中租等）依據申請人個人信用條件、車輛狀況及最終審核結果為準。
2. 謹慎理財：申請貸款前請審慎評估自身還款能力，避免過度擴張信用。若無法按時還款，可能會影響個人信用紀錄，並導致車輛被依法取回拍賣。
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